No1商业银行导论

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1、No.1商业银行导论涂永红教授tuyh1966@ruc.edu.cn86-10-82500593中国人民大学财政金融学院内容商业银行概述商业银行的组织形式商业银行的功能与作用商业银行的经营环境西方银行的起源古巴比伦的寺院银行：货币兑换意大利的bankca&bankruptcy资本主义萌芽期：货币兑换、信用支付威尼斯银行（1171）、圣乔治银行（1407）、阿姆斯特丹银行（1609）、汉堡银行（1621）、纽伦堡银行（1621）伦敦的“金匠劵”现代银行业的鼻祖：英格兰银行（1694）中国的银行起源南北朝的寺庙典当业唐代的“飞钱”：最早的汇票北宋商家发行的“交子”

2、：最早的纸币明清的信用机构：当铺和钱庄兑换银钱、放贷存款、汇兑现代银行诞生：中国通商银行（1897）建立商业银行体系（1984）商业银行的性质商业银行是以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业不同于工商企业：经营对象、影响力、责任不同于中央银行：客户、盈利不同于专业银行：业务多不同于非银行金融机构：业务种类银行的组织形式单一银行制不设分支机构纯网络银行分行制金字塔结构矩阵结构事业部银行控股公司制非银行控股公司银行控股公司银行控股公司制银行控股公司是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行非银行控股公司与银行控股公司

3、具有信息经济优势、规模经济与范围经济优势，以及降低整体风险的功能极易形成内部关联交易，风险控制难度大商业银行内部组织结构决策机构：股东大会、董事会以及董事会下设的各委员会；执行机构：行长、各委员会、业务部门、职能部门；监督机构：董事会下设的监事会商业银行的管理系统全面管理由董事长、行长负责，主要内容包括确立银行经营目标、计划和全面业务预测，制定政策，指导、控制和评价分支机构及银行的管理和业务工作。财务管理处理资本金来源与成本，管理银行现金，制定费用预算，进行审计和财务控制，税收和风险管理。人事管理招募雇员，培训职工，进行工作和工资评审，处理劳资关系。经营管理根

4、据计划和目标安排组织各种银行业务，分析经营过程，保证经营活动安全。市场营销管理分析消费者行为和市场情况，确定市场营销战略，开展广告宣传、促销和公共关系，制定银行服务价格，开发产品和服务项目。LOGO中的文化金融与国民经济增长YC+I+G△Y=△C+△I+△G投资乘数效应△Y=1/s*△I如果△I=1亿元S1=0.4,s2=0.1△Y1=2.5亿元△Y2=10亿元这就是为什么要转变经济增长模式、拉动内需的原因金融是促进消费和投资增长的重要推手C+I+G△C/△I/△G名义国民收入增长与利率法国经济学家、1988年诺贝尔经济学奖得主莫里斯.阿莱指出，收入取决于利率

5、当利率（i）与名义收入增长率（x）相等时，名义收入（Gt）达到潜在的最大值（GM）投资与收入的关系最佳投资率：名义收入达到潜在收入时的投资-收入比率根据1980年前70多年的实践，西方国家为的最佳投资-收入比率为4-4.5，即投资率为22-25%低于该比率存在资本不足，高于该比例则有资本浪费。收入都不能实现最大化投资推动中国城镇化金融功能促进储蓄向投资和消费转化家庭→企业家庭→家庭后代→当代未来→现在优化资源配置，提高经济效率价格杠杆作用优胜劣汰金融功能节约交易成本信息搜寻规模效应控制和管理风险金融创新专业手段提升信用价值信用记录社会声誉促使企业治理结构合理化

6、相关利益人约束企业的行为金融与产业结构升级原理金融作用于价值运动，带动使用价值运动金融作用于分配，带动生产机制金融→储蓄转化为投资→资金流量结构→生产要素分配结构→资金存量结构→产业结构地方政府为什么高度重视金融地方银行城市农村金融市场产权信贷资产地方金融机构小额贷款公司担保公司典当行地方政府融资平台城投公司上市公司民间金融私募基金地下钱庄标会民间高利贷商业银行的作用信用中介支付中介信用创造金融服务信用中介通过存款转账，代理客户支付在存款的基础上为客户兑付现款成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人作用：大大减少现金使用，节约社会流通费用，加速

7、结算过程和货币资金周转，促进经济发展。支付中介信用创造该功能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。存款贷款数倍于原始存款的派生存款。全方位服务：金融百货公司储蓄现金管理支付投资或计划信贷信托保险经纪投资银行业务银行主导还是资本市场主导？英美法系，资本市场为主效率高风险大金融市场发达大陆法系，银行为主效率较低金融比较稳健信贷分配代理问题突出效率与风险控制之间的选择2013年社会融资总规模（亿元）社会融资规模①其中：外币贷款（折合人委托信托未贴现银行承兑企业非金融企业境内股票融资时期人民币贷款③贷款贷款债券民币）汇票2010年1401917945148558

8、7483865233461106357