担保贷款业务操作规范培训资料

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1、担保贷款业务操作规范总则：一，为规范担保业务行为，提高担保业务工作质量，制定本规定。二，担保业务操作应严格遵守国家法律、法规规定，遵循平等、自愿、公平、诚信和合理分担风险的原则。业务基本操作流程：担保业务基本操作流程包括：业务受理、调查评价、业务审批、业务承包、保后管理5个阶段。一，业务受理阶段包括业务申请、资格审查、提交材料、受理立项4个程序。1，业务申请：客户可以直接到公司申请担保业务，也可以是公司项目专员向客户营销担保业务。2，资格审查：申请人应当是经过工商行政管理机关核准登记的小企业、个体工商户、具有中华人民共和国国籍的完全民事行为能力的自然人。公司将客

2、户归纳为两类：一类为小企业类客户，一类是个人类客户。（一）小企业类客户：一般是指在社会化大生产条件下，从事生产、流通与服务等经济活动的营利性组织。小企业类客户申请担保业务应当符合以下条件：依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的小企业；（1）财务会计核算规范、资产状况良好、依法纳税、有必要的营运资金、经营场所及设施；（2）具有一定的经营管理水平，没有不良的信用记录;（3）具有良好的产品销售网络或经营服务渠道、具有稳定的客户群和现金流；（4）贷款用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济效益；（5）能够提供公司认可的反担保措施。小企业类有如下情况之

3、一，原则上拒绝提供担保服务：（1）负责较多，债务复杂,有银行逾期贷款未还;（2）有漏税、偷税、欠税、逃税行为；（3）提供担保资料的过程有弄虚作假的行为；（4）担保贷款用于国家禁止或限制生产、经营、投资领域的；（5）用担保套取银行贷款，从事转贷谋取非法收入的；（6）社会信誉状况不良，有不良经营记录和违约纪律的企业；（7）涉及重大民事、经济纠纷、且最终没认定结果的企业；（8）无按期还本付息能力、经营状况持续恶化且难以改善的企业；（9）无反担保措施或反担保措施不能落实的企业；（10）与本公司有逾期债务关系尚未解除的企业。（二）个人类客户：一般是指具有中华人民共和国国籍

4、具有完全民事行为能力的自然人，个体经营户。个人类客户申请担保业务应当具备以下基本条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入（3）信用良好；（4）有履行到期债务本息的能力；（5）能够提供公司认可的反担保措施。个人类有如下情况之一，公司不接受担保申请：（1）被金融机构或者征信机构列入黑名单或者不良信用的客户；（2）又严重违法或者危及国家、第三者资金、财产安全的行为的。经审查合格的客户，项目经理向客户介绍公司的担保条件及有关规定，协商担保事宜。经审查不合格的客户，应对客户解释原因，婉言谢绝申请。3，提交材料：对符合条件的客户，项目经理向发送担保业务申请书和担保业

5、务申请材料清单，告知客户需提供的材料。小企业类客户申请担保应提供的材料：（1）营业执照副本，法人代码证书、税务（国税、地税）登记证复印件；（2）公司章程、验资报告复印件；（3）贷款证（卡）复印件、查询密码及打印出的近期查询结果；（4）法定代表人证明书、法定代表人、总经理、财务负责人简历及身份证复印件，经办人授权委托书及身份证复印件；（5）两年度及当期财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表等。（6）董事会（股东会）申请担保事项的决议；（7）反担保有关材料。个人类客户申请担保应提供的材料：（1）客户及财产共有人身份证件原件及复印件（包括户口簿、身份证、居留证或

6、者其他身份证件；（2）申请人偿还债务能力证明资料；（3）个体经营户提供营业执照、租赁合同、房产证明、营业流水账薄、进货及销售合同和清单；（4）反担保手续资料包括保证人或者抵押物手续资料。4，业务受理：担保业务的受理部门为市场营销部，项目经理为业务受理人，部门主管批准受理，整个业务受理过程应该在1个工作日内完成。二，调查评价阶段包括业务调查、业务评价、审查评价3个程序。1，业务调查：有项目经理进行，在2日内完成，对客户调查的内容包括：（1）客户是否正常生产经营；（2）客户生产和销售情况；（3）生产经营管理是否规范，有无生产安全隐患；（4）员工人数及培训、员工素质情

7、况；（5）工厂厂房、公办场所、机器设备产权情况；（6）客户存货情况；（1）生产经营的外部环境；（2）客户本人及家庭收入状况。1，业务评价：由项目经理进行，在对业务的调查2个工作日内完成，对个人类客户的评价程序可简化，在1个工作日内完成。业务评价的内容：（一）对客户的评价：1）小企业类客户的评价：主要包括以下方面：（1）企业基本情况分析；（2）企业经营素质及管理水平分析；（3）产品、市场及行业分析；（4）财务分析；（5）企业资信综合评估结论。2）对个人类客户的评价：应通过实地走访等多种途径了解客户及配偶、家庭的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。（二）对担保贷

8、款的评价：（1）贷款用途