王华论文4new

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1、四稿给文章加上摘要、关键词，参考文献，按论文格式要求修改文章格式高兴芳2012.10.26对发展与完善我国银行保险的一些思考　　我们现在所说的银行保险（Bancassurance）是保险公司与银行合作的一种模式，起源于20世纪80年代的欧洲，至今只有二、三十年的时间，但银行保险的发展十分迅速，现在已经影响到世界的许多国家，对国际保险业乃至整个金融业的发展产生了重大而深刻的影响。我国银行保险出现于上个世纪90年代中期，自加入WTO后，中国银行保险业机遇与挑战并存，银行保险营销的根本出路在于提高服务质量。判断银行与保险企业服务

2、质量高低的重要标准，在于顾客期望值满足程度，而提高银行保险服务质量的具体措施，则体现在树立服务至上观念、提高员工服务素质及提供专业化服务等方面，由于我国金融管理体制存在弊端等方面的原因，使得银行保险的发展过程中不可避免的存在一些比较突出的矛盾和问题，一定程度上对我国银行保险的发展产生了影响。如何发展与完善我国的银行保险，成为现阶段我国金融保险经营必须尽快妥善解决的主要问题之一。本文通过对我国银行保险的现状和问题进行分析，借鉴欧美发达国家银行保险的成功经验和做法，提出在我国发展和完善银行保险的一些设想。摘要一、银行保险的产生

3、(一)银行保险的概念　　到目前为止，人们对银行保险内涵的理解还没有一个统一的概念。　　慕尼黑再保险公司在《银行保险的运用》中对银行保险定义为：经由共同的渠道，向共同的客户群提供保险、金融商品和服务，体现了银行和保险公司双方的紧密合作。　　瑞士信贷集团认为银行保险是将银行和保险这两类在过去看来不同性质的金融业务结合到一起，把所创设的不同银行保险产品一揽子提供给客户，所有的产品都是针对客户需求以及未来金融服务业务变化而设计的，以便迎接未来挑战。　　瑞士再保险公司（SwissRe）在1992年和2002年的报告中将银行保险定义为

4、“银行或保险机构采取的一种策略，意在以一种更一体化的方式提供金融服务。它首先是不同的金融服务之间的跨行业联系（inter-linkage），其次是销售这些产品”。　　在中国人民大学出版社出版的世纪保险系列教材《银行保险》一书中，将银行保险的定义为“由银行、邮政、基金组织和其它金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向它们的客户提供其产品和服务”。　　本文认为，银行保险是指保险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖

5、性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。正是由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率，实现“双赢”。　(二)银行保险的产生有其深刻的社会原因和经济原因。　　一是序号，1、社会人口不断发展，促使人们对理财产品的需要。欧洲发达国家的银行业之所以在20世纪80年代发展银行保险，这和当时的欧洲面临日益严重老龄化的社会环境和急剧恶化的竞争环境是密不可分的。在最近几十年中

6、，一些西方工业国家，尤其是欧洲国家，人口增长率大幅下降，伴随生存年龄的不断增加，人口的年龄结构发生了很大变化。经济合作与开发组织（OECD）曾经在1992年作过预测，到2030年的时候，欧盟国家的DR指数（退休人员数量/在职人员数量）将从当时的21%上升到37%.而我国目前也正迅速进入老龄化社会，根据有关研究表明，我国在2000年的DR指数为0.11，也就是说一个劳动人口要供养0.11个老龄人，到2020年将上升为0.l9，比2000年上升72.7%，2050年将上升到0.35，是2000年的4.1倍。由于人口结构的变化、

7、经济的持续繁荣以及对更高生活水平期望，给原先建立起来的公共养老金体系产生了极大的压力。为了缓解压力，西方国家采取各种方式和措施，支持和鼓励个人养老金计划的发展，刺激了人们对于补充养老金需求的增加。　　二是消费观念的变化。随着经济的持续发展和人民生活水平的不断提高，大众的投资方式日趋多样化。经济实力雄厚、意识先进的金融消费者，对中长期、高收益投资方式的需求不断增加，而低通货膨胀率也使其倾向于购买长期的金融产品，除了要求有稳定的收益外，更加注意投资品种的保险保障功能，老百姓越来越愿意选择保险作为投资渠道之一，保障类的中长期投资

8、品种受到普遍欢迎，同时，一体化银行保险服务的需求日益增加。再者，消费者运动日益高涨，消费者自我保护意识普遍加强，消费者不仅希望得到高质量、高性价、高效率的产品和服务，而且还希望消费权益得到保护，要求更多地了解消费过程、掌握更详细的产品或服务内容等，能够提供“一站式”服务的银行保险迎合了消费者的消费需求。