上传：房山利率市场化调研稿徐华椰1

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1、利率市场化对房山支行存款影响的调研报告房山支行徐华椰　　今年6月8日，央行正式将商业银行存贷款利率的浮动区间扩大，存款利率上限由基准调整上浮至1.1倍，贷款利率下限由之前的0.9倍进一步扩大至0.8倍。7月6日起再次下调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。这是央行一个月内第二次非对称降息，由于中国银行业收入来源的80%以上依赖于存贷利差，存贷利差将急剧收窄，利率市场化改革对中国银

2、行业而言，无疑是一场生死考验。为研究利率市场化对银行经营的影响，特别是对存款的影响，无疑对房山支行的业务经营、业务发展有着至关重要的作用。一、存款利率浮动及对经营的影响在央行宣布降息的同时，允许商业银行对存款利息进行一定程度的上浮，部分银行为争夺存款，纷纷调高存款利息。据了解房山区工农中建交五行存款利率上浮幅度一致，各档次个人存款分别上浮在0%-9.62%，北京银行、农商行各档次存款上浮幅度均为基准利率的1.1倍；房山支行实际执行利率与2011年7月7日同期相比下降幅度5%-30%，见下表：10房山支行利率

3、变动及对成本影响情况表时间活期三个月六个月一年二年三年五年2012.07.06人行基准利率0.352.62.833.754.254.752012.07.06上浮执行利率0.352.853.053.253.754.254.75房山支行上浮幅度09.628.938.330001000万存款一年多付息02.52.52.50002011.07.07人行基准利率0.53.13.33.54.455执行利率同比变动幅度-30-8.06-7.58-7.14-14.77-15-51000万存款同比少付息1.52.52.52.

4、56.57.52.5在此次银行调整利率之后，银行可以自主将活期存款利率定位不超过0.35%的1.1倍，即0.385%，1000万元活期存款一年获得利息38500元，而有的银行执行基准利率0.35%，1000万元活期存款一年获得的利息为35000元，不同银行利息相差3500元。房山支行不上浮活期存款基准利率，有利于存款成本的控制，但客户活期存款搬家现象已经初步显现。从实际执行利率同比变动情况看：吸收1000万定期三个月、六个月、一年储蓄存款，房山支行执行上浮利率后多支付的利息2.5万元；与2011年7月7日三

5、个月、六个月、一年储蓄存款，执行利率相比分别少支付的利息2.5万元，说明房山支行在基准利率上浮后吸收的三个月、六个月、一年期定期存款，对当年个人存款成本变化10影响不大，何况房山支行这三个期限的存款上浮幅度已基本达到央行规定的上限，因此，即便是存款到期，也不会因利率问题大量出现三个月、六个月、一年期定期存款搬家问题。二、存款增长情况和存款结构变化情况房山支行8月15日的各项存款余额1，751，259万元（数据来源：业务状况日报表本外币合计，下同）比6月底1694109万元增加57149万元。（一）个人存款房

6、山支行8月15日的个人存款余额830271万元，比6月底842467万元减少12196万元。其中：个人结算存款、活期储蓄存款、个人借记卡存款合计下降18184万元，三个月定期存款上升3586万元、一年期以上定期存款上升1569万元。由此可见，房山支行由于活期存款执行人民银行基准利率，没有上浮，导致活期存款下降，由于三个月利率在人民银行基准利率基础上上浮9.62%，导致存款大量增加。由此可见，利率是否上浮、上浮幅度对存款的影响之大，利率的杠杆作用十分明显。详见下表：10个人存款变化情况表　　　　　单位：万元科

7、目名称6月30日余额8月15日余额增减变化借方贷方借方贷方借方贷方个人结算存款　37104　34279　-2825活期储蓄存款　6349　6074　-275三个月定期储蓄存款　36527　40113　3586六个月定期储蓄存款　32075　31845　-231一年定期储蓄存款　215975　214965　-1010二年定期储蓄存款　37481　37987　506三年定期储蓄存款　154506　157856　3350五年定期储蓄存款　82947　81671　-1277七天个人通知存款　8863　9750　88

8、8个人借记卡存款　227598　212513　-15085降息后存款利率浮动机制的推出对个人存款业务的影响要大于对公司类存款业务的影响。个人存款客户对金融产品风险偏好比较低，2006年底开始的个人金融产品转换为基金、券商集合理财、信托理财等其他高风险理财产品，留在银行的个人金融资产多为储蓄存款和低风险理财产品。因此，存款浮动利率制度的推出，则大量前期办理低风险银行理财产品的资金将利用新的议价能力重新变回储蓄存款。