《当代金融家》第02期2

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1、我国保险业未来的几点思考 　　保险业真正实现成功转型要靠模式创新，而模式创新需要理论先行，因此，需要对我国保险业的未来做一个系统性思考。基于这个出发点，王和从风险心理学、不确定性、减量管理、社会企业、客户价值管理、互助经济、健康管理、实物养老、社区经济，以及基于新技术的模式创新这10个将对我国保险业的未来产生较大影响的方面进行了思考。　　刚刚过去的2010年，我国保险业较好地完成了“十一五”计划的各项任务。虽然在整个金融格局下，我国保险业的总量不大，但从纵向看，还是有了长足的进步，业务保持较快发展，作用不断增强，服务持续提升，总体发展比较健康平稳。但是，面对“十二五

2、”，保险业还是面临很大的挑战，一方面是存在巨大的发展空间，另一方面是矛盾和问题的凸显期。因此，我国保险业将进入全面转型的关键时期。　　保险业是较早提出“转型”问题的，保险业要转型，传统思维和模式是难以实现的，真正实现成功转型要靠模式创新，而模式创新需要理论先行，因此，我们需要对我国保险业的未来做一个系统性思考。基于这个出发点，我提出了10个观点，即风险心理学、不确定性、减量管理、社会企业、客户价值管理、互助经济、健康管理、实物养老、社区经济，最后一个是基于新技术的模式创新。我认为，这10个方面将对我国保险业的未来产生较大的影响。由于时间的关系，我简要地谈一下这10个

3、观点：　　第一个观点：风险心理学。我们都知道风险在很大程度上是基于主观对客观判断的差异，而主观在很大程度上受心理的影响。因此，我们在研究和解决风险的过程中，一个核心问题就是要关注和解决主观，特别是心理问题。认识到这一点，我们就需要关注两个问题，一是行为经济学，二是风险心理学。就风险心理学而言，保险业在改善人们的风险心理方面应当讲是可以有所作为的，通过解决信息不对称，专业管理和服务，经济补偿和给付，稳定人们对未来的预期，继而稳定人们的心理，改善人们的“心理账户”的资产负债状况，积极参与并改善整个社会的风险状况，提高人们的幸福指数。　　第二个观点：不确定性。不确定性已经

4、不仅是一个经济范畴的问题，而是社会范畴的问题。传统的不确定性理论将不确定性分为可度量和不可度量两类，认为可度量的属于风险，服从大数法则，可以由保险来解决，而不可度量部分则不行。我认为其实不然，在不可度量领域，保险同样可以是大有作为的，即使在奈特提出的不可度量的不确定性解决方案中，如合并、归组、专业化，还有对未来的控制、增强预测能力、分散，其实这些均是保险的基本功能。所以，保险业未来的发展要高度重视不确定性问题，特别是不可度量部分。同时，要关注解决问题的两个基础条件，一是制度问题，二是人才问题。　　第三个观点：减量管理。从传统的经营模式看，保险是一种静态和等量管理。也

5、就是说，一个社会通过建立保险制度，把整个社会相关人员的风险利益通过“保险基金”的方式连接起来，通过保险这种方式，在这个群体之间进行风险分散，或者说是一种等量的再分配。但面向未来，这种等量管理模式肯定是不行的，必将面临来自其他领域的挑战。我们需要一种从等量管理过渡到减量管理，即通过保险制度对社会的总体风险进行专业化管理，实现总量的减少，并将由此带来的利益贡献与被保险人分享。因此，未来的保险将是一种动态、减量和分享式的社会风险管理模式。　　第四个观点：社会企业。“社会企业”这个观点是2006年诺贝尔奖获得者尤努斯提出来的，他提出这个观点是要挑战传统的企业理论，比如企业利

6、润最大化。他提出了“新一代的企业模式”的概念，其实是一种价值分配概念。我的解读是：企业家不要等到“功成名就”的时候再做慈善，而应当学会在经营管理过程中做慈善，即应当在经营管理过程中就注意处理好与资本、环境、消费者、员工和社会的关系。我一直认为，保险企业具有天然的公众公司特点，因为，保险公司的资本是无数被保险人交的钱形成的，保险公司只是一个代理人，履行一种管理职责。基于这点思考，保险行业更需要去思考“社会企业”这个问题，并将其融到企业管理中去。早一点行动，早一点主动，因为社会和被保险人迟早会明白这个道理的。　　第五个观点：客户价值管理。传统的说法是客户关系管理（CRM

7、），但面向未来是远远不够的，我们应当思考客户价值管理（CVM）问题，实现一种从CRM到CVM的跨越。我一直讲的一个观点是：客户是基础，价值是灵魂。从客户价值管理的角度看，我们需要关注客户终身价值问题，深入研究客户，包括他们的消费行为习惯，即客户的DNA问题，关注客户的财富账户管理问题，关注客户的资产负债表管理问题，只有这样我们才能够成为客户价值的优秀代理人和管理者，其中两个需要特别关注的指标是“客户价值的贡献度”和“客户资产的管理份额”。　　第六个观点：互助经济。互助共济是保险的本源，但现代保险业在发展的过程中，特别是在所谓的精细化管理和利润最大化的过程中，往往