困难与机遇并存,浅谈征信行业的发展趋势

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1、困难与机遇并存，浅谈征信行业的发展趋势近年来，征信行业迅猛发展，行业监管力度不断加大，各种应用场景纷纷涌现。如今，新一轮的竞争已经开始，本文从市场格局、监管、产品、技术等角度总结预测了以下十大发展趋势。一、行业竞争加剧目前，中国征信行业仍然处于初创期。征信机构间同质化竞争激烈，机构总体实力偏弱，持续的盈利模式尚未形成，普遍很难实现盈利。部分机构依靠外部投资致力于开辟用户、占领市场，大量机构仍处于亏损阶段。2018年，在市场需求继续高速增长的同时，适应市场需求的征信产品将开始大量面世，部分机构逐渐形成持续

2、的盈利模式，开始扭亏为盈或实现利润的增长。与此同时，“跑马圈地”阶段渐近尾声，较为成熟的应用场景将迎来日趋激烈的竞争。从互联网行业跨界而来的大量大数据征信公司，由于其数据来源、征信技术和应用场景重叠较为严重，相互之间的同质化竞争将更加残酷。积累了大量数据的大机构，比如通讯设备供应商、零售业巨头等也可能凭借自己独特的信息资源优势跨界抢占市场，进一步加剧征信行业的竞争。既无法形成持续盈利模式又无法以光明前景吸引外部投资的征信机构将面临淘汰的可能。二、行业监管力度继续加强2013年国务院出台的《征信业管理条例

3、》对整个征信行业做出了纲领性的规定，明确了监管部门、监管模式、参与者权力与义务等诸多内容。此后的《征信机构管理办法》《企业征信机构备案管理办法》等征信业管理文件都是对该条例的细化。而随着2013年以来监管政策的不断出台，特别是2016年密集发布了《外商投资征信机构的有关事宜》等四个文件后，监管政策的拼图已经大致完整。面对频繁的违规查询和出售个人征信报告行为，央行下发了《关于开展金融信用信息基础数据库接入机构征信信息泄露风险自查的通知》，除此之外并未出台其他文件。地方性政策落地开始加快，湖北、上海、河北等

4、地先后出台了关于社会信用的地方性监管政策。同时，2017年出现多起违规惩戒事件，因违反《征信业管理条例》被处罚的事件达到40起左右，合计罚款613.3万元，有4家企业征信机构因违规股权转让、6个月内无实际业务等原因被注销备案资格。2018年，全国性行业监管政策出台的频率将有所放缓，监管政策将加速落地，省级监管政策可能大量出台，征信执法的力度也会继续加强。三、替代数据在征信中的应用被更多的探索替代数据是除信用卡、车贷、房贷等传统信贷数据以外的数据，包括电话费、公共事业账单和地址变化记录等内容。替代数据的说

5、法来源于这些数据最早被用来替代传统数据，解决没有信贷记录的人群的征信问题。目前，中国有数十家初创高科技企业正在探索使用替代数据对传统信用信息较少的自然人和企业进行征信。尽管数据和产品同质化严重，仅使用替代数据解决征信问题的可能性受到质疑。截至2016年9月，在中国人民银行征信中心的系统(以下简称央行征信系统)收录的自然人中有信贷记录的个人不到一半，有信贷记录的企业只占该系统收录企业总数的23%左右。替代数据在征信中的替代性应用仍然具有广阔的可探索空间。替代数据还可以作为传统数据的补充。费埃哲公司的研究表

6、明，将在线数据、手机使用数据等与传统数据结合用于风险模型，可以提高模型对客户的区分度，提高风险预测能力。2018年，替代数据补充应用于征信体系的有效性将被进一步的探索。四、征信覆盖人群不断下沉目前，央行征信系统在覆盖个人和企业的数量上一直维持着增长势头，从2015年4月的8.64亿自然人、2068万户企业及其他组织增加到2017年5月的9.26亿自然人、2371万户企业及其他组织。而中国大陆将近14亿人，企业及其他组织数量也在不断增加，征信系统覆盖范围还有很大的增长空间。与此同时，部分社会征信机构正致力

7、于对没有信贷记录或信贷记录很少的中低阶层消费群体进行征信，如学生群体和农民群体等。中低层消费群体虽然单笔金融需求额较少，但具有海量的群体基数，市场总量十分巨大。据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，部分原因是征信还未完全覆盖该领域。总体来说，社会信用体系建设的逐步完善和经济水平的不断提升，信用在我国生产生活中的地位举足轻重，对于信用信息的迫切需要将促使征信覆盖范围高速增加、下沉。五、征信机构探索细分领域央行征信系统被定位为国家金融

8、信用信息基础数据库，具有不可复制性。由于征信行业具有自然垄断的特性，征信机构之间不存在同质竞争的市场基础，市面上征信机构需要探索出一条异于央行征信系统，同时满足市场与自身发展需要的征信道路。随着征信市场规模的不断扩大，部分征信机构基于自身特点及优势，开始出现专注于某一细分领域或某一业务环节提供具有针对性、定制化的征信产品服务的趋势，例如专注于利用大数据爬虫技术，深挖公开信息及舆情信息的征信机构；利用征信产品将产业端与金融机构对接，帮助产业端