caroline9讲diy自己的理财规划方案

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1、Caroline9讲DIY自己的理财规划方案理财讲堂第八课已经于2013年10月29日23点结束，以下是根据当晚讲课及问答环节整理的课程笔记，供挖财财主独享！课题：DIY自己的理财规划方案主讲人：Caroline9--直播正文--大家好！很久没跟财主们沟通了，今天在这里好好跟大家聊一下怎么做自己和家庭的CFO。从业近十年了，遇到客户问的最多的问题是我想理财，现在买什么产品好呢？不知道大家是不是也是这样的想法呢？今天想跟大家说理财，但是理财到底理什么呢？理财理的不是钱，而是人。理财三部曲，过去，现在，未来。搞懂了这个，我们理财投资

2、才有方向，才能控制好节奏，做到心中有数。所谓过去体现在我们现有的资产跟财务状况，现在是我们现有的收支跟储蓄能力，而未来是我们努力为之奋斗的目标。所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先要做知己——对自己和财务的全方位了解，才到知彼——了解市场上的投资工具，来帮助自己做好资产的累积跟升值。我们今天就来聊聊如何做到知己。了解自己的财务，需要从三个层面：收支，资产负债，财务目标。首先来看看收支，现场的财主们有多少能一下子报出自己的月度支出跟储蓄额的？通常我们比较松散的理财模式是这样的。大家谈到理财都会想到股票，基金，甚至是黄金。因为这

3、些投资工具需要非常专业的技能和市场敏感度，所以真正在这些工具上获利的很少，其实大家完全可以通过一种更简单的方法来管理自己的财务，用提高资金利用效率来改善自己的财富累积速度。之前在论坛里给大家提供过一份收支明细的表格，很多朋友都下载过，而我们每给一位客户提供财务咨询的时候都需要跟客户沟通这份表格里面的内容。原因很简单，工薪阶层大部分都是从月度或者年度的工资收入中储蓄自己的资金的。做好现金流管理，让每分钱花的有价值，不浪费每一笔资金的投资机会就能在很轻松的状态下做好储蓄。在这里，再次跟大家分享这个表格。做好现金流管理是我们理财的基础

4、，我们很多月光或者储蓄额不多的财主，主要的问题在于没有管理好自己的现金流。这种表给大家一个思路，按照这个思路好好整理一下自己的收入支出，支出方面有哪些是固定支出，哪些是可以有结余空间的弹性支出。支出栏中我用黄色标注出来的刚性支出的部分，没有标注的是有可弹性的部分，大家可以自己动手操作并且统计一下。我们通常用于现金流健康程度有一个指标，叫结余比例，30%是个相对标准值，当然，这个数据要根据不同的阶段来看，处于事业初期的年轻人因为收入不高或者供房供车等问题，导致储蓄率不够，此时我们要结合未来的收入成长空间来看。所以我们在购置大件之前

5、要考虑我们的现金流能否承受，如果长期因为负债导致储蓄率不高，这个就要慎重考虑了。做收支明细表对很多人来说都是很繁琐很痛苦的事情，但是，我们需要通过这个过程来了解自己，找到适合自己的储蓄方式。储蓄难可能是很多财主的困惑，在这里给大家看两个公式，看有什么不同：储蓄=收入-支出支出=收入-储蓄看似简单的两个公式，差别也不大，但却是区分富人跟穷人的很关键的思维方式。储蓄=收入-支出是大部分人的存钱跟消费方式，大家每个月拿到工资后会先消费，还房贷，日常开支，逛淘宝，出去吃吃饭，跟朋友聚聚会，很容易到月底就没剩下什么了，储蓄也就是剩多少存多

6、少，有些甚至是月光或者负债消费。这样循环下去始终在一个很差的状态下纠结存钱的问题。而支出=收入-储蓄，就从根源上明确了自己的消费额度，拿到手的工资将计划好的资金首先存起来，剩下的再去消费，这样能有效避免自己的冲动消费。而看似缓慢痛苦的存钱旅程在经历半年或者一年以后，银行账户的数字一定会让你有更多的动力加大储蓄的金额的。强制储蓄在这里有一些工具可以供大家参考：一，定期存款，这是比较保守的做法，单利，收益比较低，但是安全性高。二，基金定投，是近几年比较受推崇的一种储蓄方式，但是在这里提醒一下大家，对于短期（一年左右）要使用的资金尽量

7、不要投入到股票类的基金中，股票市场风云变幻，很难说在我们需要资金的时候遇到大的市场波动造成本金的损失。三，股票定投，当然这适用于对股票比较感兴趣，并且有一定操作经验的朋友操作。最后提一个不太常用的工具，贵金属投资，这个比较适合对贵金属特别偏好的投资者。大家在初期还是选择基金这种专业性强，门槛低，操作简单的工具。在我们平时储蓄的过程中，做不到很好的结余，还有一个很重要的原因是没有目标，从而缺少动力。所以制定财务目标是我们在完成储蓄计划之后又一重要功课。哪些事情可以做为我们的财务目标呢？这些我们生命中的主要财务目标供大家参考我们说财

8、务规划其实是人生规划，我们在用今天和过去的钱来规划以后的人生，我们希望过什么样的生活，今天就要做什么样的准备。当然，对大部分人来说太长远的规划有点不现实，而且未来有诸多不确定性，那么我们可以从短期着手，慢慢学习制定更长期的目标。在我们整理财务目标的时候有几点需要