如何制定适合自己的理财方案

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1、觉得应该写点实际的，在征得做农行行长姑父同意后，告诉大家这些事实，好好记住吧，早晚会有用的！（日志曾经发得很频繁，但是现在我开始自己写了，偶尔心情不好发儿篇悼文,比如今天，呵呵~）随着理财意识的广泛普及，每个人与银行打交道的次数越来越频繁，対于银行知识、业务的了解似乎也有了很大的进步。但总有一些看似很“肯定”的事，在银行那里却成了“不一定”。在银行里，还存在着不少让非专业人士“意想不到”的事情。提前还贷反而多付利息2006年，江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款，利率为7.254%（在一年期基准

2、利率5.58%的基础上上浮了30%）,贷款于2007年3月29日到期。为了节约利息支出，她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。还款后，江小姐回家仔细一算，发现有问题，似乎银行多收了利息。就算到期还款，利息也才36270元，可提前一天还款少占用银行资金一天，却还要多支付利息？后来江小姐电话讯问银行，才知道自己提前还贷，还吃了亏原来银行有规定：1年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法：贷款到期还款，利息按“贷款本金x年利率”计算；贷款提前还款，按“贷款本金x贷款日利率X贷款实际天数”计算利息。银行对于日利

3、率的计算公式为：年利率十360天。根据银行的规定，江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，计算公式如下：贷款本金500000元X年利率7.254%x1年=36270元。而江小姐4月28日还款，银行则按实际贷款天数364天计算利息，计算公式如下：贷款本金500000元x（年利率7.254%-360）x实际贷款天数364x1年=36582元。其中，H利率二年利率7.254%-360如此一计算，江小姐提前还款显然还耍多支付利息312元（36582元・36270元），真是吃大亏了。江小姐的吃亏经历

4、，给我们一个教训：对于是1年期的贷款，提前述贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的，而一年却有365天，这之间差了5天的时间；借款的实际天数360天，就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，你若提前还贷，使贷款的实际天数少了360天，你就能节约利息支出；相反的，若提前还贷，使贷款的实际天数大于360天，你就会很冤枉地多支付利息了。因此，看似很简单的贷款归还之事，其实隐藏着很大的学问，小视不得，也想当然不得。弄清还贷的“真谛”，会让你节约一大笔

5、开支，使你的银行借款成本最低化。定期存款收益不如“活期”定期存款的收益不如“活期存款”。乍一听，肯定认为是不可能的事。但还真有此事，只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。今年3月19日升息后，银行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得税之后，收益率为2.79%x（1-20%）=2.232%,而2007年许多的货币市场基金的七H年化收益率（类似于年利率）都在2.4%以上（且货币基金收益不用纳税，购买货币市场不需要任何的费用）。例如，2007年3月30日华宝现金宝（B级）七日年化收益率2918%、华富货币基金七日年

6、化收益率还高达3.486%.可见，货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。假设拿10万元投资货币市场基金，以24%的七日年化收益率计算，英投资收益为2400元；而10万元投资储蓄存款，1年期的税后投资收益2232元、半年期的税后投资收益才1944元、3个月的定期存款税后投资收益更是少至1584元。后三者分别比前者的投资收益少了168元、456元和816元。而且，货币市场基金流动性好、变现快，具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。投资者可以不受到期口的限制，根据自身対资金的盂求，随时赎回变现，赎回的款

7、项第2天（通过基金公司网站直接买卖）或是第3天到账（通过银行柜台或是网上银行买卖）。•目.收益率不会因为赎冋而受到影响，也就是说货币市场基金不会有“泄期存款提前支取，收益变活期”的不足。例如，拟投资1年期10万元货币市场基金，因急需资金于投资于半年之后赎回变现，则收益（收益率假定为24%）约勺1200元；而10万元的定期存款存了半年后提前支取（按活期利率计算），税后收益才为288元。收益真是天壤之别。利息收入，是货币市场基金收益的主要來源。人民币升息后，市场利率会越走越高，货币市场基金的收益率也水涨船高。因此，在目前

8、的加息环境下，流动性极好的货币市场基金非常适合于活期储蓄存款投资者、一年期以下的定期储蓄存款投资者。什么是七日年化收益率？是指货币市场基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。比如，某货币市场基金当天显示的七FI年化收益率是2%,并且假设该货币市场基金在今后一年的收益情况都能维持前7日的水准不变，那么，持有一年就可以得到2%的整体收益