一宗保险合同纠纷案引发的思考

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1、一宗保险合同纠纷案引发的思考中国工商银行法律事务部周德洋　湖南大学法学院陈志君发布时间:2010-07-22案件背景　　2006年1月31日，A商业银行重庆市分行（以下简称“A银行”）与重庆市某再就业汽车运输联合服务中心（以下简称“服务中心”）签订了一份汽车消费贷款合作协议，协议约定：A银行为服务中心销售的国产机动车辆提供消费贷款，贷款协议金额为900万元。服务中心须在A银行开立贷款保证金账户，在其推荐的机动车消费贷款发生时，即按不低于贷款金额的10%向A银行交存保证金，用以赔偿借款人发生违约不能按时偿付贷款本息而造成的损失。服务中心

2、承诺为购车人向A银行申请汽车消费贷款业务中出现购车人不履行或迟延履行还款义务时提供连带责任保证。其中，购车人在一个月期间内发生拖欠贷款本息，在保险公司未赔付前由服务中心先行垫付，待保险公司依约全部清偿后再予退还服务中心。购车人不能履行按时还款义务时，由服务中心承担保险公司免赔部分的赔偿责任，A银行获得赔偿后将属于自己对购车人的债权转移给保险公司或服务中心等。　　同年4月1日，A银行与某财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称“保险公司”）签订一份汽车消费贷款保证保险业务合作协议书，协议约定：凡购车人从服务中心名下通过A银行的消费贷款购

3、买车辆的，购车人均应向保险公司投保个人汽车消费贷款保证保险、车辆损失险、第三者责任损失险、附加全车盗抢险、自燃损失险、驾乘险、不计免赔责任险等险种。其中，个人汽车消费贷款保证保险条款中的所欠款本息是指已到期投保人未支付的已到期借款本息和未到期借款本息的总和。当发生保证保险责任范围内事故时，保险公司负担损失金额的100%，A银行在获得一次性全部清偿的同时将债权转移给保险公司。　　2006年6月26日，赵某与服务中心签订一份机动车购销合同，同时，赵某与A银行签订了一份借款合同。此外，A银行、服务中心和赵某还签订了一份机动车抵押合同，约定服

4、务中心将赵某购买的机动车抵押给A银行，并在车辆管理所办理了抵押登记手续。随后，赵某向保险公司投保了机动车辆损失险（含第三者责任险和四个附加险）及个人汽车消费贷款保证保险。其中，个人汽车消费贷款保证保险条款对保险事故及赔偿处理的规定为：若借款购车人未能按与被保险人签订的《汽车消费贷款合同》约定的期限偿还被保险人欠款时，视为保险责任事故发生。保险事故发生后三个月，借款购车人仍未能履行约定的还款义务，保险人负责代借款购车人向被保险人偿还所欠贷款本金及利息。被保险人索赔时可以先行处理借款所购车辆以抵减欠款，抵减欠款后不足部分由保险人予以赔偿。

5、被保险人处分借款所购车辆有困难的，保险人可以依据本条款先予以赔付，同时被保险人应向保险人依法转让借款所购车辆处分权。　　上述合同签订后，A银行向赵某发放了贷款192000元。但赵某在偿还了部分借款后即未再按约偿还借款。2007年3月14日，A银行向保险公司提交索赔申请书。保险公司随即向A银行出具了赔案回执，请A银行于指定时间到指定地点领取赔款。但此后，保险公司却以A银行没有先行处置抵押物和服务公司支付的垫付款不应赔付为由而拒绝赔付。截至2008年9月30日，赵某除本人还款外，另由服务中心“垫付”了借款9169元，尚欠A银行的逾期借款本

6、息为42327元。为保障自身的合法权益，A银行无奈之下只好将保险公司诉至法院。　　一审法院经审理后认为：A银行与保险公司签订的汽车消费贷款保证保险业务合作协议书依法成立，应属有效。赵某向保险公司投保后，A银行作为被保险人与保险公司之间的保险关系成立。保险公司提出A银行没有先行处置抵押物，该公司承担保证保险赔偿责任的条件尚未成就的抗辩理由不能成立。保险公司的保险赔付范围不受该“垫付”行为的影响。保险公司应当对服务中心“垫付”借款部分承担保险责任。最后，一审法院作出判决：保险公司应在本判决生效后10日内赔付A银行51497元，驳回原告A银

7、行的其他诉讼请求。本案受理费3033元，其他诉讼费用1200元，合计4233元，由保险公司负担。保险公司不服一审判决遂提起上诉，二审法院经审理后认为：原判认定事实清楚，适用法律正确，判处适当。因此驳回上诉，维持原判。　　争议的法律焦点　　本案较为复杂，其主要涉及以下四重法律关系：一是A银行和服务公司之间的汽车消费贷款合作协议关系。二是购车人和服务公司之间的买卖合同关系。三是购车人和保险公司之间的保险合同关系。四是A银行和保险公司之间的汽车消费贷款保证保险业务合作协议关系。就本案而言，争议的焦点问题主要集中在如下几方面。　　《汽车消费贷

8、款保证保险业务合作协议书》是否成立并生效　　保险公司主张与A银行签订的《汽车消费保证保险业务合作协议》仅是一份意向性协议，不能作为确定本案双方当事人之间保险法律关系中权利义务的依据。　　一般而言，意向性协议是双方当事人在