商业银行个人理财业务的发展及风险管理研究

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3、：２０１年＿记、、冷护趨＾．．．．迦誦纖識菊分类号：学校代码：10165密级：学号：201311000730硕士学位论文商业银行个人理财业务的发展及风险管理研究作者姓名：黄雪娇学科、专业：应用数学（金融数学）研究方向：证券投资理论与实务导师姓名：刘新副教授2016年05月摘要在改革开放以后，随着我国经济的飞速发展，居民收入水平也得到了很大的提高。人们已不满足于将资金存放在银行来获取利息，开始寻求更加高效的资产管理方法。正是在这样背景之下，国内开始不断有商业银行为客户提供个人理财服务。当前，中国的市场经济不断发展，由此催生了个人理财业

4、务的问世。另一个方面是商业银行不断发展的一个内在要求。商业银行在发展的过程中最为重要的目标是追求利益的最大化，而商业银行中个人理财业务的不断发展为银行的发展带来了更多的发展契机，带来了新的利益增长点。与此同时，从外部环境来看，当前国内的投资环境日益成熟，科学技术水平也不断提高，这都为商业银行个人理财业务的顺利开展提供了强有力的助力。然而，值得注意的是，在金融领域，不同商业银行之间的竞争已经进入白炽化阶段。随着中国开放程度的扩大，海外银行涌入国内市场。为进一步提高自身的竞争能力，使银行的经济效益得到大规模提升，国内商业银行开始将发展的重心转移到个

5、人理财业务的开展上。然而，从发展过程上看，国内商业银行个人理财业务发展时间短，平台较低，在发展的过程中暴露了诸多的缺陷和不足之处，和海外银行比较起来在开展该业务的过程中明显经验不足，尤其是在风险管理方面更是面临着巨大的压力和挑战。当前，国内的理财市场开始逐渐摆脱过去的盲目竞争，向系统化、规范化的发展模式看齐。然而这种情况在较短的时间内无法完全改变，且为商业银行带来诸多风险。因此，有必要对理财业务进行深入分析，促进理财业务风险管理机制规范化，切实提高理财业务风险管理能力，确保商业银行理财业务可持续、健康发展，推动该项业务在规范中获得长足的发展。因

6、此，本文系统深入地分析了当前商业银行个人理财业务发展的实际情况，对其风险管理的现状进行了剖析。本文首先系统阐述了当前中西方的研究者在商业银行个人理财业务的发展及风险管理这一方面取得的成就；其次，本文具体阐述了个人理财的概念，对其进行了分类，并且讨论了与此相关的有关概念的内涵；再次，本文分析了当前该项业务在发展的过程中暴露的一系列问题与不足；最后，在基于以上分析与探究的基础上，笔者围绕该项业务风险，借助因子分析的手段构建了商业银行个人理财业务风险管理体系，以资本充足率作为基础性指标，贷款规模、存贷比、成本收入比等因素作为观察变量，得出影响个人理财

7、业务风险的因素；最后根据这些主要风险和我国现阶段的金融环境，并通过借鉴发达国家的风险管理手段，对商业银行个人理财业务的发展及风险管理提出了一些对策及建议。关键词：商业银行；个人理财业务；风险管理；对策建议IThedevelopmentofthecommercialbankpersonalfinancingbusinessandriskmanagementresearchAbstractAfterthereformandopeningup,withtherapiddevelopmentofourcountry'seconomy,residents

8、'incomelevelhasbeengreatlyimproved.Peoplearenotcontentwiththemoneyinthebank