利率市场化对我国银行理财产品的影响研究

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1、密级．：保密期限：净餐乂爹硕±学位论文利率市场化对我国银行理财产品的影耐研究ＲｅｓｅａｒｃｈＤｅｖｅＩｏｐｍｅｎｔ〇干ＦＩｎａｎｃｉａＩＰｒｏｄｕｃｔｓｉｎＣｈｉｎａｕｎｄｅｒｔｈｅＭａｒｋｅｔｉｚａｔｉｏｎｏｆＩｎｔｅｒｅｓｔＲａｔｅ学号１１３２０１０５５姓名余卓君学位类别经济学硕±学科专业含显地豆中学子（工程领域）指导教师方晓燕完成时间２０１６年４月答辩委员会主巧签名？－？；．＞．？？？？ｒ／？

2、■、、‘１．．独创性声嚷本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的巧究成果。据我所知，除了文中特别加Ｗ标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人己经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得安徽大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料一。与我同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：曰：签字日期＞／备年（月（学位论文版权使用授权书、使用学位论文的规定本学位论文作者完全了解安徽大学有关保留，有权保留并向国家有关部

3、口或机构送交论文的复印件和據盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权安徽大学可Ｗ将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索、汇编学位论文。，可Ｗ采用影印、缩印或扫描尊复制手段保存（保密的学位论文在解密后适用本授权书）学位论文作者签名导师签名：凌唉：年巧ｂ曰签字日期；ｈ年ｆｅ月备日签字曰期Ｉ）ｌｌ）摘要摘要一直是我国金融体制改革的核也内容么一近年来，利率市场化改革，党的十八大对此鳥度重视，指出要建立健全现代金融体系，深化金融体制改革，促进我们宏观经济稳定健康的发展。２０１５年１

4、０月２４日，央巧决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，表明我国利率市场化己经基本实现。在此期间里，我国居民收入水平的提高Ｗ及理财意识的増加，尤其是在前几年股市低迷的时期里，银行理財产品逐渐成为居民首选的投资方式。因此，各个银行均Ｗ髙于同时期存款利率的理财产品吸引客户，不仅使得银行获取了中间业。务收益，也逐步推进了我国利率市场化的进程然而，在上述背景下，随着利率一市场化的逐步放开，方面我国各类银行在这种自由化程度更高的金酷环境里，获得了越来越多的自主定价权一方，推动着银行理财产

5、品在总体上快速发展；另面一，利率水平的频繁变动则为我国银行理财产品预期收益率的走势带来了定的影响。本篇文章在总结归纳了国内外文献综述的基础上，首先介绍了我国利率市场、化的改革进程及现状，接着概述了我国银行理财产品的含义发展历程Ｗ及基本特征和分类之后，提出了我国银行理财产品发展至今存在的问题，其次根据我国的实际情况，重点总结出利率市场化变革在给银行理财产品发展在各个方面带来了诸多影响，运用；然后着重探巧了利率市场化对于理财产品预期收益率的影响６月－２０化２实证分析方法，搜集了２０１２年年月我国银行理财

6、产品预期收益率、存款基准利率从及ＳＨＩＢ０Ｒ的月度数据，构建多元线性回归模型，验证利率市场化对于理财产品预期收益率的影响，并得出结论，银行理财产品的预期收益率与存款基准利率和細ＩＢ０Ｒ均呈正相关的关《，并且ＳＨＩＢ０Ｒ水平对于其收益率的定一点，在价影响程度更大；最后研究的基础上进行总结，提出了在利率市场化日渐完善的情况下我国理财产品的发展对策：一第，应当规范和完善产品市场化的定价。加强产品市场化定价的能力，明确不同类型理财产品的市场定位，在有助于银行实现设汁出更具有市场竞争力的一，满足银行揽存的目

7、的方面，银行理财产品的定价越具有差异产品的同时；另Ｉ利率市场化对我国银行理财产品的影响研究性和层次性，趋于定价市场化，反过来也就越推动我国存款利率市场化改革的完善，使理财产品在利率市场化的环境更好的适应。第二，应注重我国银行理财产品的创新。近几年我国银行理财产品同质化现象严重，若不加大创新，则必定会被市场所淘汰，所Ｗ我国商业银行需要通过模＂块化设计来増强理财产品创新的设计能力，实施产品经理制使得银行理财产品的销售更有针对性。、第三，需要建立和挖掘银行理财产品的潜在客户，根据客户的金融资产

8、职业和受教育程度Ｗ及年龄等标准细分目标客户群体，Ｗ设计出符合不同群体的、满足不同风险承受者的理财产品，在此基拙上，追求银行理财产晶的晶牌效应。第四，应加强对投资者的理财知识教育，使其被培养出更符合自身情况的理财理念；并且，作为肩负银行理财产品的主