互联网金融对我国商业银行存款的影响研究——以余额宝为例

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1、＆漸骑鍵乂聲（ｆｌ）ＳＯＵＴＨＷＥＳＴＥＲＮＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹＯＦＦＩＮＡＮＣＥＡＮＤＥＣＯＮＯＭＩＣＳ硕±学位论文ＭＡ＇ＳＴＥＲＳＤＩＳＳＥＲＴＡＴＩＯＮ互联网金離对我国商业银行存款的影响研究—Ｋ余额宝为例ｉｌＢＩｎ巧ｕｅ打ｃｅｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉ打ａｎｃｅｏｎＤｅｐｏｓｔｓｉｎＣｏｍｍｅｒｃｉａａｎｋｓ—Ａｔｃ泣ｓｅｓｕｄｙｏｎＹｕＥｂａｏ—－一Ｉ．－■学位申请人陈董指导教师张显明金融学科专业学位类别经济学豆联网金融巧

2、巧国商处银巧储蓄存款的影响研究一Ｗ余额宝为例ＩｎｆｌｕｅｎｃｅｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅｏｎＤｅｐｏｓｉｔｓｉｎＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓ＿ｔＹＡｃａｓｅｓｕｄｙｏｎｕＥｂａｏ学位申请人：学号：２１４０２５１００１５３学科专业：金融专石页研究方向：商业银行指导教师：张显明定稿时间：２０１６年３月西南财经大学学位推文原创敝知巧产校声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下独立进行研究工作所取得的成果。除文中

3、已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研巧做出重要贡献的个人和集体，均己在文中Ｗ明确方式标明，因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。本人同意在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属西南财经大学。本人完全了解西南财经大学有关保留、使用学位论文的规定，即学校有权保留并向国家有关部口或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权西南财经大学可将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可＾采用影印、、数字化或其他复制手段保存和汇编

4、（缩印本学位论文。本学位论文属于１、□。保密，在年解密后适用本授权书２、□不保密特此声明。学位申请人：献，方？化年月乃曰摘要摘要近年来，凭借大数据、云计算、移动支付和数据挖掘等领域发展前沿的＂＂电子信息技术，互联网企业大张旗鼓地进军金融业，（＾＞１互联网＋金融服务的跨界融合新业态，渗透到银行、基金、证券和保险等金融领域，气势如虹地改变着中国的金融格局。互联网金融Ｗ支付便捷、低成本髙收益、流动性高且风险小的创新金融产品重创商业银行的传统核也业务，对商业银行在金飄业务领域的垄

5、断地位＂＂造成巨大威胁＋理财。余额宝这种第Ｈ方支付的产品模式是传统金融模式＂＂一，举改变了人们的消费习惯和理财方式与互联网融合的结晶它，迅速获得大批用户的信赖，与此同时，商家运营模式的颠覆创新也使资金市场流转更高效便捷。本文选择余额宝作为互联网金顯创新产品的代表：，主要有Ｈ点原因一一、余额宝是中国第只直销的互联网货币基金，它的出现标志着互联网金融时代的开始。二一、余额宝在上线不足个月募集的资金规模就突破百亿元，并Ｗ气吞山河的增长速度迅速抢夺了公众的视线。截止２０巧年底，余额宝净资产规模已达６２０

6、６．９亿元，是国内最大单只基金。而其依托的天弘基金公司规模在短短半年多的时间里迅猛发展，净资产规模累计达４０００亿元，到２０１４年年底，天弘基金公募资产管理规模郎一９８亿元，颠覆１６年来稳居公募基金行业第一的华夏基金的宝座，跃成为中国基金公司龙头。Ｈ、支付宝有大量实名且有资金余额的账户，为余额宝的发展奠定坚实的客户基础。本文主要研究互联网金融创新对商业银行的影响。虽然大量的互联网公司都推出过余额宝类金融产品，但只有拥有庞大客户资源的互联网企业才具有与银斤抗衡的销售渠道，在送其中，仅余额宝和理财通最具客户

7、１互験网金融对我国商业银行储蓄存款的影响研巧一ｗ余额宝为例，２０形成客户支付黏性基础但理财通尚未通过０，规模难Ｗ超越余额宝。余额宝凭借其服务便捷、口槛低和良好的用户体验，迅速扩大受众群，，对Ｗ商业银行为主的传统金融业务带来巨大的冲击占领市场份额，具体表现在下几方面：一、提高银行负债成本。余额宝的盈利模式为将９０％的货币基金通过银行协议存款方式投向同业存款，因为资金规模大，能获得较高的存款收益率，一其余１０％的资金投资于低风险的债券，投资结束收回利息时再返还本金和定的收益给用户，相当于作为银行与储

8、户之间的中介获利，这在无形中加重了银行的负债成本；二、对银斤客户的分流。传统商业银行只重视２０％在金字塔顶端的高净值客户，因此制定的高ｎ槛理财产品常常将持有小额资金的低收入群体拒之鬥夕ｈ而余额宝凭借１元的