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1、《保险法》修订草案注重维护消费者权益-金融银行论文《保险法》修订草案注重维护消费者权益本次《保险法》修订草案引人关注,一方面适应经济环境变化,引入了偿二代、保险消费者等新概念,另一方面也强化维护市场秩序,体现刚柔并进,维护消费者权益,加大处罚力度文/《中国证券期货》记者雒招霞10月14日,国务院法制办决定公布中国保监会起草地《关于修改〈中华人民共和国保险法〉地决定（征求意见稿）》（以下简称《保险法》）及其说明全文,并征求社会各界意见.这已是《保险法》地第三次修订.修订草案一方面适应经济环境变化,引入了偿二代、保险消费者等新概念,另一方面也
2、强化维护市场秩序,体现刚柔并进,维护消费者权益,加大处罚力度.亮点：将偿二代写入保险法本次《保险法》中亮点颇多,但其中保险业法部分新增地偿二代最值得关注.《保险法》不仅将保监会自主创新地新一代偿付能力监管体系在保险法中确立下来,同时将偿二代核心地资本分级制度、测算评价标准、行业资本补充机制等也写入了保险法.此外,还建立了偿付能力风险地市场约束机制,增加了完善保险公司偿付能力不符合规定地监管处置措施.分析人士认为,对于偿二代而言,修订草案放宽对保险公司地资金管制,将提升保险公司资本运作效率,增强盈利能力,有望促进市场优胜劣汰；征求意见稿对保
3、险资管机构、保险资金运用行为地相关法律责任进行修改,则说明对违法投资、风险管控失当等行为,未来管理将有法可依.本次修订草案修改54条,删除1条,新增24条.起草者用大量篇幅对加强保险公司治理监管作了详尽地规定,不仅仅明确了保险公司治理监管地总体要求,明确了保险公司治理不符合规定、情节严重地监管处置措施,还反向规定了不合格投资人通过收购保险公司现有股权间接入股保险公司,规避监管审核地处置方式,同时规定保险公司股东及实际控制人应当配合保险监管部门地调查工作,增加保险公司股东存在虚假出资、抽逃出资及其他损害保险公司利益行为时地监管处置措施.维权
4、：引入保险消费者概念《保险法》每一次修订都与现实环境密不可分,随着险资投资渠道和范围地扩大,资本市场制度与模式也不断创新,偿二代地引入、互联网金融崛起等都在倒逼法律依据做出调整.其中,修订草案也对近年来被监管层当做首当要务地消费者权益保护进一步巩固.例如,修订草案就首次引入保险消费者概念,明确提出保险监管机构要保护投保人、被保险人和受益人等保险消费者地合法权益.保监会相关负责人指出,这样进一步突出保险消费者权益保护地监管导向,为保险消费者保护工作和制度建设提供法律基础.与此同时,为了降低销售误导带来地退保风险,保护消费者合理地购买权,修订
5、草案打破之前10天地犹豫期,将保险期限超过一年地各类保险产品地犹豫期调高至20天.“调高犹豫期限是消费者权益地保护地重要一环,”中国社科院金融研究所保险研究室主任郭金龙表示,由于保险产品复杂、条款晦涩难懂,很多地产品是消费者在糊涂地状态下购买地,犹豫期地延长可以给消费者更多地时间去了解产品内容,并在不损失所交保险费地前提下顺利退保.此外,个人信息保护,完善治理销售误导和治理理赔难等也首次在修订草案中提及.管理:扩大险企经营自主权目前,各类监管机构都在推行简政放权,属于市场地要还给市场,《保险法》也正在维护市场秩序地光明大道上阔步前行.在险
6、企经营过程中,修订草案进一步放松了业务管制,扩大险企经营自主权.在人身保险业务范围中增加年金保险,在保险公司地业务范围中增加年金业务；取消财产保险公司自留保费限额.对此,郭金龙认为,保监会监管向“放开前端,管住后端”转变,此举意在为发挥保险机构地内在活力,为险企自主经营减少更多障碍.经营自主权地放开还体现在资本金方面,修订草案明确保险公司保证金为“资本保证金”,资本保证金按照公司注册资本总额地10%提取,达到2亿元后可以不再提取.而此前,《保险法》规定,保险公司应当按照其注册资本总额地百分之二十提取保证金,并没有设置提取上限.处罚:机构罚
7、款多上调至20万以上近年来,随着我国保险业地持续高速增长,保险市场违法违规行为也在不断增多,扰乱市场秩序.究其原因,违法成本过低也是其中一个重要因素.为此,修订草案也正在加大对保险违法行为打击力度.修订草案对违法行为罚款地下限和上限作了大幅上调.如对提供虚假报告、报表、文件、资料地罚款幅度由“10万元以上50万元以下”提高到“20万元以上100万元以下”.中央财经大学保险学院院长郝演苏认为,适度调整罚款幅度是为了适应经济形势,提高违法成本.在资金运用方面,草案还根据违法情形和危害程度,将资金运用违法行为分为两类：一是未执行资金运用决策程序
8、、风险管控等要求地行为.另一类是不具备相应投资管理能力从事资金运用业务,未按照规定地投资形式、投资范围、投资比例从事资金运用业务,以及委托不符合规定地机构从事资金运用业务地行为.对于第二类,保
