对抚州市中小企业“私贷企用”情况调查

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1、对抚州市中小企业“私贷企用”情况调查与思考摘要：近年来，部分中小企业为融得银行信贷资金，以私人名义向银行申请贷款，而实际用于企业生产经营和企业投资的现象时有发生。笔者对江西抚州辖内黎川、金溪等7个县银行机构以及13家具有代表性的中小企业开展了“私贷企用”抽样调查，对“私贷企用”的原因和影响进行了深入分析，从加强沟通协调、完善货币政策监测制度和加强金融监管力度等方面提出了解决“私贷企用”政策建议。关键词：金融管理私贷企用调查思考1.抚州市中小企业“私贷企用”基本情况1.1总体情况简介（1）“私贷企用”贷款增长速度较快。调查数据显示，2011年末，7个样

2、本县全部中小企业贷款余额114189万元，较上年末增长28%，其中“私贷企用”贷款余额较上年末增长211%。从时间上看，2011年四季度“私贷企用”现象最为突出，当年四季度“私贷企用”累放额是一季度的2.12倍。（2）“私贷企用”多以抵押方式发放贷款。7个样本县全面调查结果为，当地农信社均存在“私贷企用”现象。崇仁县农信社要求以承兑汇票贴现方式，或者以厂房、土地作抵押发放贷款，月利率在8‰-9‰之间，承兑汇票敞口利率在3‰-4‰之间。广昌县农信社要求以企业房产、土地、厂房、林权为抵押发放贷款，月利率在5.4‰-9‰之间。金溪县农信社要求以土地、厂房及

3、设备为抵押物，月利率为7.11‰，期限为36个月。（3）“私贷企用”贷款不良率各地不一。调查数据显示，“私贷企用”贷款不良率在0.03%至0.06%之间。广昌县2011年末“私贷企用”贷款逾期金额441万元，逾期率9.90%，较上年末增加2.2个百分点；金溪县2011年末“私贷企用”贷款逾期金额20万元，逾期率0.87%，较上年末减少6.82个百分点。由此可见，“私贷企用”贷款业务的信贷风险与该项业务本身并无直接关系。（4）“私贷企用”现象与金融宏观政策相关。据辖内黎川县调查资料显示，从2001年起由于各金融机构贷款管理工作逐步规范，“私贷企用”现象

4、得到一定程度的遏制。但从2011年四季度开始，“私贷企用”现象再次抬头，其深层原因和现实影响不容忽视。1.2主要融资模式。调查发现，中小企业“私贷企用”现象主要以法人代表、内部股东、配偶家属等私人名义融资企用。（1）以法人代表名义融资企用。江西省南城县某锅业制造厂，以企业法人代表名义在2010年6月24日贷款300万元，以机械设备、厂房及土地总价值667万元抵押，用于购买铁锅生产原料。该厂经营生铁锅制造十五年，信誉良好，是农信社的优质客户。南城县某切片厂是一家从事木材加工的私营企业，2011年1月18日，该厂法人代表用住房抵押，以私人名义申请贷款15

5、0万元，用于购买木材。该厂生产的木材边角料切片广销全国各地，主要用于造纸、培植菌菇等，而且工厂经营效益较好，2010年产值852万元，税后利润近百万元。（2）以内部股东名义融资企用。江西省广昌县某钢厂向当地银行申请2000万元贷款，但当地银行只有500万元的贷款权限，而且受各商业银行上级行信贷规模限制，以企业名义申报贷款项目难以得到上级行的批复。为满足钢厂贷款需求，当地银行信贷部门采取“化整为零、私贷企用”的方式，以钢厂4位股东名义，每位分别申报私人贷款500万元实现融资意图。江西省金溪县某房地产开发有限公司大股东以私人车辆、房产等抵押获得贷款500

6、万元信贷资金投入于房地产开发项目。（3）以配偶家属名义融资企用。江西省黎川县某实业有限公司是一家生产卫浴洁具的陶瓷生产厂家，2011年四季度，由于周转资金紧张向当地农信社申请贷款80万元。但农信社受省联社信贷规模控制，无法满足其贷款需求。后经协商，以该公司主要负责人配偶名义向农信社申请住房抵押贷款获批。2.原因分析2.1为规避国家宏观调控政策。2010年一季度，央行当时实施的是适度宽松的货币政策，到2010年四季度货币政策开始转向稳健，从此法人金融机构的贷款增量受到严格控制。特别是农信社等小型法人机构，由于受区域、规模限制，信贷管理周旋余地小，导致包

7、括市县两级工业园区在内的大部分中小企业的融资需求较难满足。同时由政府部门招商引资进园区的新企业、新项目、新技术改造等方面的融资需求，以及需要增加授信额度时，银行和企业只能以变通方式满足融资需求。2011年四季度，调查的辖内黎川县金融机构共发放“私贷企用”贷款5笔共490万元，较上年同期增加385万元、增长367%。2.2为逃避“环评”监控。以企业名义申请贷款时，商业银行对企业环评要求较高，达不到环评要求的企业贷款无法批复。但是，企业可以通过虚构贷款用途以“私贷企用”方式获得信贷资金，投向土地、房地产等预期收益较高的非主营业务领域，或者直接从事“两高一

8、低”行业。2.3私人贷款业务手续简便、审批快捷、风险程度低。一是手续简便。企业申请贷款前需要获得信用评级并申