破解小微企业融资难的对策研究——以c银行为例

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1、独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果．据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果’也不包含为获得安彬其他教育机构的学位或证书而使用过的材料．与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：起晓云签字日期：细哆年乡月吕日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅·本人授权：妄糊以将学位论

2、文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)学位论文作者签名：衰芝嘶签字日期：妒乃年6月?日学位论文作者毕业去向：2r_作单位：通讯地址：摊名：陌，丈廊签字日期：舻多月／9日电话：邮编：摘要小微企业在我国国民经济中扮演着重要的角色，在促进经济增长、增加就业及科技创新等各方面都发挥着不可替代的作用。受金融危机的影响，众多不利因素限制了小微企业的生存与发展，其中融资难是限制其发展的最主要因素。小微企业融资难是一个世界性难题，它并不是金融危机的

3、产物，而只是在金融危机的催化下更加暴露无遗。小微企业主要的融资渠道包括内源融资和外源融资，然而受企业自身及外界因素的影响，有近62％的小微企业选择内源融资方式。在中国，银行业金融机构(特别是五大国有商业银行)占有绝对的主导地位，因此在选择资金来源的先后顺序方面，66．7％的小微企业把银行贷款放在第一位。近年来，国家出台了一系列的政策引导金融机构将更多的资源投向小微企业，并且同时从税费方面给小微企业松绑。银行也积极探索创新小微企业服务方式，创新机构设置及担保方式，完善体系建设以解决小微企业担保不足的现状，作为五大国有商业银行之一

4、的C银行自然也不落后。相比于其他国有大型商业银行及中小金融机构，C银行具有显著不同的市场地位，因此笔者结合自身在C银行的实习经历重点研究了该行小微企业融资服务方案，通过分析其中存在的问题并在借鉴国内外先进经验的基础上提出完善C银行小微企业服务方案的政策建议。本文以小微企业融资难现状为切入点，研究发现小微企业融资难现状主要表现在以下三个方面：(1)小微企业银行借款难；(2)小微企业民间融资贵；(3)小微企业直接融资少。小微企业融资难的原因是多方面的，其中既包括企业自身的原因，又包括银行及其它相关部门的原因。只有通过各部门的共同努

5、力才有可能从根本上解决小微企业融资难问题。在中国当前经济形势下，银行业金融机构作为金融体系的主力军理应担当起服务小微企业的责任。以对小微企业融资难现状的研究为基础，进一步论证了C银行服务小微企业的必要性。通过对C银行小微企业服务方案进行细致的研究，发现该行在机构设置、体系建设、小微企业信贷审批流程及金融产品等各方面进行了创新，借助互联网实现整个操作流程信息化，缩减了审批时间，极大地提高了小微企业信贷审批效率，获得众多客户的一致赞扬。最后，通过案例分析论证了C银行小微企业服务方案的优势。纵然C银行在服务小微企业方面进行了一系列的

6、创新，但是这些创新方案在具体的实施过程中会遇到很多限制因素，致使其实施效果没有当初制定方案时预想的那么理想。研T究发现C银行在服务小微企业的过程中主要存在的1日．题表现在以下四个方面：(1)信息不对称未得到根本解决；(2)创新担保方式落实受困；(3)融资成本高，多数小微企业被拒之门外；(4)银行内部众多因素影响创新方案的实施效果。由于中国在解决小微企业融资难问题方面还处于初步地探索阶段，同时C银行作为国有大型商业银行在服务小微企业方面也难免会存在经验不足的现象，有充分的必要借鉴国内外先进经验以期取其精华壮大自己，因此为了找出解

7、决C银行当下面临的主要困难，本文重点研究了国内外解决小微企业融资难题的先进经验，具体包括：(1)国外经验借鉴，为增强方案的可借鉴性本文选取与中国同处发展阶段的韩国作为取经对象；(2)国内银行同业经验借鉴，选取作为“小企业成长伴侣”的中信银行作为取经对象：(3)民间金融经验借鉴，选取近两年发展十分迅速的小贷公司作为取经对象。在充分借鉴国内外解决小微企业融资难问题的先进经验的基础上，笔者从银行及政府等各个角度提出了完善C银行小微企业融资服务方案的政策建议，以期能对改善小微企业融资难现状具有一定的积极作用。文章最后针对本文的主要研究

8、内容进行总结归纳，指出其中的不足之处，期待有更深一层次的研究。关键词：小微企业；融资；C银行；方案IIAbstractSmallandmicroenterprisesareimportantinournationaleconomy．Theyplayanindispensibl