湘潭县农村信用联社小额农户贷款风险管理研究

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1、学校代号10532学号S1014W174分类号密级公开工商管理硕士学位论文湘潭县农村信用联社小额农户贷款风险管理研究学位申请人姓名王丽培养单位工商管理学院导师姓名及职称马超群教授学科专业工商管理硕士（MBA）研究方向金融企业管理论文提交日期2013年4月20日学校代号：10532学号：S1014W174密级：公开湖南大学工商管理硕士学位论文湘潭县农村信用联社小额农户贷款风险管理研究学位申请人姓名：王丽导师姓名及职称：马超群教授培养单位：工商管理学院专业名称：工商管理硕士（MBA）论文提交日期：2013年4月20日论文答辩日期：2013年7月1

2、2日答辩委员会主席：孙耀吾教授StudyonManagementImprovementofFarmersMicro-CreditLoan’sRiskinCreditCooperativesUnionofXiangtanCountybyWANGLiB.E.(XiangtanUniversity)2005AthesissubmittedinpartialsatisfactionoftheRequirementsforthedegreeofMasterofBusinessAdministrationintheGraduateSchoolofHuna

3、nUniversitySupervisorProfessorMAChaoqunMar,2013学位论文原创性声明和学位论文版权使用授权书湖南大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并

4、向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于1、保密□，在______年解密后适用本授权书。2、不保密□。（请在以上相应方框内打“√”）作者签名：王丽日期：2013年07月日导师签名：马超群日期：2013年07月日I湘潭县农村信用联社小额农户贷款风险管理改进研究摘要我国于2001年开始推广农户小额信用贷款(简称小额农贷)，作为服务农村的一项特殊金融工具。多年来，小额农贷款在支持农

5、村经济的发展、促进农民增收致富、发展农业信贷服务等方面做出了巨大贡献，已成为乡镇农村信用社支农惠农的主打品牌。但是实践表明，农信机构推广小额农贷并未收到良好效果，大量基层信用社小额农贷不良贷款居高不下，严重影响到农信机构发放农户贷款的积极性，并成为农信社稳健发展的制约因素之一。目前，我国农业人口依然停留在收入增长缓慢、消费支出占比大、资本积累少、借贷抵押品严重缺乏的阶段，难以符合现代商业银行融资条件和准入门槛，继续推广特色农村金融服务产品非常必要。因此，探寻小额农贷风险防范化解的途径，对深化农村金融服务、促进农村金融可持续性发展具有重要意义。

6、湘潭县农村信用联社是典型的农村金融机构，也是当地主要银行机构之一，其存、贷款的市场占有率均在50%左右。至2011年底，湘潭县联社共发放小额农户贷款49000多笔，占所有贷款笔数的90.7%，余额41564万元，其中小额农贷不良贷款余额27071万元，小额农贷不良比例65%，占所有不良贷款余额的54.8%，风险程度大大高于其他类涉农贷款，同时高于同区域其他银行机构的同类型贷款。选取该机构作为研究小额农贷风险管理的研究对象，是非常具有代表性的。开展风险管理研究，首先要确定风险程度大小，本文从机构数据分析入手，通过对数据的连续性纵向变化和与同业机

7、构的横向比较，确认农信社小额农贷的高风险既具有行业普遍性，又具有机构特性。然后采取问卷调查、实地走访等形式，从信贷双方行为观念、机构业务流程设计和风险管理体系，综合农业保险、信用体系、财政政策等方面，寻找湘潭县农村信用联社的小额农户贷款风险影响因素。研究结果显示信用风险和操作风险是农信社小额农户贷款面临的最主要风险，本文有针对性地从风险降维、降幅及相关配套措施方面提出对策以及对策的实施路径，帮助农信社机构建立农户小额农户贷款需求满足与信贷资金安全间的良性循环，同时满足服务三农和自身商业效益的双重目标。关键词：湘潭县农村信用联社；小额农户贷款；

8、操作风险；信用风险II工商管理硕士学位论文AbstractFarmersmicro-credit(FMC)waspopularizedin2001andworked