河南省商业银行中小企业信贷风险管理研究

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1、AthesissubmittedtoZhengzhouUniversityforthedegreeofMasterResearchontheCommerciaIBanks，CreditRiskManagementfortheSmaIIandMedium_sized七nterprISeSInHenanr●■■■ByLuXuSupervisor：Prof．YupingCai1_、’rinanceBussinessSchoolMay,2013学位论文原创性声明。Y2314687IqlllttilllitlltI111111111lltllll本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导

2、下，独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。学位论文作者：像日期．伽乡年厂月猫学位论文使用授权声明本人在导师指导下完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属郑州大学。根据郑州大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权郑州大学可以将本学位论文的全部或部分编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或者其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。本人离校后发

3、表、使用学位论文或与该学位论文直接相关的学术论文或成果时，第一署名单位仍然为郑州大学。保密论文在解密后应遵守此规定。⋯一俦吼研修，月渤摘要中小企业不仅在社会经济发展中扮演着重要的角色，在我国国民经济总体中也占据着很重要的经济地位。在我国，扶持中小企业持续健康稳定成长的经济问题和管理问题尤为重要。随着我国市场经济体制改革不断深化，如何更好的服务中小企业产业升级和发展，已成为政府和金融机构面临的重大问题。《中小企业促进法》第15条就明确指出：各金融机构应当对中小企业提供金融支持，努力改进金融服务，转变服务作风，增强服务意识，提高服务质量。但是，由于中小企业本身普遍存在着信用程度低、资本金不

4、足、报表真实性低、规范管理差等风险问题，商业银行对中小企业的信贷业务都不看好，导致中小企业信贷融资渠道极其狭窄。2008美国“次贷危机"的爆发开始，经济金融危机席卷全球，我国中小企业更是受到了严重的打击，融资问题成为阻碍中小企业发展的桎梏。作为中小企业主要融资渠道，商业银行如何防范风险的同时助力中小企业也成为热议的话题。目前国内外学者主要是从中小企业的外部融资环境、内部经营环境等方面去对中小企业信贷风险因素进行分析，大多数研究都停留在宏观层面，且研究只是宽泛的描述与概括，而缺少从银行微观主体的角度出发，分析和挖掘中小企业信贷风险产生的原因与控制机理，并提出有效的解决方法与途径的研究。本

5、文试图以各位前人学者对中小企业信贷融资风险及其相关理的研究基础之上，以商业银行的视角出发，按照商业银行信贷业务贷前、贷中和贷后管理的流程顺序，逐步对商业银行中小企业信贷风险管理过程中的具体方法和制度、体制多方面潜在问题进行探索和分析，在此基础上提出符合我省省情的中小企业信用评级体系，反映我省中小企业信贷业务现状的贷款定价方法，从而为解决中小企业信贷融资难问题寻觅有效方法。关键词：中小企业融资、商业银行信贷风险、信息不对称、信用评级、贷款定价、中小企业金融服务专营机构AbstractSMEsnotonlyplaysallimportantroleinsocio-economicdevel

6、opment，andalsooccupyaveryimportantpositioninChinadomesticeconomy。Inourcountry，itisparticularlyimportanttosupportsmallandmediumenterprisessustained，healthyandstablegrowth．WiththedeepeningofChina'smarketeconomicsystemreform，howtoservesmallandmedium—sizedenterprisesbetter,hasbecomeamajorproblemface

7、dbythegovernmentandfinancialinstitutions．Article15ofTheSMEPromotionLawclearlystates：allfinancialinstitutionsshouldprovidefinancialsupporttoSMEs，andeffortstoimprovefinancialservices，changethestyleofservice，enhanceserviceaware