个人理财学保险操作

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1、保险操作从生命周期看保险零岁闪亮登场十岁天天向上二十岁书生意气三十岁基本定向四十岁处处吃香五十岁发愤图强六十岁告老还乡不同的生命周期不同的家庭结构不同的收支情况决定所购买的保险产品不同购买保险注意点�1、适合才会合理2、保险是保障，想通过保险赚钱：一是病或者死，二是把钱存放超过30年。婴幼儿保险选择�先大人后小孩原则�遵循“先保障，后储蓄”的原则�首选住院医疗（附加险）�其次意外伤害医疗（附加险）�主险：储蓄和投资优先主险和附加险的区别主险是指可以单独投保的保险险种。附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。1、附加险依附于主险的存在而存在，主险

2、终止，附加险必定也不存在，买主险不一定买附加险。2、主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。3、主险可以年缴，也可一次缴清，附加险必须一年一缴。单身贵族单身阶段的特点：收入不高，花费大，月光族；活力四射，风险多意外险独生子女责任重首当其冲的、不可或缺的、必须上意外险意外卡单�属于个险营销渠道的产品；�选择卡单每年需要花费时间成本去寻找和办理投保手续；�需要自己记住下一年度的续保时间，否则会出现断保期；�身故受益人限定为法定受益人意外卡单的保障人保意外卡单，100元/年1、意外医疗1万元2、住院津贴30元/天3、意外身故全残

3、8万4、坐火车、轮船、地铁、轻轨里发生意外身故20万元5、飞机故残50万元购买保险的建议�价格越便宜越好（相对于保额而言）�免赔额越低越好免赔额即免赔限度，是指为了减少小额索赔和提高被保险人的自我保护意识，保险人和被保险人在保险合同中商定的免于赔偿的最高数额。免赔额的分类�相对免赔额：相对免赔额：保险标的的损失大于免赔额的，保险人如果给予全部赔偿的叫做相对免赔额；�绝对免赔额：绝对免赔额：保险标的的损失大于免赔额的，保险人如果在赔偿额中扣除免赔额的叫做绝对免赔额。二人世界阶段特点：要买车、要买房、准备要小孩原始财富积累的重要时期两点建议第一、整合两人的婚前

4、保险，保证续费能力和续保能力第二、有车有房之后，意外险的保额和车、房款的额度基本持平，把车房款额度加在意外卡上连生险以二个被保险人的生命作为一个风险的人寿保险。在人寿保险中，连生保险并不多见，一般是夫妻二人的连生保险，如二人均死亡时给付保险金，二人中只要有一个生存就给付年金。连生寿险以两个或两个以上的人为承保对象的寿险。有两种类型：保险金给付在第一个被保险人身故后称为第一死亡给付连生寿险；而保险金的给付在最后一个被保险人身故后称为最后死亡给付连生寿险。世纪同祥连生险（分红）世纪同祥属于第一死亡给付，一张保单，夫妻共保，投保年龄为男22—65岁，女20—65

5、岁，两个被保险人在保险条款中的地位平等，公司一般不设最高保额。而由于产品将以往两个人的保障整合在了一起，因此，在相同条件下(保额、保险期限、交费期限等相同)，保费大概为两个单独的终身寿险保费和的60％。案例分析一对夫妻：夫30岁，妻27岁如果选择双方共同投保10万元世纪同祥终身寿险，20年缴费，则年缴保费为：418元／万×10万＝4180元；保险金额：任何一方身故保额10万元，直至第一人身故赔付；符合同时身故条件，则各赔付10万元。世纪同祥的特点具有夫妻共保、同时身故保障、保证可保、灵活拆分、转换年金等特点。第一、夫妻共保夫妻共保指的是保险对象即被保险人限

6、定于夫妻，而且是以夫妻中任一个身故为给付条件，可以给失去配偶的另一个提供未来生活费用的保障。第二、同时身故指的是为了给不幸先后身故的家庭给予更多的保障和关怀而设立的一项特别利益。获取条件是：一、该保险已经进行了全额给付(即按照保险金额100％给付，也就是任一被保险人发生意外身故或保单生效一年后疾病身故)；二、两个被保险人于30日之内先后身故才符合同时身故的要求。第三、保证可保指的是特别利益附加条款生效后，仍然生存的被保险人可以无条件投保另一份终身死亡寿险，保额以不超过原世纪同祥保额为限。第四、灵活拆分指的是当被保险人需要的时候，可以将原来的世纪同祥拆分为两

7、个独立的终身死亡寿险(目前限定于平安鸿盛分红型寿险)，以避免因特别原因必须退保而造成的损失。第五、转换年金指的是给付金除一次领取之外还可以选择分期领取。这样做的好处是，如果受益人为未成年子女，转换成年金领取就可以帮助未成年子女很好地管理这笔保险金。三口之家购买保险的主力人群意外险定期寿险重大疾病险年收入在四万左右的三口之家�第一、购买意外险�第二、购买定期寿险（重中之重）�第三、购买一定的重大疾病保险保费不超过年收入的10%中低收入家庭如何购买保险案例分析小李30岁在北京某医院做护工，月收入2500元，小李的爱人在该医院做保洁工，月收入500元，他们的有一

8、个一岁的女儿。注意事项第一、首先给家庭经济收入的主要贡献者买保险。