中国P2P网络借贷的法律规制研究.pdf

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1、ResearchonLegalRegulationofP2PLoansinChinaADissertationSubmittedtoShiheziUniversityInPartialFulfillmentoftheRequirementsfortheDegreeofMasterofLawByZhangJiawei(JurisMaster)DissertationSupervisor:AssociateProf.CaoMianMay,2018摘要P2P网络借贷，是一种借助于互联网技术发展小额贷款金融服务，其最早发端于英国。2007年“拍拍贷”在上海的创立，标志着我国首

2、家P2P网络借贷公司的诞生，随着余额宝的出现唤醒了公众的投资理财意识，P2P网络借贷得到了快速发展，并且有助于中小企业解决融资难的困境。伴随着借贷双方参与到网贷市场交易中，P2P网贷在活跃了民间资本的同时还应清醒认识到，其在快速发展的过程中也伴随这高淘汰率，随着合规性整治的进一步推进，后监管时代P2P行业将会得到更健康的发展,从而告别野蛮发展的时代。文章主要分为四个部分。文章正文第一部分是引言，主要阐述了P2P网络借贷的研究背景及意义，通过对国内研究现状的分析发现进一步研究网络借贷的必要性，结合所学法律专业运用三种分析方法进行深入研究。第二部分，通过分析P2P网络借贷

3、的基础理论，进而界定P2P网络借贷的涵义、特征及所涉法律关系，进一步去分析P2P网络借贷区别于小额借贷公司、传统银行业及融资担保公司，从业务运营模式和创立背景两个角度，将P2P网络借贷公司进行分类，论述不同类型下网络借贷公司存在的优劣情况。对P2P网络借贷中的法律关系进行梳理分析，理清P2P网络借贷中存在的居间法律关系、担保法律关系、债权让与法律关系，进一步阐明了在不同法律关系下容易引发的法律风险，不仅有助于对不同法律关系类别中的法律规制问题进行分类讨论，同时也有助于明确P2P网贷平台自身的角色定位，承担起网络借贷信息中介的作用。第三部分，讨论我国P2P网络借贷面临的

4、问题及困境，结合2016年由银监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,通过对几种不同类型网络借贷平台有针对性的的分析，发现主要在网贷交易规则上、借贷主体潜在法律风险、监管制度的不完善等方面仍然存在问题，笔者将进一步阐明《暂行办法》未规定的边缘地带，为有针对性的采取法律规制措施指明了方向。第四部分，针对当前我国网贷行业所存在的有关问题，结合现行政策法律层面提出有针对性的改进建议，重点着力于规范准入门槛制度、明确资金监管模式及建立健全征信体制方面，提出法律规制方面的合理化建议，期望在P2P网贷的后监管时代，通过采取一系列完整的法律规制措施，能够将我国P2P

5、网络借贷引向一个更加正规化、合规化、法制化的道路。关键词：P2P，网络借贷，法律监管，个人征信IAbstractP2Pnetworklendingisakindofmicrofinancefinancialservicesdevelopedwiththehelpofinternettechnology,whichfirstoriginatedintheUK.Theestablishmentof"patloan"inShanghaiin2007markedthebirthofChina'sfirstP2Pnetworklendingcompany.Withtheemer

6、genceofYuBao,ithasawakenedthepublic'ssenseofinvestmentandfinancialmanagement,andP2Pnetworklendinghasdevelopedrapidly,andithascontributedtoSMEssolvethedifficultiesoffinancing.Withtheparticipationoflendersandlendersintheonlinelendingmarkettransactions,P2Plendingalsoneedstobeawareofthefact

7、thatitisaccompaniedbythishigheliminationrateintheprocessofrapiddevelopment,andwiththefurtherimprovementofcompliance.Inthepost-supervisionera,theP2Pindustrywillgetahealthierdevelopmentandbidfarewelltotheeraofsavagedevelopment.Thearticleismainlydividedintofourparts.Thefirstpartof