我国P2P网络借贷法律规制研究

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1、单位代码10475学号104754150193分类号D922.1硕士学位论文（专业学位）我国P2P网络借贷法律规制研究专业学位领域：经济法专业学位类别：法律硕士（法学）申请人：张永强学业导师：胡巍教授职业导师：李佩生二〇一七年六月StudyonthelegalregulationofP2PnetworklendinginChinaADissertationSubmittedtotheGraduateSchoolofHenanUniversityinPartialFulfillmentoftheRequirementsfortheDegreeofMasterofJurisMasterB

2、yZhangYongqiangSupervisor:Prof.HuWei&LiPeishengJune,2017关于学位论文独创声明和学术诚信承诺本人向河南大学提出硕士学位申请。本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下独立完成的，对所研究的课题有新的见解。据我所知，除文中特别加以说明、标注和致谢的地方外，论文中不包括其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包括其他人为获得任何教育、科研机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同事对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。在此本人郑重承诺：所呈交的学位论文不存在舞弊作伪行为，文责自负。学位申请人（学位论

3、文作者）签名：201年月日关于学位论文著作权使用授权书本人经河南大学审核批准授予硕士学位。作为学位论文的作者，本人完全了解并同意河南大学有关保留、使用学位论文的要求，即河南大学有权向国家图书馆、科研信息机构、数据收集机构和本校图书馆等提供学位论文（纸质文本和电子文本）以供公众检索、查阅。本人授权河南大学出于宣扬、展览学校学术发展和进行学术交流等目的，可以采取影印、缩印、扫描和拷贝等复制手段保存、汇编学位论文（纸质文本和电子文本）。（涉及保密内容的学位论文在解密后适用本授权书）学位获得者（学位论文作者）签名：201年月日学位论文指导教师签名：201年月日摘要P2P网络借贷是一种脱离传统

4、资金媒介的直接融资行为，是通过第三方平台实现个人对个人资金融通的一种新兴借贷模式。P2P网络借贷的实质是互联网技术与传统民间借贷的融合，因此它是互联网金融谱系概念中的一种类型，一种在实践中的具体运行模式。P2P网络借贷最早发源于英国，2007年我国拍拍贷成立，2013年我国P2P网络借贷发展进入快车道，平台数量呈井喷式爆发。这种新的借贷模式的出现在一定程度上满足了我国中小企业，个人的融资需求，同时也为投资者提供了新的投资途径。但是，其在我国的具体实践中存在着资金池、非法集资、信用审核以及侵犯金融消费者权利等诸多问题。本文通过介绍P2P网络借贷的基本情况，以及在实践中的四种运营模式及其

5、法律性质，进而剖析其中存在的法律问题，考察欧美等国家对于网络借贷的域外监管经验。从而更新我国对网络平台的规制经验，选择规制的具体路径，完善我国网络借贷的法律监管制度。本文除绪论、结语外，正文主要包括四个部分：第一部分介绍了P2P网络借贷的基本概况。在介绍这种借贷模式之前，首先对P2P网络借贷的概念进行界定，理清P2P网络借贷与互联网金融之间的关系，发现其是互联网谱系概念中的一种类型。然后，对P2P网络借贷法律关系进行分析。最后，我国对网贷平台是信用中介还是信息中介定位存在争议，官方的意见是信息中介地位，笔者也认为将平台定性为信息中介更为妥当。第二部分介绍了我国P2P网络借贷存在的法律

6、问题及规制现状。第一个就是资金池问题。资金池的存在给庞氏骗局的形成提供了温床，资金池的非法运作，会扩大平台跑路的风险，资金池的设立容易触碰非法集资红线。第二个是非法集资问题。P2P网络借贷平台都有非法集资的风险，在实践中容易触碰非法吸收公众存款与集资诈骗罪。第三就是信用审核问题。制约我国P2P网络借贷发展的征信问题，一个是各征信系统相互割裂，行业标准化体系缺失和征信资料的系统性较弱导致无法实现征信系统间的数据共享，另一个是互联网金融征信法律法规不完善，行业监管不到位。第四是侵犯金融消费者的权利问题。主要是消费者信息泄露问题以及投资者公平交易权受损。对我国目前对P2P网络借贷的规制进行

7、梳理与评析，我国金融监管机制与快速发展的P2P网络借贷行业仍有不适之处，有待于进一步的修正和完善。I第三部分介绍了英美国家P2P网络借贷的规制经验的考察。英国P2P网贷行业的有力监管主要得益于专门法律的出台、特定监管机关的设立、以及行业的高度自律。美国P2P网贷行业的健康发展得益于基础法律的完善、多重监管、以及个人征信系统的健全。第四部分介绍的是我国P2P网络借贷法律规制的路径选择。首先是规制理念的更新，一方面监管要运用互联网思维和更加注重金融消费者权益保