小微企业联合担保运行模式与风险管理研究

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1、学校代码10530学号201002110175分类号F832.1密级硕士学位论文小微企业联合担保运行模式与风险管理研究学位申请人何方园指导教师熊海斌教授学院名称商学院学科专业金融学研究方向资本市场运作二〇一三年四月十一日ThemechanismresearchofJointguaranteeloanofthesmallandmicroenterpriseCandidateHeFangYuanSupervisorXiongHaiBinCollegeBusinessCollegeProgramAccountingSp

2、ecializationDegreeMasterofAccountingUniversityXiangtanUniversityDateApril11th.2013湘潭大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作

3、者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权湘潭大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日摘要小微企业融资难是世界各国经济发展中所面临的一个普遍问题，但小微企业的发展对于国家经济的发展有着不可替代的作用。一方面，小微企业是我国解决就业压力问题的主要渠道，据调查显示，在我国有将近75%的

4、城镇就业机会是由小微企业提供的；另一方面，小微企业对我国税收的贡献巨大，小微企业所缴纳的税收占全国税收的将近一半。由于小微企业的重要性，我国政府对其融资难的问题给予了高度的重视，要求各大商业银行创新出解决小微企业融资难的工具，在这样的背景下，联合担保贷款机制应运而生。它不仅解决了小微企业融资难的问题，同时为银行带来了新的利润增长点。因此研究联合担保信贷机制具有重要的意义。本文首先对联合担保的理论基础做出了全面的理论阐述，分别介绍了社会约束机制理论﹑委托代理理论﹑连带责任理论和博弈论，为论文后面的分析做了铺垫。其次

5、从目前我国小微企业联合担保所面临的政策环境和金融环境方面以及目前我国联保贷款的操作流程方面分析了我国小微企业的现状，同时对国内外所存在的联保贷款模式进行了分析，并指出了国外有哪些经验是值得我们借鉴的。再次对联合担保的风险种类及成因进行了详细的分析，在此基础上从连带责任和累进贷款两方面对联合担保贷款进行了博弈分析，提出连带责任有助于解决小微企业与银行之间由于信息不对称所产生的逆向选择问题和道德风险问题，而累进贷款则提高了银行和小微企业参与博弈的能力，使得银行与企业之间的博弈不是一次性的博弈而是接近无限次的重复博弈，

6、并通过浏阳市中信银行联保贷款的案例来加以证明。最后针对目前我国联保贷款中所出现的问题和潜在风险，提出了关于如何更有效的解决联合担保贷款所面临的风险问题的几点政策建议。关键词：小微企业；联保贷款；风险控制；连带责任；累进贷款IAbstractFinancingdifficultiesofthesmallandmicroenterpriseiscommonproblemswefaceinthedevelopmentoftheworldeconomy,andthedevelopmentofthemplayaninevi

7、tableroleintheeconomydevelopment.Ononeside,theyarethemainchanneltosolvetheemploymentpressure,surveyshowsthat75%ofemploymentopportunityisprovidedbythem;ontheotherside,themmakeahugecontributiontothetax,whichprovidehalfofthecountry‟stax.Forthesignificanceofthem,

8、ourgovernmentpaymuchattentiontothefinancingdifficultiesofthem,andaskourcommercialbankofferinnovativefinancialtoolstosolvethisproblem.Underthisbackground,Jointguaranteeloanariseatthehistor