混业经营下金融监管模式的构建

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1、厦门大学硕士学位论文混业经营下金融监管模式的构建姓名：许文秋申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：郑鸣20020101昆业经营F釜融监管填式的确星摘要随着金融创新的不断出现，全球金融市场一体化进程的加快，整个国际金融业融合发展的趋势已不可逆转，金融领域内严格分业经营的界限正逐渐打破，越来越多的国家正在放松对金融机构业务的限制，金融机构的全能化，金融业务一体化的趋势在不断加强。我国实践中已出现银行、汪券、保险业务的交叉与渗透，由于传统监管体制对存在交叉现象的金融创新产品的监管划分缺乏科学的标准和权

2、威的监管部门，各监管机构可能会对不同金融机构共同参与的金融交易活动的监管步调不一致，造成过度监管或监管真空，影响监管效果。这就迫使我国金融监管当局对监管范围、监管模式、监管体系等必须进行相应的调整。本文应用分析、比较的方法探讨‘厂混业经营是我国金融业发展的必然趋势，以及我国应如何应对形势构建符合我国国情的混业经营的监管模式，以此来促进我国金融业的发展。全文分为四个部分：第一部分混业经营的战略必然性。首先对混、比经营的内涵、特征、绩效以及形式进行了描述与界定；其次分析了全球金融混业经营的趋势与原因；

3、最后从国内、国际角度说明混业经营是我国金融发展的必然趋势。第_部分混、比经营对金融监管的挑战。混业经营在绩效方面不全是积极的，其本身也蕴含着许多风险，从而使对混业监管变得更为复杂。我国实践中已出现J’混业经营的现象，这对我国现行的分业经营、混业经营了金融监管漠式的构建分业监管提出r挑战。第三部分国外金融监管体制模式的比较与借鉴。邑前除我国外绝大多数国家都己实行了金融混业经营。本部分通过对国外混业经营监管体制模式的比较分析，认为混业监管是国际金融监管的发展趋势以及国外许多值得我国借鉴的监管经验。第四

4、部分我国混业经营监管模式的构建。从分业向混业经营的转变不是一蹴而就的，应采取渐进式的过渡方式。本文认为金融控股公司是适合我国国情的混业经营模式；并认为由人民银行、证监会、保监会三方组建的监管联席会议制度是过渡期较好的监管模式；同时认为我国应在监管实践中不断完善立法和监管体系，加强国际合作，最终实现统一的混业监管模式。主题词：混业经营金融监管模式构建漏业羟鸯_≥融监7孑模式的均毽第一部分混业经营的战略必然性一、对混业经营的界定金融业经营模式是指对银行业、证券业、保险业、信托业的经营范围及其相互间关系

5、进行处理的制度，纵观各国金融业，主要存在两种经营模式：一是分业经营，这种模式的核心在于银行、证券、保险、信托分业经营，分业管理，各行业之间有严格的业务界限，各种金融机构在各自法定的业务范围内为社会提供专业化金融服务，业务一般不允许交叉。分业经营的绩效主要表现在四个方面：一是防止垄断，保护竞争，充分发挥竞争机制对经济和金融发展的作用：二是管理分明，有利于提高金融管理当局对金融业监管的质量，从而为政府实施宏观调控创造条件；三是有利于降低金融风险，防止“泡沫经济”和经济、金融危机的发生，保护存款人的利益

6、，维护金融制度的安全和稳健；四是有利于保护和促进弱小资本市场的成长。但是，这些理论和绩效，在80年代以后的金融创新和金融自由化浪潮冲击下，遇到了强烈的挑战。二是混业经营，是指一围的商业银行在业务范围上不受限制约束，可为社会提供全方位、综合性金融服务的经营制度。其主要特征表现为：国家对商业银行的经营范圈在短期信贷业务与长期信贷业务、直接金融业务巨业经营下金融监管模式的构建与间接业务、银行业务与非银行业务、商业性业务与政策性业务之间不做或较少作法律限制。商业银行只要在现行的法律框架内合规守法经营，就可

7、以从事任何金融业务，兼营证券、信托以及保险业务，商业银行资本与工商企业的产业资本可以相互融合。在该种经营制度下，商业银行成为“超级银行”、“金融百货公司”或“金融超级市场”。混业经营的绩效主要表现在：第一、占据更大的市场份额，增强市场控制能力。第二、降低社会金融交易成本。第三、分散金融风险，使商业银行和整个金融体系更趋于稳定。第四、降低银行经营成本，提高盈利能力。第五、充分动员社会储蓄，提高储蓄向投资转化的速度。混业经营在绩效方面并不全是积极的，其本身也蕴含着若干潜在的负面绩效。这些负面绩效主要表

8、现在：一是混业经营制可能招致新的金融风险，在外延上扩展金融风险。二是混业经营制下的全能银行有可能形成金融垄断，抑制市场竞争，对国民经济的发展产生消极影响。三是混业经营制下全能银行在向其客户提供有关投资咨询等顾问服务时，有可能在贷款业务与投资业务之间，商业银行与客户之间产生某种程度上的利益冲突，等等。综观全球金融业的混业经营，不外乎以下三种情况1．商业银行在其法人实体内部设立非银行金融经营部门，一个法人多种金融业务；2．商业银行(或非银行金融机构)通过投资，设立控股的非银行金融机构(