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时间:2019-03-07
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1、搜钱网浅谈农村互联网金融 每年两会,许多“老大难”问题便会被拿出来反复讨论,今年也不例外,农村金融再度成为很多代表委员关心的话题。 刚好过去一年,我们团队也一直在探索农村金融,走访了吉林、河北、江西、浙江等地不少农村,思考如何能够让农村也享受到互联网金融的红利。下乡过程中,既有前所未见的震撼,也有不撞南墙不回头的尝试,更有百思不得其解的困惑。不论成败,只谈思考,借两会之势做一番探讨,也希望能有更多的人能跟我们一起去啃一啃这个老大难。 一、金融在农村水土不服? 金融这个高富帅的行业,在农村一直水土不服。 一来,大多数金融机构不愿意去农村开网点,因为网点成本较高,农村居住密度
2、低,金融业务量不够,很容易导致这些网点入不敷出。在我们走访的一些农村,别说ATM机难觅踪影,就连最基本的揽储放贷的网点也经常没有。在不少地区的农村,我们听到的情况是,最近这些年金融机构的网点一直在收缩。农民存钱取钱汇款,有的还要专程去趟县城,十分繁琐。还有农民讲了个故事,让我们一群人陷入了沉思,打工回家过年,因为乡里没金融网点可以存钱,只能把钱藏在床底下,正月里走亲戚时,不敢全家都去,专门还得留一个人在家里看着钱。 二来,农民往往没有抵押物,担保人,面对这些硬伤,银行很难把钱放心借给农民。但同时,农民在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时,又有借款需求,我们采访的农民,八成人的借款都是
3、通过民间借贷,非常不规范。 这就很容易引发恶性循环:农民存贷汇的需求越是得不到满足,他们和金融机构之间的联系就越少,这样他们就越是留不下身份家庭信息,消费信贷记录,现在有数亿农民在央行的征信系统里是一片空白。这样一来,金融机构更加无法甄别他们的信用,无法提供借贷服务,双方只有渐行渐远。长此以往,在农村无法获得良好收益的金融机构,对于农村业务难免意兴阑珊,更遑论设计真正贴合“三农”的支付服务和金融产品。 二、移动互联网是破局机遇 但是,农村金融在这两年出现了历史性的破局机会,这就是移动互联网。 很多PC时代无法触网的农民朋友,在移动互联网时代,通过手机接触到了移动互联网。现在
4、,农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3,有1.7亿左右,其中的1.5亿是手机网民,其平时手机上网的比率比城市还高3个百分点。souqian.com搜钱网 互联网是个很神奇的东西,它生而平等,天然具备跨越地理鸿沟的能力。这真心是个历史机遇,这意味着我们有机会突破网点的制约,用互联网的方式和农村用户建立联系,并形成良性循环。当他们享受到便捷的支付、理财和各类金融服务后,他们的诚信行为就开始逐渐被记录了,而当他具备信用记录时,信贷就可以在风险可控的范围内产生了。 三、先栽树,后乘凉 移动互联网给农村金融的发展提供了风口,可是,农村金融还是很难,如果你做一头猪,坐等风来吹起,那
5、还是飞不起来的。这就好比当头烈日,我们想栽树乘凉,可是,十年树木,得有耐心才成。 如何栽树,我的理解,有几条路(不代表公司观点): 1、先把大家搬到网上来 现行的方式是建村级服务站,尽管我们终极的目标是通过互联网的方式来服务用户,但在“栽树”阶段,传统的“地推”依然是需要的。这些村级服务站的作用,简单说,就是手把手教大家学会在电商平台上买东西、卖东西,先用互联网把大家武装起来。 我自己所处的团队,重点工作就是为此事提供各种金融配套。比如说,村级服务站帮助农民网购,可农民已经习惯了先看到货,再付钱,这就意味着村级服务站要先行垫付,这对于不少服务站来说,是不小的压力。这个时候,
6、我们就可以为其提供低利率的贷款,缓解其垫付压力。 一旦把农民搬到互联网上,那么我们既有的很多互联网金融产品就可以直接复制过去,因为对于我们的授信来说,无论你是在农村开店还是在北京开店,只要你是诚信可靠的,我们都愿意放贷,成本上并无差异。 2、让村镇银行变强 国家扶持农村金融,从2006年开始就设立村镇银行,现在已经有上千家,他们才是农村金融的中坚力量。但是,相对来说,村镇银行实力不够雄厚,困境在于如果其左手不能有好的服务,来留住客户,吸引资金,右手也就很难做出好的信贷服务。 所以,如果我们可以输出一些能力,让村镇银行变强,那对于农村金融无疑事半功倍。比如说帮村镇银行建网银,
7、这个在公司内部的项目名称叫“聚宝盆”,也真是够接地气的……网银这个东西,还是有比较高的技术门槛,对于村镇银行来说,搭建成本太高,但是用金融云的方式,就可以解决这个问题。有了网银,很多服务就变得方便了,客户也就更愿意成为这个村镇银行的客户。 3、授人以鱼不如授人以渔souqian.com搜钱网 走访的过程,我们直观感受,国家每年给予农村的各类财政补贴力度都不小,但是,能拿到补贴的人还是少,有时候也未必是真正底层需要帮助的农民。单纯的补贴,其实是很能让农民致富的,金融
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