农村互联网金融发展探析

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1、农村互联网金融发展探析摘要：随着国家对三农工作的日益重视，大力促进农村互联网金融的发展成为农村经济发展的一个方向。无可否认的是，农村互联网金融在农村的发展仍处于初期阶段，在风险管理、金融监管、提升农民意识、征信体系等方面存在着一些问题。因此，针对以上问题提出相应的建议。中国2/vie　　关键词：农村互联网金融；发展；现状；建议　　中图分类号：F832文献标志码：A：1673-291X（2017）07-0084-02　　2016年年初，随着国家《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意�》（即“中央

2、一号文件”）的发布，国家首次将互联网金融和移动金融作为小康建设的手段被提及。中央一号文件要求加快农村金融机构多个层次、覆盖面广、可持续发展的服务体系，加快普惠金融在农村的发展，从而达到降低农民的融资成本，促进农村经济的发展；同时进一步改善基本金融（诸如存款、取款）、金融支付等业务，不断加强互联网金融、移动金融在农村的规范化管理，进而深化农村金融体制改革，激发农村经济新活力。　　一、发展农村互联网金融是必然趋势　　第一，传统金融机构无法做到金融服务的全覆盖，服务农村金融。我国农村金融在近几十年的发展历程中，农村金融

3、体系形成了以农村信用合作社、新型农村金融机构和邮政储蓄银行为主体，商业银行和政策性银行也逐步加入，政策性金融、商业性金融、合作性金融相互协调的金融体系，在一定程度上解决了过去农村金融机构单一、规模偏小、功能不全等问题。然而，已有的金融机构往往存在定位不明确、服务同质化的缺点，难以主动去适应农村金融需求小额、分散的特点，实际上农户得到的金融服务远远得不到满足；整个农村地区的金融服务还存在盲点，甚至还存在有些地区时至今日还没有金融服务网点，存在金融空白。据《中国农村金融服务报告》显示，截至2014年底，我国的金融空白

4、乡镇达到7%，仍有1570个。　　第二，农村互联网金融能够解决传统农村金融服务的不足之处。传统农村金融机构在服务农村经济方面做出了积极的贡献，随着信息技术的发展和农村互联网基础设施的逐步完善，传统农村金融机构在农村互联网金融方面也做了积极的尝试，农村信用社、邮政储蓄银行也依托互联网技术也逐步开设了网上银行、手机银行、电话银行等业务，对于提高农村金融服务效率，提升农村金融服务水平具有积极的意义。但是，传统农村金融依然没有改变其贷款手续烦琐、贷款成本高等特点，对于农民获得融资支持方面仍然存在滞后性。2016年，随着国

5、家支持农村互联网金融的发展，互联网金融巨头也纷纷布局农村金融市场，抢占农村金融的“蓝海”。互联网金融公司巨头布局农村金融公司的形式主要有三农服务商、P2P平台、三农融资产品和农村电商等。　　第三，破解农民融资难问题需要农村互联网金融的支撑。农村金融对于促进三农发展、活跃农村经济具有关键的作用。由于我国特殊的国情决定了我国农村金融在需求方面存在着巨大的潜力，这些需求不仅包括传统的信贷、保险等金融服务方面的需求，还包括理财方面的需求。在农村经济发展中，制约其发展的关键因素是融资难问题，传统金融机构在服务农村金融方面由

6、于成本控制等方面的需要显得力不从心，而互联网金融对于解决农村金融融资具有成本低、方便快捷等优势，具有广阔的市场和生存的土壤。我国从国家层面支持农村互联网金融化，从某一个方面来看，也是基于解决农民融资难的问题而提出的，这对于给三农提供融资支持、促进三农发展注入了新的发展动力。　　二、农村互联网金融的发展现状　　第一，农村互联网金融仍存在一定的风险。农村互联网金融在促进农村经济发展的同时，我们也必须看到它所带来的诸如利率风险、信用风险、管理风险等各种各样的风险。作为农村互联网金融的主体，互联网金融公司和农民二者也都存

7、在着一定的风险。互联网金融需要承担农民不能及时还款而出现信用风险等风险，同样的，互联网金融在发展过程中的经营风险、财务风险等，农民也要承担。更为重要的是，我国农村互联网金融还必须面临坏账率和偿还率所带来的信贷安全问题。在我国，农民普遍存在着文化程度不高，对金融法律法规不了解或知之甚少，使农村互联网金融的信贷业务面临着安全风险。并且由于很多互联网金融公司更注重线上运作而忽视线下运作，这也使得农村互联网金融表现出高风险的一面。　　第二，农村互联网金融的风险监管存在薄弱环节。在互联网金融背景下，创造出的金融产品越来越丰

8、富，金融创新的速度也不断加快，使得农村互联网金融在在农村也得到了一定的发展。但由于互联网金融行业的监管还处于不断加强的大环境下，部分互联网金融机构在资金安全、信息安全方面没有保障，极易出现风险，也出现了一些非法集资的问题。并且由于农村金融的分散性和互联网金融的平台化运作，二者的结合也加大了监管的难度，使得农村互联网金融的监管仍然存在薄弱环节。　　第三，提升广大农民互联网金