互联网金融的发展与监管探析

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1、互联网金融的发展与监管探析摘要：互联网金融是以当代信息技术为基础，顺应现代金融所需而产生的新型金融服务产业。互联网金融作为一个新事物，在给传统金融市场带来冲击的同时，也正式进入了监管层的视野。在互联网金融发展过程中，面临着系列风险隐患问题，直接对金融主体产生威胁，甚至影响国家金融体系的建设与完善进程。互联网金融本质是金融，是金融就要遵守金融规律，就要受金融监管这一个国民经济活动中必不可少的制度环境的制约。为了顺应互联网金融发展趋势，理应建立与其配套的监管诚信的规则，为互联网金融健康发展保驾护航。关键词：互联网金融；发展与监管；探析一、加强互联网金融监管的

2、必要性在互联网金融发展进程中，面临着较为复杂的环境，只有对其加强监管，才能为该行业健康可持续发展提供规范性作用。可见，加强互联网金融监管具有必要性。首先，能够为互联网金融行业发展加强监督和管理，使各相交易活动得以有序进行，形成良性的条件。其次，能够规避互联网金融行业发展中的系列风险隐患问题。由于互联网金融具有开放性、虚拟性等特点，使其在实际交易活动中，存在着业务风险、技术风险、信用风险、交易风险、法律风险等诸多问题，阻碍该行业的发展进程。而在加强监管作用下，相关部门能够引导该行业朝着更好的方向发展，达到规避风险隐患的目的。竞争局面,对带动国家经济平稳增长

3、奠定坚实的基础、互联网金融发展的现状现阶段，我国互联网金融发展势头良好，逐渐掀起金融创新的新浪潮。目前，互联网金融企业逐渐增多，金融交易数量同比呈现明显的增长趋势，且金融产品创新层出不穷。纵观互联网金融发展现状，主要呈现三方面的特点：首先，互联网金融中的商家“百花齐放”。根据相关调查显示，截止到2015年底，基于P2P网贷平台的企业达到1000家以上，包括京东、苏宁等电商和系列商业银行，金融教育同比2014年增长402.7%。更多人纷纷在网上进行开户，是我国互联网金融得以快速发展的重要表现。其次，基于互联网金融平台的交易规模不断扩大，仅在2015年，我国

4、第三方互联网支付交易金额突破9万亿元，同比2014年增长267.83%o最后，互联网金融产品创新层出不穷，如“余额宝”等，在金融服务领域中不断拓展延仲，支持保险、信用卡、支付结算等诸多流程。三、我国互联网金融主要模式（一）传统互联网金融模式。这是传统金融机构在互联网上的一种延伸与扩展，能为客户提供更快捷的金融服务。除开户需到柜台办理外，其他相关业务都能通过互联网完成，客户可随时随地完成交易。网上银行属于传统互联网金融的主要代表。我国商业银行基本都开设了网上银行，不仅涵盖了相关传统业务,还开辟了很多新业务，如网上理财、第三方存管、股票、黄金、保险、银期证业

5、务等。（二）新型互联网金融模式。当前，国内新型互联网金融模式发展迅速，对传统金融业造成了巨大的冲击，主要包括P2P、第三方支付、电商贷款、众筹模式等。（1）P2P网贷模式。P2P（peertopeerlending）模式是一种个人对个人的直接融资模式。（2）第三方支付。第三方支付是指利用计算机与信息安全技术搭建成的客户和银行支付终端的电子支付中介，已成为当前互联网交易的主要渠道。（3）3.电商贷款。这是基于大数据的一种的金融信贷模式，信贷方通过数据库了解借贷方的具体资信程度，并决定是否给予贷款。该信贷模式不仅节约了交易成本，还有效解决了信息不对称问题，极

6、大提高了风险的可控性（4）众筹模式。它是指项目发起人利用网络平台的大众性与快速性等特征，发动大众筹集资金的一种融资方式。但是该融资模式面临着很多法律障碍，容易与非法集资、非法发行证券等行为相混淆。四、对互联网金融进行监管的途径与措施想要对互联网金融进行有效的监管，可以从以下几方面入手。第一，把互联网金融归纳到现有的法律框架中来，对相关的法律规范进行强化，同时强调行业的自律。第二，可以使用的监管方法是强制性的信息披露以及注册登记，将投资者与及金融消费者的权益保护作为工作的重心。第三，发现问题的时候，涉及到哪一部门的监管职责就要由该监管机构承担起相应的责任。

7、与此同时，金融监管工作可以划分成市场注册、审慎、自律以及监督监管等几个层次。第一，加强信息披露，对市场的约束进行一定的强化。这里的信息披露指的是互联网金融企业将自身在实际工作中所涉及的管理信息、经营信息、风险信息以及财务信息等告知股东与客户。在现阶段，能够使互联网金融行业中的透明度得到提升的重要手段是使风险信息以及财务数据的公开透明得以实现。互联网金融的健康发展离不开信息透明这一重要因素，对于互联网金融来说，目前出现的问题以传统金融信息的相关信息无法得到对称为主，一旦互联网金融的有关信息无法做到透明，那么互联网金融就无法取得市场,也无法获得更长远的发展。

8、第二，加强对于消费者的教育以及保护情况。对于金融监管工作来说，强化对于消费者的保