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1、中国银行湖南省分行小微企业信贷工厂授信模式研究摘要小微企业是我国市场经济的重要组成部分，在其中扮演着不可或缺的角色，是我国主要的税收和就业岗位来源，也是社会创新的重要力量。但是，其发展历程却十分艰辛。小微企业融资困难，难以获取经营所需的周转资金是其发展艰难的一个非常重要原因。同时，随着利率市场化和金融脱媒的不断深入，商业银行信贷业务转型也势在必行。基于以上原因，关于小微企业信贷问题的探究十分必要，不仅有助于企业自身的成长，对于商业银行转型也有着非常重要的理论和现实意义。本文遵循从理论到实践的研究路径。从理论上来说，小微
2、企业融资存在“短”、“频”、“快”的特征，但也存在公司治理较为简单，财务制度不健全，有效押品不充足的缺陷，信贷工厂授信模式采用的是流水线作业和标准化操作，具备在短期内快速为小微企业提供资金的优势，小微企业授信采取信贷工厂授信模式有其理论基础。实践中，在承担社会责任，以及银行业务结构调整背景下，中国银行湖南省分行引进了小微企业信贷工厂授信模式，两年来中国银行湖南省分行小微企业授信取得了飞速的发展，累计投放了352笔，整体资产质量较好，不良和关注类贷款在可控范围内。中行湖南省分行从行业筛选和客户筛选两个维度来选择小微企业客
3、户。行业筛选，原则上选择GDP贡献区域排名前十的优势行业；客户筛选，主要原则为优质中高端客户和大型企业上下游客户。中国银行湖南省分行小微企业信贷工厂授信模式实行标准化作业流程管理，打造了综合产品服务模式，形成了动态管理、统一授信管理、流程标准化管理、责任明晰管理和主动风险管理的特点。从成功案例和失败案例两个角度对中国银行湖南省分行小微企业信贷工厂授信模式进行专题案例分析发现，总体来看，中国银行湖南省分行小微企业信贷工厂授信模式存在审批时效快、综合效益高、批量化营销的优点，但也面临对数据质量和专业队伍要求高的困难。因此，
4、建议通过严格客户筛选机制、加强贷前尽职调查、加强贷后风险管理和加强专业队伍建设的方式来加以优化。关键词：中国银行湖南省分行；小微企业；信贷工厂；授信模式II专业硕士学位论文AbstractSmallandmicroenterprises,asanimportantpartofmarketeconomyinChina,playanindispensableroleinChina,contributetothenationalrevenueandtheprosperityofjobmarket,andarethepower
5、fulfoundationofpromotingsocialinnovation.However,theyhaveexperiencedanarduousjourneyduringtheirdevelopment.Thedifficultyoffinancingandthelackofworkingfundneededforoperationcausethehardship.Simultaneously,withtheliberalizationofourinterestandfinancialdisintermedi
6、ation,theinnovationandrenovationofcommercialbankscreditbusinessisimperative.Therefore,thestudyofcreditproblemsforsmallandmicroenterprisesisofgreatsignificancebothforthegrowthofsmallandmicrofirmsandforthetransformationofcommercialbankstheoreticallyandpractically.
7、Thestudylogicofthispaperisfromtheorytopractice.Thefinancingsituationforsmallandmicrocorporations,intheory,characterizes“shortness”,“frequency”,and“quickness”,yettheycorrespondwiththedefectsinrelativelysimpleadministration,unsoundfinancialsystemandinadequatesecur
8、ityinvalid.Themodeofcreditfactory,adoptingassemblylineworkandstandardizedoperation,ownstheadvantageoffinancingsmallmicroenterpriseinashorttimeperiod,whichofferstherat
