中国银行湖南省分行小微企业信贷工厂授信模式

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1、中国银行湖南省分行小微企业信贷工厂授信模式第3章湖南中行小微企业信贷工厂授信模式现状分析3.1湖南省小微企业融资授信现状3.1.1湖南省小微企业授信现状从小微企业银行授信看，整体来看小微企业授信服务不足，小微企业授信发展还有很大的空间。截至2014年末，湖南省小微企业贷款余额3460亿元，占全部企业贷款余额的27.70%。当年新增359亿元，占全部企业贷款新增额的28.28%。同比增长7.93%，低于企业贷款平均增幅（10.29%）。其行业投向主要以水利、环境公共事业，以及制造业为主。如下表：湖南省统计局对2

2、013年小微企业进行了抽样调查，有效样本1227家。调查显示，在1227家小微企业样本中，只有73家企业感觉流动资金充足，占比6%，比上年底下降了1.4个百分点。流动资金较为紧张的企业有353家，占比28.8%，比上年底增长了0.6个百分点。感觉一般的企业801家，占比65.3%。尽管近年来中央和各地政府先后出台了一系列支持小微企业发展的政策，激励银行业对小微企业融资进行贷款扶持，要求持续保障对小微企业的信贷投放倾斜。但由于很多小微企业财务制度不健全、信用等级不够、可抵押贷款资产有限等多因素的影响，申请不到银

3、行贷款。根据该抽样调查，共有392家小微企业进行融资，其中339家认为融资困难，占85%以上；同时基于这1227家样本，只有14%，即172家企业获得了银行信贷。根据中国民生银行小微金融课题组调查小微企业贷款比例非常低，其中主要的原因有：由于长期以来我国银行贷款客户选择偏向于大中型客户，将近50%的小微企业认为贷款申请不会批准。超过三分之一以上的小微企业认为银行贷款的申请手续过于繁琐，超过10%的企业不了解银行信贷的相关手续和流程，有近5%的企业则认为银行信贷成本过高，会造成企业较大的还款压力。3.1.2湖南

4、省支持小微企业融资政策湖南省积极贯彻落实国家关于做好小微企业金融服务工作的有关政策要求，紧密结合湖南实际，先后制定了一系列的政策文件。其中包括《关于进一步支持中小企业融资的意见》（湘政发[2009]10号），旨在加大金融支持中小企业发展的力度；还包括《关于缓解中小企业融资困难的若干意见》（湘财企[2009]12号）、《关于金融支持县域经济发展的意见》（湘政办发[2010]64号）、《关于进一步支持中小微企业发展的实施意见》（湘政发[2012]18号）等，从财政政策、金融信贷政策等多个角度加大支持力度。上述政策

5、文件的主要内容包括：（1）信贷政策支持：要求各级各部门，特别是金融机构要落实适度宽松的货币政策，保证对小微企业信贷投入的合理增长，发挥信贷投入主渠道的作用；新增贷款要优先用于当地，并向中小微企业倾斜；加大票据融资、再贴现、再贷款等支持力度；推动信贷产品与服务方式的创新等。（2）监管政策改革：放宽小微企业呆账核销条件，合理对债务进行展期、延期；建立健全小微企业信用评级体系的建设；完善小微企业融资风险补偿机制。银行等信贷机构监管部门可以适度放宽对小微企业的不良贷款率；加强对于小微企业中介服务的监管，禁止收取承诺费

6、、资金管理费、咨询费等。（3）财税政策优惠：一是风险补偿政策。在建立健全银行业金融机构支持中小企业融资的风险补偿机制具体层面，湖南省财政安排专项资金，对银行等金融机构发放中小微企业贷款给予适当风险补偿，并不断追加信用担保风险补偿资本金。二是融资奖励政策。省财政每年安排3000万元设立中小微企业融资省级专项奖励资金，对担保机构，按其每年为中小微企业担保的一年期（含）以上新增贷款金额的5‰予以奖励，对省级金融机构按其新增中小微企业贷款的一定比例给予奖励；此外，省财政还筹措资金，对于贷款量有所增长并达到监管要求的村

7、镇银行、县域内金融机构等新型农村金融机构给与奖励。三是贴息补偿政策。要求增加中小微企业贷款贴息资金规模，并增加专项资金用于中小微企业贷款贴息。同时要扩大中小微企业支持的范围，并主要采用贷款贴息的方式，引导金融机构增加对中小微企业的贷款投放。四是政府采购政策。要求优先考虑中小微企业，专门安排30%以上预算份额向中小微企业进行采购，加强政府与中小微企业的合作关系，引导社会对于中小微企业的消费。五是中介收费标准优惠政策。要求国有、省级等信用担保机构、信托产品收费均采取减半收取的方式。（4）担保政策方面：要求做大做强

8、省级的中小企业信用担保机构，组建湖南担保有限责任公司，通过增加注册资本的方式扩大公司规模，发挥重要的信用担保作用。此外，湖南农业担保有限公司也要充分发挥职能，为农业型中小微企业的发展提供银行贷款等担保。各市州也要支持当地中小微企业信用担保公司的成立，并享受较多的政策优惠。另外，鼓励各类担保机构通过多种方式做大做强，从而构建多元化中小微企业信用担保体系。（5）直接融资政策方面：通过上市扶持资金、创业投