保险人提示说明义务研究

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1、谨以此论文献给我的母校、父母、老师和朋友-----------------管程程保险人提示说明义务研究学位论文完成日期：指导教师签字：答辩委员会成员签字：独创声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含未获得（注：如没有其他需要特别声明的，本栏可空）或其他教育机构的学位或证书使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：签字日期：年月日--------------

2、-------------------------------------------------------学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，并同意以下事项：1、学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。2、学校可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同时授权清华大学“中国学术期刊(光盘版)电子杂志社”用于出版和编入CNKI《中国知识资源总库》，授权中国科学技术信息研究所将本学位论文收录到《中国学位论文全文数

3、据库》。（保密的学位论文在解密后适用本授权书）学位论文作者签名：导师签字：签字日期：年月日签字日期：年月日保险人提示说明义务研究摘要保险制度是一项以填补损失为目的，以分散风险为手段的人性化的制度。随着科技的发展和人们生活水平的提高，保险越来越成为人们生活中不可或缺的一部分。保险交易的日益消费化、格式化及保险事故偶然性特征决定了保险合同为射幸合同、格式合同。鉴于保险合同射幸性、格式性这一特殊性，保险合同亦为最大诚实信用合同，即双方当事人在订立合同时，负有向对方当事人披露与合同有关的重要事实的义务——投保人的告知义务与保险人的提示说明义务。随着保险技术的发展，特

4、别是统计学与数学的发展，保险人在获取保险标的的信息方面不再依赖投保人的告知，保险人可以通过运用统计学与数学的方法来估算风险概率进而确定保费数额；而投保人基于保险专业知识的限制，其对保险条款的理解主要依赖于保险人的提示说明；保险人出于自身利益考虑，往往通过在保险合同中设置免除保险人责任的条款来限制或免除其责任，在销售保险过程中常常会采用虚假宣传、霸王条款等手段侵害消费者权益，对于保险人提示说明义务常常不予履行或者履行形式化，投保人在保险交易中越来越处于弱势地位，久而久之，这将严重制约保险行业的发展，制约保险制度功能的发挥。因此，为实现保险合同当事人地位平等，保

5、险法从强调最大诚信原则对投保人、被保险人的约束，转向了对保险人的约束。我国《保险法》为限制保险人滥用优势地位，保护投保人被保险人的利益，促进保险缔约信息在合同当事人之间合理流动，创设性的制定了保险人说明义务。我国2009年《保险法》将保险人的说明义务进一步明确为保险人提示说明义务，在保险人提示说明义务部分做了较大的修改，但仍存在许多问题，“保险人说明范围不明确”、“判断保险人是否履行提示说明义务标准不明确”“对免除保险人责任的条款未进行区分”等依然未得到较好的解决。因法律规定的较为原则性，导致保险人提示说明义务在履行过程中具有极大的弹性和不确定性。由此而产生

6、了保险纠纷越来越多，已经严重影响了保险市场的交易秩序以及整个保险业的健康发展。我国保险业起步晚、发展不成熟，保险人提示说明义务制度规定的不明确，导致实践中由此产生的纠纷屡屡发生，严重制约了我国保险业的健康发展。为实现保险合同当事人地位平等，加强对投保人利益的保护，我国应在分析保险人提示说明义务发展现状的基础上，借鉴域外保险人提示说明义务的相关立法规定，如合理期待原则、冷静观察期制度等，进一步完善保险人提示说明义务。通过以醒目方式印制免除保险人责任的条款、推进保单条款通俗化、采用主动说明与询问说明相结合的方式、合理界定免除保险人责任的条款、引进域外冷静观察期制

7、度、赋予投保人一定期间的合同变更权或撤销权等方式来完善保险人提示说明义务。关键词：保险合同；保险人；提示与说明义务Astudyoninsurer’sobligationaboutpointingoutandinterpretingclausesAbstractInsurancesystemisahumanizedsystemwhosepurposeistomakeupthelossandwayistospreadtherisk.Withthedevelopmentofscienceandtechnologyandpeople’slivingstandard,

8、insurancehasbecomeincreasi