互联网金融模式及法律风险研究new

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1、互联网金融模式及法律风险研究典型的互联网金融模式1.P2PP2P，即“点对点”“人对人”，主要是指投资方通过有资质的网络平台(第三方公司)作为中介，与融资方(理财方)达成借款(投融资、理财)合意，网络平台收取中介费用的行为。受目前中国特殊金融环境和社会环境的影响，P2P网络贷款的主要模式包括：传统模式、债权转让模式、担保模式、O2O(线上线下结合)模式。2.众筹众筹，即大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，通过互联网方式发布筹款项目并向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意

2、，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。其特点在于低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意。目前众筹融资有债权众筹、股权众筹、奖励式众筹、捐赠众筹四种模式。3.大数据金融大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使

3、金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础，广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。4.第三方支付第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付业务。从发展路径与用户积累途径来看

4、，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，代表企业有“快钱”、“首信易支付”等。另一类以支付宝、财商通为首的依托于B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货，在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。5.互联网金融

5、门户互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360

6、、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。二、互联网金融法律风险研究1.互联网金融面临的民事法律风险1.1电子合同及电子签名存在隐患电子合同及电子签名的使用在我互联网金融的民事行为中是比较普遍的，它能够使双方在互联网条件下完成合同的签订，具备了方便、快捷的优势，但在便捷的基础上，我们仍然不能忽视电子合同所存在的弊端和法律风险。首先，电子数据具有易消失性。电子数据以计算机储存为条件，是无形物，一旦操作不当可能抹掉所有数据。其次，电子数据具有易改动性。计算机信息是用二进制数据表示的，数据或信息被人为地篡改后，如果没有可对照的

7、副本、映像文件则难以查清、难以判断。根据近日中国人民银行下发至多家机构的《支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》规定：“支付机构采用电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的，应当优先由合法的第三方认证机构提供认证服务。”该规定目前尚处于草案阶段，若得以实施，在采用电子签名方式的同时能够由第三方认证机构有效介入，便可以进一步弥补电子签名所存在的弊端，不过目前尚无定论。因此，目前想要保证电子数据完整性、有效性，不仅需要建立在后台技术完善的基础上，更要求互联网平台在进行相关操作时细微、谨慎，如若忽略数据保存或一旦操作不当，必将造成损失。1.

8、2信息安全风险，个人信息易遭泄露目前网络金融的最突出问题是“三无”，即无准入门槛，无行业标准，无机构监管，仅作为普通企业要求。而为了确保交易双方身份的真实性，互联网平台需要储存大