互联网金融风险及风险管理研究

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1、I之ESEARCHONⅣTERNETFINANCIALRISKANDRISKMANAGEME]NTADissertationSubmittedtotheGraduateSchoolofHenanUniversityinPartialFulfillmentoftheRequirementsfortheDegreeofMasterofFinanceByWangZehuaMarch，2014关于学位论文独创声明和学术诚信承诺本人向河南大学提出硕士学位申请。本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下独立完成的，对所研究的课题有新的见解。据我所知，除文中特别加以说明、标注和致谢

2、的地方外，论文中不包括其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包括其他人为获得任何教育、科研机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同事对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。在此本人郑重承诺：所呈交的学位论文不存在舞弊作伪行为，文责自负。学位申请人(学位论文作者)签名：至至：坐201牛年多月f牛日关于学位论文著作权使用授权书本人经河南大学审核批准授予硕士学位。作为学位论文的作者，本人完全了解并同意河南大学有关保留、使用学位论文的要求，即河南大学有权向国家图书馆、科研信息机构、数据收集机构和本校图书馆等提供学位论文(纸质文本和电子文本)以供公众检索、

3、查阅。本人授权河南大学出于宣扬、展览学校学术发展和进行学术交流等目的，可以采取影印、缩印、扫描和拷贝等复制手段保存、汇编学位论文(纸质文本和电子文本)。(涉及保密内容的学位论文在解密后适用本授权书)学位获得者(学位论文作者)签名：墨!至：车201牛年箩月』1一日学位论文指导教师签名：三乏氢罩盘L201牛年步月摘要近两年互联网金融在全球掀起一股热潮，俨然成为时下热门词语。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。与传统金融相比，互联网金融所开展的业务所采用媒介不同，相比传统金融业有着更高的透明度、更强的协作性和更便利的操作性。互联网金融又可以延伸为自助转账、第三方支

4、付、网络借贷、在线理财和金融电子商务等模式。互联网金融经历了三个阶段的发展，传统银行业与互联网企业在互联网金融领域展开竞争。当前互联网金融模式主要有四种，一是金融机构推动电子化的过程，二是激烈竞争的第三方支付平台，三是逐渐兴起的P2P网络贷款平台，四是尚待发展完善的众筹模式。互联网金融相比传统金融成本低、效率高的优势，大量经济数据表明，互联网金融发展前景广阔。伴随着互联网金融的时代来临，国民经济加深了对互联网的依赖，促使我们重视互联网金融存在的各种风险因素。通过对互联网金融的风险进行研究，能够发现其风险主要有：高技术性带来的系统风险，主要包括外部支持风险、信息泄露风险和洗钱风

5、险；市场选择风险，包含互联网金融市场的趋同性导致的次品市场风险，以及缺少“最后贷款人”保障带来的挤兑风险；通过“余额宝”等案例说明了我国当前关于互联网金融法律缺位，立法滞后。通过比较分析欧美各国对于互联网金融的管理现状，以“余额宝”的风险管理案例为着手点，结合我国互联网金融市场的实际情况，在发挥市场作用、完善监管模式、及时立法等三个维度提出风险管理方法，一是完善市场准入机制，注重创新与监管之间的协调；二是完善监管体制，注重分业监管与混业监管的协调；三是加大互联网金融的立法力度，注重国内法律与国外法律的协调。本文大量参考互联网金融的实际案例，研究了最新的业内动态，运用了较多的实

6、证分析和比较分析，对于互联网金融风险及管理方法有较强的现实意义。本文提供的风险管理方法，在一定程度上能够为国内互联网金融的风险管理提供参考。相信随着互联网金融市场监管机制和法律法规的不断发展完善，我国能够切实有效地对互联网金融进行风险管理，进而走在世界互联网金融行业的前列。关键词：互联网金融；风险管理；余额宝ABSTRACTIntemetbankinginthepasttwoyearssetoffaworldwideboom，hasbecomethemostpopularwordsnowadays．Intemetbankingisallemergingfieldoftradi

7、tionalspiritofthefinancialindustryandtheInternetcombine．Comparedwithtraditionalbanking，Internetbankingoperationscarriedoutbyusingdifferentmedia，comparedtothetraditionalfinancialsectormoretransparent，morecollaborativeandmoreconvenientoperation．Financialte