网上银行安全风险管理措施的应用探讨new

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1、·财政金融·网上银行安全风险管理措施的应用探讨●李向红（江苏经贸职业技术学院，江苏南京210007）［关键词］电子商务安全；网上银行；安全系统；风险管理［摘要］本文基于目前网上银行系统所面临的各种安全风险问题，结合风险管理原则与方法，对网上银行系统安全和风险管理措施的应用进行探讨，以期对网上银行安全风险管理提供有价值的借鉴和参考。［文献标识码］A［文章编号］1009-0061（2009）07-0153-03网上银行的出现改变了传统金融机构的运营方投入的资源与实施的效果之间不相一致而带来的式和业务运营模式，网上银行不仅面临传统金融市风险。在电子银行业务中，技术的不断变革和竞

2、争场的运营风险、信用风险等，还因电子商务的发展加的加剧加大了银行的策略风险。这主要是因为，一剧上述各类风险发生的可能性及风险发生之后的破方面，电子银行更多的依赖技术支持，但是技术变坏性，这是网上银行面临的新风险。如2004年以来，革又是快速的，所以可能出现银行决定采用的新技我国面临的网络仿冒威胁逐渐加大，仿冒对象主要术在短期内被淘汰，这就会造成实际结果和预期目是金融网站和电子商务网站。如何借鉴成熟的传统标不相符合，从而造成风险。另一方面，由于银行的金融风险度量中的一些方法，改变电子商务安全管客户在接受在线服务的同时，也同样希望和银行保理对资产进行粗略的优先级别排序，用系统

3、管理思持原有的关系，这样就使的银行不得不使用多重支想构建网上银行电子商务安全管理框架，高效率运付方式（既有传统支付方式也有网上银行的支付方用网上银行电子商务安全风险管理策略，改善我国式），从而使电子银行服务增加了额外的成本（从短网上银行的风险管理系统，促进网上银行新的发展期来看）。是本文的探讨重点。2、操作风险一、网上银行面临的主要风险操作风险是指由于银行内部控制和信息系统的自1996年世界上第一家网上银行———美国安缺陷带来的不可预见的风险。由于网上银行更多地全第一银行（SFBN）成立以来，世界各国纷纷设立网依赖于技术，所以操作风险是网上银行所带来的各上银行。而我国自1

4、997招商银行建立网站以来，我种风险中最为常见的也是最为直接的一种风险。这国已有多家商业银行推行网上银行服务，而入世后，种风险一般包括以下几个方面：网上银行更是成为各大银行竞争战略的制高点和重（1）技术风险。网络银行最大的优点在于虚拟点。一方面网上银行改变了传统金融机构的经营方性，它无须考虑银行的物理结构，只需设置虚拟的式和业务运作模式，提高了服务质量和效率，降低了互联网站点。整个交易过程几乎全部在网上完成，服务成本；但另一方面它也赋予了银行一些新的特突破了时间和地域的限制。但是，这种虚拟性的达征。这些特征包括技术和客户服务变革的加速,网络成依赖于自动化程度较高的技术和设

5、备。而这些复的开放性和全球性，电子银行和计算机系统的结合杂的技术和设备又不可能绝对不出问题。一是因网以及银行与提供必要技术信息的第三方日益紧密的络银行硬件系统出现问题给客户造成损失应承担依存关系。虽然这些新特征并不会必然带来新的风的民事责任。如果硬件系统供应商提供的硬件设备险，但这些新特征会增加和改变传统银行实践中的确有质量问题，商业银行可以向供应商行使追索风险。区别于传统银行，网上银行面临的风险主要有权，但这不影响商业银行对客户的损失负全部赔偿以下几种：责任。二是因网络银行技术软件原因对客户造成损1、策略风险失应承担的民事责任。即使该软件不是商业银行自策略风险是指某一机

6、构的战略目标、业务决策、行开发设计的，也应推定商业银行在软件及软件技［作者简介］李向红（1971-），女，江苏南京人，副教授，研究方向：电子商务。江苏商论2009．7153·财政金融·术的选择上存在过错。三是因客户操作上的失误产任感，从而影响了银行的声誉。另一方面，声誉风险生损失而使商业银行承担民事责任。所有的硬件系也来自于客户的错误操作或是疏忽，安全风险会被统、软件系统都是商业银行提供的，所以商业银行应夸大从而导致客户对网上支付方式失去信心。向客户详细说明有关软件、硬件的操作方法，否则，4、法律风险如果客户操作上失误并带来损失，商业银行应对客法律风险主要是指违反或不遵守

7、有关的法律、户的损失依据过错的大小承担一定的赔偿责任。法规、规则、行业做法和伦理标准等带来的风险。巴（2）安全系统运行风险。一是由于安全认证系统塞尔委员会认为，出于交易对象的法律权利和义务出现故障而给客户造成的损失。因为网络的虚拟性，未能界定所产生的风险也属于法律风险。网上银行交易双方都无法确保对方的身份的真实性，尤其是与传统银行相比带来了更高的法律风险。因为网上当事人仅仅通过互联网交流时。在这种情况下，要建银行可以较传统银行更便捷、更潜在地扩展其业务立交易双方的信用感和安全感非常困难。如果安全范围。因此就会出现类似的情形，即