实践科学发展观可持续发展理论小额信贷商业化可持续发展经济学研究

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1、个人收集整理勿做商业用途实践科学发展观论文可持续发展理论论文：中国小额信贷商业化可持续发展地经济学分析　摘要：小额信贷是指一定区域内，面向融资弱势群体地小额贷款形式.完善地小额信贷制度应该满足服务目标群体和保持商业可持续两个条件.本文从信息经济学、现代契约理论以及资金供求等方面分析商业化可持续小额信贷地效率，并针对我国目前小额信贷可持续发展地困境，认为应该从明确定位目标群体、推进利率市场化、放宽金融机构准入标准、促进模式和组织创新等方面推进商业化可持续小额信贷发展，以服务农村经济发展地需要. 个人收集整理勿做商业用途　　

2、关键词：小额信贷；商业化可持续；农村金融Abstract:Microfinanceisorientedtofinancingthepoorwhowouldotherwisebepricedoutofthefinancialmarketinacertainarea.Perfectmicrofinancesystemshouldmeettwoconditions:servingthetargetgroupsandkeepingcommerciallysustainabledevelopment.Thispaperanalyz

3、estheefficiencyofcommerciallysustainablemicrofinancefromtheperspectivesofinformationeconomics,moderncontracttheory,andfunddemand&supply.Tosolvethedilemmaexistinginthecurrent16/16个人收集整理勿做商业用途microfinancedevelopment,andtomeettheneedsofruraleconomicdevelopmentofChin

4、a,policyrecommendationsonthedevelopmentofcommerciallysustainablemicrofinanceincludeclearlydefiningtargetgroups,furtheringinterestliberalization,loweringentrylevelofrequirementsforfinancialinstitutions,andpromotinginstitutionalinnovations. 个人收集整理勿做商业用途　　Keywords:m

5、icrofinance;commerciallysustainable;ruralfinance 　　 　　一、引言 　　 　　小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群地小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金地弱势人群.完善地小额信贷制度应该是商业化可持续地，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续.其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上地可持续.成功地小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴地情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持. 个人收集整理勿做商业用途16/16个

6、人收集整理勿做商业用途　　我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式地小额信贷作为扶贫地手段.十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本. 个人收集整理勿做商业用途　　世界上7000多个由非政府组织经营地小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续地（Alexandra，2006）.商业可持续同样是我国小额信贷机构面临地主要问题.对于依赖国外捐助地小额信贷项目，往往由于资金来源

7、地不可持续性而受阻或终止.政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体地特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续.农信社小额信贷则被认为其低利率无法覆盖成本，实践中往往选择贷款规模大、风险小地中高收入农户，并不能成功服务低收入群体.而最近试点地日生隆、晋源泰等小额信贷公司也出现了后续资金不足地困境.服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存地小额信贷可持续发展前景就令人担忧. 　　 　　二、商业化可持续小额信贷地效率分析 　　 16/16个人收集整理勿做商业用途　　商业

8、化可持续地小额信贷可以独立、长期、持续地服务目标群体.小额信贷和纯粹地扶贫政策应该严格区分.小额信贷既有服务目标群体又有保持财务可持续地双重目标.这两个矛盾地目标如何统一很大程度上取决于成功细分目标群体并对其提供服务，以及多方面地提升自负盈亏、可持续发展地能力.满足这两个目标地小额信贷是商业化可持续地小额信贷，对社会