《在美国，干啥都要查信用》

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1、在美国，干啥都要查信用美国人出门很少带现金，就拿几张信用卡。下馆子吃饭，到商场购物，去加油站加油，到各地旅游，刷卡就行，消费起来很潇洒。可美国人都知道，在刷卡的时候，总有一双看不见的眼睛盯着你，那就是你的信用记录。因为你所有的用卡情况都会被银行记录在案，并提供给信用调查公司。这就是美国的个人信用体系的作用。美国的个人信用体系主要涉及三方面：一是个人信用资料的收集、评估机构，即个人信用调查公司；二是个人信用的“消费者”，金融机构、用人单位等部门；三是个人信用资料的产生者和监督者，即个人。这三方面的力量良性运转就形成了美国现在发达的个人信用体系。三大信用局掌管1.7亿人的信用资料在美国的个

2、人信用体系中，有一个角色至关重要，它就是个人信用调查公司，又称“信用局”。其实，19世纪的时候，美国社会的信用气氛也很薄弱，欺诈现象普遍。但随着信用经济的发展，对个人信用信息的需求终于催生了信用局。1860年，第一家民营的信用局在美国纽约布鲁克林成立，美国个人信用市场从此发展起来。当时，由于通信、科技手段落后，信用调查只能用纸和笔进行，后来有了电脑和网络，这一行业壮大起来。与此同时，经过100多年的“春秋战国时代”，上千家个人信用机构自生自灭，大浪淘沙之后，现在只剩下三大信用局平分秋色，即全联公司（transunion）、艾贵发公司（equifax）和益百利公司（experian）。如

3、果说信用局提供的个人信用资料是一道菜的话，信用局的第一大任务就是准备好“菜篮子”，往里面装“蔬菜”———美国公民个人的消费、信贷活动信息。以银行为主的各种金融机构会把客户的信息源源不断和无偿地主动送上门来。同时，为了保证“蔬菜”新鲜，银行还要及时把更新后的信息输送给信用局。美国银行的副总裁助理舒雷告诉记者，他们银行每个月都要把更新的信息传给信用局。有些银行即使不像他们那么勤快，至少两个月也要更新一次。除了银行，用人单位、法院也会把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局。如今，三大信用局掌握着1.7亿美国消费者的信用档案，这就是他们最大的一笔财富。个人信用资料每月更新12次，负面

4、记录到一定年限就删除对三大信用局来说，有了“蔬菜”之后，第二步就是“做菜”———对个人信息数据进行处理和评估，这才是信用局的看家本领。信用局运用自己的大型计算机系统处理顾客的各种信息，包括姓名、住址、社会保障号码以及贷款、信用卡、法律纠纷、破产和支付记录等等。据全联公司介绍，为保证消费者的个人信用报告准确、及时、完整，他们每个月至少要对每个人的记录更新12次。另外，根据美国《公平信用报告法》规定，个人信用报告中的负面信息，超过一定年限必须删除。例如，法律规定破产记录最多保留7年，超过7年，这个信息必须从消费者的个人信用记录中删除。信用局所提供的个人信用报告中最重要的内容就是对个人信用的

5、评估。信用评估根据信用资料中的五项基本内容进行打分。这五项内容是：付账记录、未偿还债务、开立账户的时间长短、贷款情况和使用过的信贷种类。分数在325分到900分之间，680分以上为信用优良，620分—680分为信用中等，620分以下为信用不良。有统计显示，信用分低于600分的借款人的违约比例为1∶8，信用分在700—800分之间的借款人的违约比例为1∶123，而信用分大于800分的借款人的违约比例仅为1∶1292。在美国，开立新账户、安装电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车和房子，都需要这个分数。信用分高的人不仅可以轻松获得贷款，还可享受较低的利率。除了普通的个人信用调查外，信用局

6、还推出一系列专业的个人信用报告，例如，个人购房贷款信用报告、个人就业报告等等，供不同的机构和部门使用。如今，美国三大信用局每年出售的个人信用报告达6亿多份，收入超过100亿美元。查个人信用报告要经本人同意，每份只要一两个美元那么，谁会花钱购买个人信用报告呢？当然是那些准备跟消费者发生交易的另一方当事人。金融机构发放个人消费信贷，商场向顾客发放购物卡，租赁公司考察个人用户，公用事业公司开通服务，雇主了解应聘者的品质，公司追讨债务，税务部门征收税款，都要以个人信用报告作为参考或依据。为了把风险降低到最低限度，这些机构都愿意拿出一点钱购买当事人的个人信用资料。当然，根据美国的相关法律，这些机

7、构查询消费者的信用记录必须征得当事人的同意，当事人表示同意后才可以查。虽然任何人有权拒绝别人调查自己的信用历史，但这样一来，恐怕他自己也会寸步难行，有可能连房子都租不到。购买信用报告并不用花重金。美国银行的舒雷说，银行购买一份普通的个人信用报告，一次只需花1个多美元，即便是一份专项的个人信用报告也不会超过两美元。与今后可能发生的风险相比，花这点钱是值得的。任何人都是自己信用记录的监督者既然个人信用关系到每个美国人的生存，那么，谁来监督信用局的工