银行互联网融资法律规制研究

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1、2018届硕士学位论文银行互联网融资法律规制研究作者姓名任晨霞指导教师梁慧瑜讲师翟瑞卿教授学科专业法律（法学）研究方向商法培养单位法学院学习年限2016年9月－2018年6月二〇一八年六月山西大学2018届硕士学位论文银行互联网融资法律规制研究作者姓名任晨霞指导教师梁慧瑜讲师翟瑞卿教授学科专业法律（法学）研究方向商法培养单位法学院学习年限2016年9月－2018年6月二○一八年六月ThesisforMaster’sDegree,ShanxiUniversity,2018StudyonLegalRegulatio

2、nofBankInternetFinancingStudentNamechen-xiaRenSupervisorLec.Hui-yuLiangPro.Rui-qingZhaiMajorJurisMasterSpecialtyCommercialLawDepartmentSchoolofLawResearchDuration2016.09-2018.06June,2018摘要中小企业融资在实务中一直是个难题，现阶段主要出现三种融资模式：传统商业银行融资模式、网络平台融资模式以及银行互联网融资模式，三种模式中银行互

3、联网融资模式具有安全性强、灵活性高等优势，在实践发展过程中展现出了巨大的发展前景，为日后解决中小企业融资难题提供了新的途径。当然目前银行互联网融资在发展过程中也不可避免的暴露了很多问题，准入环节存在产品瑕疵和主体瑕疵的风险，在审批与合同签订环节存在信用风险、线上审核代替面签的合规性风险、电子签名技术风险，并且在网上支付环节存在监管风险，贷后管理环节没有完善的风险补偿机制以致于银行坏账率高，上述种种不足均需予以尽快规制，因此本文旨在根据现有融资模式的运行，在当前的制度基础上进一步改革，设计尽可能完善的法律制度，防

4、控出现的风险，促进银行互联网融资长远发展。具体而言，本文从银行互联网融资基本概念入手，明确所需讨论的模式内容，通过梳理各大商业银行的互联网融资产品及基本情况做出分析，进而通过其独有的优势说明巨大的发展潜力，图示说明模式内容，最后通过与传统商业银行融资与网络平台融资对比的特点引出运行过程中存在的风险，并以流程环节为逻辑线对风险进行揭示。在针对银行互联网融资过程中存在的风险论述中，笔者在理想状态下从三个方面对其进行构建，分别是法律保障制度、金融支持制度及监督监管制度，通过对现阶段我国状况的实然分析，对比得出对策和建

5、议。在法律规制中，主要对商业银行法进行修改，增加关于中小企业融资的规定，并将线上审核代替面签的合法性予以确认；在金融支持制度中重点在于构建征信体系和风险分散制度；对于监督监管制度，各监督机构建设信息共享机制，分工合作，实现对融资产品全过程监督。通过以上三个方面，以期促进银行互联网融资模式的更好发展。关键词：银行;互联网融资;风险;法律规制ABSTRACTSmallandMediumEnterprises(SMEs)financinghasalwaysbeenadifficultprobleminpractice

6、.Atpresent,therearemainlythreefinancingmodes:thetraditionalcommercialbankfinancingmodel,networkplatformfinancingmodel,andbankinternetfinancingmodel.Thebank'sInternetfinancingmodelhasadvantagessuchashighsecurityandflexibility.Thegreatdevelopmentprospectsprovi

7、deasolutionforfutureSMEsfinancingproblems.Currently,bankinternetfinancinghasexposedmanyproblemsinthedevelopmentprocess,andtherearerisksofproductdefectsandsubjectdefectsintheaccesslink.Therearecreditrisksintheapprovalandcontractsigningprocess,remotecontractsi

8、gningrisks,andelectronicsignaturetechnologyrisks.Intheonlinepaymentlink,thereexistsregulatoryriskandthedeficientriskcompensationmechanisminthestageofpost-loanmanagementleadstohighbadloanrate.The