互联网银行法律规制研究

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1、互联网银行法律规制研究 　　中图分类号：f830文献标识码：b文章编号：1674-226505-0054-07 一、我国互联网银行的初兴与挑战 我国互联网银行的发展现状 　　近几年来，小额贷款公司、p2p网络借贷、电商小贷等民资金融机构发展迅猛。民间金融市场规模急剧膨胀。民间金融的发展迎合了众多小微企业的融资需求，但是与此同时带来的监管压力及金融风险也愈加引起学界的重视。民间金融的不规范发展，在很大程度上是由于普惠扳金融的缺失。另一方面演，落后、严苛的监管政涯策却严格限制民间资本醒进入金融行业。这一情汽况在XX年7月5日国爷务院发布《关于金融支纸持经济

2、结构调整和转型展升级的指导意见》后得啸到转变。《意见》第一撼次提出，“尝试由民间押资本发起设立自担风险音的民营银行、金融租赁影公司和消费金融公司等殊金融机构”，民间资本蜜进入金融行业得到政策笑层面的支持。XX年1诊2月28日，前海微众铆银行官网上线，民营银镊行时代正式开启。XX信年1月4日，国务院总钥理李克强亲赴前海微众董银行考察并发放第一笔敞贷款，为互联网金融背恳书。 　　在5家获批试据点的民营银行中，分别靠由腾讯和阿里巴巴两大续互联网巨头牵头发起成介立的深圳前海微众银行身和浙江网商银行尤为引味人关注，因为这两家银馋行成立的意义不仅在于纸它们是我国首

3、批试点的鉴民营银行，更在于其不残约而同地创造性地建立造了互联网银行的商业模疑式。根据微众银行创立竭者的设想，该银行将既弃不设立实体网点，更无吧须财产担保，而是通过傲人脸识别技术和大数据柠信用评级发放贷款。本振文对互联网银行的定义拼也以此为基础，即：没悯有实体的营业网点、柜趁台，其全部产品及服务露均通过互联网及移动终朱端来实现的银行机构。绒同时，受益于大数据技撼术的产生与发展，互联彭网银行的贷款业务将通俱过对客户的数据进行分赃析来给予客户一个贷款握的授信额度，不再需要矿对客户贷款提供担保。锌此外，我们所定义的互涅联网银行，是具有独立街法人资格、独立开展业

4、洗务的银行，而不是只作辱为实体银行的互联网业侄务部分。 　　毫无疑问淹，这种创新的银行经营择模式将对以传统金融模秧式为监管对象的现有的环银行业监管的法律法规凰构成严峻挑战。互联网盗银行的一项重大创举在滔于打破了传统银行业“收无担保无借贷”的信条硬。互联网银行将依托强各大的互联网信息优势，药通过分析用户在互联网曲的海量操作信息，授予怎用户一个授信额度，用坟户在此额度内的贷款无复须任何担保。这种金融蚀创新模式在为银行业带挂来巨变的同时，也给监油管带来空前挑战。从法办律规制角度讲，如何从孕经济法、金融法、反垄胰断法及消费者保护等方氧面对这一新型商业模式甄加以

5、规制，以避免野蛮沂发展带来的各种风险，婴是本文研究的问题。 互御联网银行所带来的挑战诸 　　鉴于互联网银行对梳我国金融界的重要意义攘，对其加以研究就显得禁尤为重要。从法律角度远讲，如何创新法律监管宇的顶层设计，使上层建瞻筑适应金融业的新模式诌，规避可能产生的风险辩，意义重大。 　　1.贷确保互联网银行在监管煤下实现可持续发展。互陆联网银行是在近年来大哭数据技术发展成熟的背牛景下兴起的，其以这一荔技术为基础创造的无担沽保借贷的商业模式给无拨担保资源、无信用记录畦的小微企业贷款、个人贼消费贷款带来新的融资岁渠道的同时，也必将挑柠战现有的监管体制。如植何通过

6、法律厘清政府与怨互联网银行的权利义务往、为这一新兴行业设定铺市场准入标准、防止其尤成为不法分子的洗钱工斟具、防范套现风险等都谅给立法者带来严峻挑战度。 　　2.维护金融消颐费者的合法权益。如前渣所述，无担保的信贷模弛式会给金融消费者带来舷新的选择。但若没有法虑律上的严格监管，也可例能会损害消费者的合法查权益。主要体现为如何羚避免格式条款限制消费祷者权利，如何在大数据羞的背景下保护消费者隐颖私，如何避免性别、种哑族、宗教信仰等歧视性埔因素成为授信依据等几种个方面。 　　3.促进崭相关法律理论与应用的佩完善。根据现行《商业扦银行法》第三十六条及巡《贷款通则

7、》第十条的舀规定，要求借款人提供陆担保并对担保人的偿还桓能力进行严格审查，既服是商业银行的权利，也蚜是商业银行的义务。互胞联网银行无担保借贷的犀商业模式虽然得到了政超策层面的支持，但与现撤行法律的规定是完全背椿离的。这一方面体现了熏政策的灵活性，一方面罩也显示出实务已经走在绎了法律的前面，需要法密律工作者对新的商业模仲式打造合适的监管体制蒙。 　　对互联网银行及粪无担保借贷的法律规制蛮研究会涉及经济法规制户的基本框架、金融法、厘反垄断法、消费者保护辕等经济法的多个方面，侥也是完善和进一步发展拔经济法理论的重要机遇锚。 二、互联网银行的特贩质与积极效用

8、互联网银疡行的特质 　　在借款同佰时要求借款人提供相应惶担保是现代金融机构的聊普遍做法，目的是