浅谈银行如何解决中小企业融资难

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1、浅谈银行如何解决中小企业融资难摘要：近年來，国务院、人民银行、银监会为了解决中小企业融资难的困境，出台了一系列支持中小企业发展的好政策，各大商业银行尤其是“立足农村、服务中小企业"的银行为了贯彻国家支持中小企业的政策措施，也相应采取了对策，中小企业的经营坏境可以说有了一个大的改观，也取得了一定成效。尽管如此，现阶段，我国中小企业融资难依旧是一个难以全面解决的课题，为此，笔者拟从分析中小企业融资难的现状入手，就如何采取措施解决这些问题提出自己的一些建议。关键词：中小企业融资。1、中小企业融资难的现状。1.1中小企业贷款难众所周知，中小企业融资渠道相对狭窄，

2、贷款几乎是中小企业融资的唯一方式，企业对贷款的依赖程度非常强。而受多种因素限制，中小企业贷款难问题在县域融资中表现得十分突出，主要表现在两个方面：一是资金缺口大;二是商业银行对中小企业信贷管理的要求高于对大型企业，特别是对不发达地区的信贷管理的条件更高。1.2中小企业担保难目前，全国建有中小企业信用担保体系的地方很少，同时担保中心往往设在大中城市，县以下很少开设，从而使企业寻求担保难上加难。再加上中小企业自身存量小，经营规模一般较低，企业办理一笔财产保险担保，需要办理财产评估、登记、保险、公证等复杂手续，涉及到许多职能部门。而纷繁复杂的手续，致使企业疲于

3、奔波，这些无疑都成为阻挡中小企业融资的障碍。1.3中小企业抵押难中小企业大都经营规模比较小，资信普遍不高。特别是经营效益低，技术水平落后，发展速度缓慢，而银行限于规避风险和提高经营效益的要求，即使看到某中小企业资质较好，有保证，但由于其资产存量小，又拿不出有效的资产担保，也就无法提供信贷支持;而且抵押登记和评估费用一般较高，企业通过抵押实际获得的贷款数额相对也就非常少。中小企业的各项指标不符合银行传统放贷的硬性指标，而且受其经营不稳定性、规模有限性等原因出现了银行惜贷、甚至拒贷的现象。金融机构通常以企业的财务报表作为授信评级的重要依据，并且要求其具有有效

4、的、足额的抵质押品。但是在实际工作中，中小企业往往没有正规的财务报表、有效的抵质押品，这就成为中小企业融资的一个瓶颈1.4中小企业直接融资难对于风险高，投资少的中小企业來说，要想从股票上市、发行债券上來直接融资，也是一件很闲难的事，对外地一些风险投资公司來说，由于广大中小企业自身条件差，回报率低，在经济活动中信用度低、抗风险能力弱，无法签发商业承兑汇票，经营规模小、抵御经营风险能力差等原因，大多数公司也就不可能将资金投入。2、解决中小企业融资难的建议与对策。中小企业融资难是一个多年难以解决的现实问题，正因如此，才引起了国务院、人民银行及银监会的高度关注并

5、进而111台了一系列政策措施，金融机构一定要借这次东风，在支持中小企业发展中做出自己应有的努力。2.1坚持立足服务“三农”和中小企业始终把服务“三农”和支持中小企业发展作为经营宗旨。中小企业对于农村经济发展水平的提高、农村剩余劳动力转移就业等问题的解决起着关键的作用。银行是农村金融体系的主力军，应为其发展提供信贷支持，进一步优化信贷结构，增加对其信贷支持的存量，从资金上为其保驾护航，将有限的信贷资金优先满足农业生产和中小企业发展。对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给了重点支持。银行经营目标是建设成为现代化的社区银行、零售银行。而服务中小企业正是其实现

6、经营目标的重要手段，同时也是银行服务“三农”宗旨的重要体现。2.2大胆探索有别于大企业的信贷管理方式为改进和完善中小企业金融服务工作，要建立中小企业贷款“绿色快速通道S开展阳光信贷，公开业务操作流程、办贷程序和操作电话，实行限时承诺、廉政承诺、投诉承诺“三承诺二对中小企业、个体户进行信用评级，将信用等级与授信结合，在简化审批环节，提高服务效率上实现新突破。通过评级确定企业信用等级后，对不同信用等级的客户给V不同的授信，以适应中小企业决策机制灵活、对市场反应灵敏、对方便性要求高、信贷资金需求“短、频、快”的特点。中小企业、个体户贷款实行年初一次授信年内周转

7、使用，减少贷款审批手续，加快贷款办理速度;根据企业情况核定授信最高额度。2.3创新定价机制，解决中小企业、个体户“贷不起”难题要想解决此种问题，就要实行针对中小企业的差别化信贷，设计特色化、专业化信贷产品，满足其融资需求。对此可以对中小企业可以有效衡量的物品、产品和经营者人品等作为授信评级指标。中小企业贷款难的重要原因之一是企业提供担保难。银行要积极推行担保公司担保贷款、动产质押、仓单、仓储、应收账款、无形资产、经营权质押等贷款担保方式，进一步拓宽企业贷款担保渠道。针对中小企业经营周期短、快、灵等特点，以渠道优势为基础，积极和中小企业座谈协商，确定合理的

8、还款期限和还款方式，减轻其流动资金压力，探索中小企业专用的银保合作和银担合作模式