我国保险消费意愿及其影响因素分析

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1、我国保险消费意愿及其影响因素分析摘要：我国保险业虽经连续多年的快速发展，但保险密度和保险深度方面仍然远低于发达国家，市场有效需求没有得到释放。如何将潜在保险需求转化成现实需求，从而进一步提高保险密度和深度是关系我国保险业发展的重大问题。江苏作为经济大省和保险大省对我国的经济增长和保险业的快速发展作出了重要贡献，以其为研究对象具有指标意义。通过对江苏省13地市的问卷调查，统计分析并阐述了当前消费者的保险消费意识偏好状况，并有针对性地提出如何提高我国消费者的保险消费意识的建议，以及提升保险密度和保险深度的途径和办法。关键

2、词：消费意愿；保险密度；保险深度；制约因素；需方约束中图分类号：F840文献标识码：A文章编号：1008－2972(2009)03－0022－07一、引言改革开放30年来，随着经济全球化以及市场化进程的不断深入，我国经济实现了世纪跨越，成为世界上举足轻重的经济体。经济的快速增长极大地推动了我国保险业的发展并取得了巨大成就。保险业已经成为国民经济中发展最快的行业之一，现代保险市场体系已初具规模。在看到保险业快速发展取得成绩的同时必须正视当前我国保险业正面临着严峻的挑战。从衡量保险业发展水平的保险深度和保险密度指标来看，

3、我国不仅远远落后于发达国家，而且与一些发展中国家相比也有很大差距。差距形成的原因是多方面的，但不可否认的一点是由于受传统文化和习俗的深刻影响，我国居民的保险消费意识还相当薄弱。消费意识上的薄弱直接决定了居民对保险消费的决策态度，这极大抑制了国内潜在的、巨大的保险消费市场的启动，使得潜在的保险需求不能得到有效释放。保险业提供的保险服务是一种有价值的商品，作为保险市场两大主体之一的消费者的消费需求对保险业的发展至关重要。消费者不同的结构特征，如年龄、文化程度、收入等等，都会影响到他们的保险消费行为。在这方面，国内外已有诸

4、多理论与实证研究。例如，从马斯洛需求层次论出发，收入是影响马斯洛五个层次需求的首要因素，许多文献对收入水平与保险需求之间的关系进行了实证研究，所得结果表明收入水平与保险需求之间存在着显著的正相关关系：经济水平和收入水平越高，保险需求就越大，保险市场就越发达。江苏省是我国的经济大省和保险大省，不论是GDP总量、人均可支配收入还是衡量保险业发展的重要指标，如原保费收入、保险密度和深度上，江苏省都走在了全国的前列。但正像前面所述，江苏省的保险业虽然在国内占据着重要地位，但与发达国家和地区相比还相去甚远，特别是与台湾地区和韩

5、国相比。历史的积淀与现实的奋发图强使得江苏省又是一个拥有充裕人力资源和深厚文化底蕴的大省，城镇居民的保险消费意识正在不断提高，以江苏为样本考察保险市场的保险消费意识不但对促进本省的保险业的发展具有重大的理论和政策意义，对国家保险业的快速发展亦具有重要的借鉴与指标意义。二、江苏省经济与保险业现状近些年来，在中国经济年均两位数的高速增长下，江苏省的经济也保持了强劲的发展势头。2006年，江苏省地区生产总值达到2.2万亿元，年增长率达到15.0％；2007年，地区生产总值更是突破2.5万亿元，比2002年翻了一番，年均增长

6、14.5％，人均GDP已达到4428美元，仅次于北京、上海、浙江，五年增长了91.5％。不论从GDP总量贡献还是人均GDP以及年均增速，江苏省的经济发展对支撑中国经济的发展起到了不可估量的作用。宏观经济的发展有力推动了保险业的扩张和发展，保险业成为江苏省发展最快的行业之一，反之又推动了江苏经济的快速增长。截至目前，全省共有保险公司(财险及人身险)及保险代理和中介机构共162家。最近几年，江苏省的原保费收入一直位于全国前列，2006年原保费收入达到502亿元，成为国内第一个保费收入突破500亿元的省份，占全国保费总量的

7、8.9％，连续4年成为中国保险消费最多的地区，连续3年以12％以上的速度增长，2006年增幅达到14.98％。2007年实现原保费收入577亿元，对全省的GDP贡献(保险深度)达到2.3％；2008年1至6月份已实现原保费收入474亿元。以上数据都表明，江苏省已成为我国名副其实的经济大省和保险大省。但是，与世界上发达国家相比，我国保险业差距还相当大(见表1)。从2006到2007年，在人口相对变化很小的情况下，经济与保险业都相当发达和成熟的台湾地区、韩国的人均GDP增速虽然都不高，只有4.6％与6.7％，远不如中国大

8、陆与江苏省的18.4％与26.5％，但这样高度的人均GDP增速却没有换来相应的保险深度与保险密度的提升。在深度值方面，台湾地区提高了1.2％，使其世界排名跃居世界第一；韩国虽然在排名上略有下降，但其提升幅度也达到了O.7％。相比而言，大陆地区只提升了0.2％，江苏省只有0.03％。究其原因，还在于我国以及江苏省保险业保费的收入增长没有经济增长快