毕业论文-中等收入家庭理财方案设计

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2、庭理财设计摘要：个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。经济的发展促使人们家庭收入的增加，家庭理财在现代家庭中占据越来越重要的地位。本文站在中等收入家庭的角度，通过对普通家庭的基本资料进行收集整理，并进一步对该家庭的收入支出、资产负债、理财目标等情况进行分析，在阐述了中等收入家庭理财的必要性后，提出了中低收入家庭理财应当具有的理念和应该遵循的规范，基于不同家庭和不同形势的视角分析了中低收入家庭的理财选择，根据其对风险的偏好和承受能力，最终设计出一套切实可

3、行的理财规划。家庭理财是每个家庭都必须面对的问题，对于中等收入家庭，家庭理财也显得尤为重要。我以陈先生家庭为例，通过对陈先生家庭的资产负债状况，及其对风险的偏好和承受能力，最终设计出一套切实可行的理财规划。在保证家庭财产的安全下，为陈先生家庭实现财产的增值，达到家庭财富最大化的目标。关键词：中等收入家庭；理财方案1.中等收入家庭背景情况分析1.1中等收入家庭家庭简况陈先生38岁，外企工程师；妻子33岁，教师；有一个小孩，6岁，今年即将读小学一年级。目前家庭年工资收入约18万元，此外，每年还有一笔约3万的年终绩效奖,年生活费用

4、支出6万元左右。陈先生家庭妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值70万元，六年后将还清贷款。双方父母身体健康，需提供经济资助，陈先生夫妇每月分别给双方父母2000元的生活费。目前有资金13万元，其中购买股票5万元，目前亏损2万元；其余8万元计划继续投资股市但仍在观望中，暂时存银行活期。夫妻俩除了社保外，没买商业保险，只给小孩买了一份教育险，每年缴费3400元。在保证家庭财产的安全下，为陈先生家庭实现财产的增值，达到家庭财富最大化的目标。1.2家庭财务状况综合诊断1・2・1陈先生家庭财务状况陈先生一家是属于典型的中等收入家庭，夫

5、妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好。当前陈先生家庭的财务状况如下：表1T：资产负债表（单位：人民币元》资产金额负债金额银行存款80000长期负债200000股票50000汽车贷款其中，股票亏损-20000房屋贷款200000自用性房产700000短期负债0资产合计810000负债合计200000家庭净资产合计610000注：股票按当前市值计算。表1-2：现金流量表(单位：人民币元〉年收入年支出家庭年工资收入180000基本生活开销60000年终奖30000赡养费24000保险费3400房屋贷款42000收入合计

6、210000支出合计129400结余80600注：基本生活开销、供养老人、教育支出等均根据当地平均水平假设。表1-3：风险承受能力评估表分数30分就业状况上班族工作比较稳定8分家庭负担双薪有子女和父母6分置业状况贷款购置一套住房6分投资经验投资股票6分投资知识懂一点2分1.2.2财务比率分析(1)结余比率：结余/收入=80600/210000=0.38该比率是资产增殖的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识，是未来投资理财的基础。因为只有收入有了现金盈余，才能进行储蓄再投资，使资产稳步的增长,使财富不断的增加。一般家庭

7、结余比率可以控制在40%左右。陈先生家庭的结余比率为0.38,基本正常。(2)投资与净资产比率：投资资产/净资产二50000/610000二0.08该比率反映了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就目前看陈先生家庭只投资股票。单一投资某一种金融产品对家庭理财造成的风险比较大，大比例资金做投资都会造成家庭资产的重大损失，从理财角度讲这是非常不合适的。(1)清偿比率：净资产/总资产=610000/810000=0.75该比率反映了一个家庭综合还债能力的高低，理论上，偿付比率的

8、变化范围在0-1之间。一般控制在0.5以上，陈先生家庭的偿付比率为0.75,稍微高了一点，也就是说可能没有充分利用自己的信用额度。(2)负债比率：负债总额/总资产二200000/810000二0.24这个指标可以衡量一个家庭的综合偿债能力，其数值的变化范围也是在0-1之间，数值在0.5以下