对我国车贷险的探讨

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1、200%以上的速度迅猛增长，现己成为有效保障银行信贷资产安全的重要手段之一。这对促进汽车销售增长、满足汽车消费需耍，发挥了积极作用，同时还成为汽车消费市场的币要支柱之一。我国车贷险当前存在的问题及原因分析1.我国午贷险形成经营风险的主耍原因车贷险的冇利面很多，但在英发展过程中出现了一些问题。由于把汽车贷款保证保险做成了担保，从而导致了大面积的亏损。实际上，车贷险是各财险公司针对商业银行开办的汽车消费贷款业务开发的。当时的保险责任很简单，只要贷款人不能按期偿还贷款，保险公司就要替其承担责任。但在市场运行中，银行要求贷款人必须凭保险公司的保证保险单贷款，从而将其中的风险转移到保险公司。大部分信用

2、良好的优质客户被一些车商和民间担保公司早己缩定，留绍保险公司投保客户的信用风险较高，这与保险公司按照一般风险率制定的车达150%以上，有的甚至达到了180%3到2002年下半年，国内各主要财产保险公司开始缩减或退出了车贷险业务°我国车贷险形成的业务经营风险主娈原因有以下几点：一是信用体系不他全，缺乏信用监督和惩罚机制；二是车贷险产品设计不合理，容易引发道德风险；三是保险公司对车贷险业务的风险性认识不足，对风险源控制不力；四是社会环境变化对车贷险经营影响较大。在种种情况下，保险公司于200E年7~8H间全面叫停汽车消费贷款雁约保证保险。随后.中国保监会于200,年3月正式叫停汽车消费贷款保证佻

3、险。根据保监会的要求，从3刀31日起，我国现行的车贷险将一律废止，各保险公司将制定新的车贷险条款费率。这总味若，对推动我国汽车消费贷款市场快速发展并立下“汗马功劳”的第一代车贷险，正式退出“市场”。2.叫停车贷险的的外部原因车贷险的停办引起社会各界的強烈反应。致使车贷险叫停的外部原因主耍主耍冇以下儿点：①道徳风险。车贷险业务是基于信用基础上的-•种担保险健康发展的一大障碍。②管理风险保险公司对车贷险的风险管理能力不足。③帀场风险。目削.保险公司缺乏住身竞争优势。为了在市场竞争中取得仙势，保险公司普遍存在通过协议扩大仿险责任、取消免赔额、降低首付款比例甚至零首付、高额手续费返还等违规现象.从而

4、加大了市场运行风险。④价格风险。加入WTO后，我国汽车进口关栈在2年时间内降幅达到40%以上。车枷人幅度下降，造成部分贷款购车者所甬扒的还贷额度甚至高于新购车价，也仗得一些新车的性价比高于所购车辆，冒接影响还贷。⑤外部风险。银行和汽车经销商是车贷险经营的巫要环节，也是车贷险风险控制的重点。在银行、保除公司、汽车经销商三方合作过程中，址于竞争的压力.保险公司往往通过协议将银行和汽车经销商应承担的责任转移给自身，适成在车贷险业务经营过務中银行、汽车经销商的风险责任的協位。同时，由于有保险公司做担保，弱件了银行的责任意识，多数银行缩减了资信调查程序、降低了审核标准、放松了对贷款人的跟踪管理。这种失

5、衡的合作贷款管理办祛，制定完备商业银行要充分发挥在汽管理屮的比较优势，切实需查”制度，进一步提高资信釆用多种抵押方式，在信用一些有益的尝试。借鉴国列服务方面的经验.根据不辰房产抵押或英他不动产抵然人担保、权利权益抵押、责任、经销商回购担保等方范风险的局限性。通过转改变防范风险的局限性，加的还款约束。④汽车销售斎公司应联手合作，共同维护场和乍贷险的持续健康的程方应加强合作，相互协调，强承保前的核保工作，共同查关。正确处理银行、汽车险公司三方的利益关系，见、相互理解、各尽其职、共n,明确三家利益共享、责仔用是信贷的基础。就车贷公司面临的最大风险是客德风险，政府应尽快建设系，尽快建立联系网与数抚人

6、征信系统”，提供开放的佢过查询借款人的历史信用保险机构就能全面了解和的资信情况，使汽车消费贷市场环境中健康发展。⑥保求客户对保证保险提供一房屋产权证、有价证券等，降低风险的反担保措施。（7作，加快抵押车辆处理速度款购车和欠资不还者，银行汽车经销商要联手进行曝小分队，对那些不能及时还进行全方位的围追堵截。名、假身份证、假资信证明关系导致车贷险的风险管理链条出现断裂，产生风险也就不足为奇了。3.叫停车贷险的内部原因从保险公司内部来看，在车贷险冲暴㈱出来的经营管理体制、风险防范枷制以及经营模式等诸多弊端，也是导致车贷险暂时退出保险领域的亟要原因。从保险公司角度来看，车贷险业务失败的原因主婆有四点：

7、①车贷保险的风险缺乏科学的梢算，条款制定不严讳。S实际操作不够规范。③在经营管理体制上，存在偏差。④经营模式存在相互矛盾之处。这些不利因索•使承担贷款风险的保险公司风险不断攀升，因此叫停严車违背保险原则和规律的车贷保险是不可避免的。发展我国车贷险的对策及出路1.我国年贷险面临的机遇尽管制约车贷险发展的因素有很多，保险公司也为此付出了不小的代价，但汽车属于我国朝阳产业，全国汽车的保有量呈强劲增长Z势°近年來,我