小议我国车贷险的发展

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1、.我国车贷险的发展【关键词】车贷险；风险控制；保险公司；信用体系【摘要】车贷险也称汽车消费贷款履约保证保险，即购车人要想获得银行贷款，就必须先购买这种保险，由保险公司负责贷款申请人的资信调查，万一借款人无力还款，银行的损失由保险公司负责。车贷险的由盛到衰，一方面是由保险公司、银行自身经营管理和风险管控不到位所造成的，另一方面与保险公司、银行以及汽车经销商的无序竞争以及贷款人的个人信用有直接关系。车贷险是个完整的经济“生态链”，一荣俱荣、一损俱损，眼下需要消费者、商家、银行、保险公司共同承担起责任。加强风险控制与防范，业务上不断创新和完善。车贷险是近两年才迅速发

2、展起来的一项新业务。但是为时不长，这块当初为各方普遍看好的市场便失去了“魅力”，保险公司纷纷退出。从总体环境看，车贷险淡出市场，是社会消费信用环境不成熟所致，那么，除此之外，作为市场的主体，保险公司由热衷这一业务到抛弃这一业务，是否还有其它方面的问题，值得我们思考。...一、我国车贷险发展的现状1997年车贷险开办以来，由于我国巨大的汽车需求量，汽车贷款保险得到了巨大的发展契机，汽车贷款保险一度成为保险公司争夺的热点。在新增的私家车中，有很大的一部分是贷款购车。虽然我国有着巨大的汽车消费需求，然而只有小部分的人有购买能力。这给开办汽车贷款的机构来带来了成百上千

3、亿的贷款总额和相应的利息收入，汽车信贷消费市场有着巨大的潜力和空间。2000年开始，银行与保险公司联手，使得汽车消费信贷不断升温，车贷险市场越做越大。然而，随着市场竞争日趋激烈，加之实际操作失范，保险公司所承担的风险与所获得的收益已越来越不相适宜。目前，高赔付率、高贷款逾期率、高出险率和低费率、低追偿成功率已成为车贷险的致命伤，信用危机也使保险公司望而却步。所有开办车贷险业务的保险公司，无不在这一业务上陷入了亏损的泥潭。北京、上海、南京、广州、深圳等地的部分保险公司最近相继宣布停办车贷险业务，还没有停办这项业务的保险公司也开始明显收缩。2004年3月31日，保

4、监会正式叫停车贷险，同时要求制定新的车贷险产品。从此，车贷险陷入低迷。虽然近几年车贷险有所发展，但是由于相关问题没有得到解决，发展十分缓慢。二、我国车贷险发展所面临的问题1....统一的社会信用体系尚未建立。它最直接的反映是个人信用风险过大，由于目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来，缺乏信用等级监督和对失信者进行惩罚的机制，部分消费者信用观念淡漠。个人信用风险已成为保险公司面临的最大风险。1.信贷管理主体偏移，贷款“三查”制度不落实。本该由银行落实的贷款“三查”基本上是由汽车经销商、保险公司操作。从而造成贷前调查错位，银行对第一还款人的资信状况缺乏真实

5、全面的了解。由于投保双方信息不对称，没有投保人理赔信息跟踪制度，部分高风险投保人可自由流动，使保险公司制定的高风险条款形同虚设。对凡是保险公司同意承保车贷险的购车人，银行几乎是“有求必应”，银行的贷款调查只停留在表面上的审查上，因而难以准确判断贷款人的还款意愿和还款能力。2.2000年以后，不少银行降低了汽车按揭的门槛，给车贷险坏帐抬头以可乘之机。降低汽车按揭门槛的行为主要表现是：大幅下调首付比例，有的银行甚至推出了“零首付”；将规定的3年还贷年限延长到5年~8年；大幅下调贷款利率；将放贷对象逐步由高收入扩展到一般的工薪阶层;放宽、简化信用审核，甚至取消担保人

6、制度等。3.保险公司为扩大自身的市场份额，竞相加大自己的负荷。(1)一些保险公司违规操作。为了争抢业务，部分分支机构将总公司经过一定标准和数据研发的、报经保监会备案的车贷险条款与银行以合同或协议的形式随意加以更改，扩大了保险责任。比如规定逾期3个月不还款保险公司就要承担赔付责任等。(2)条款规定保险公司有绝对免赔率，一般在15...％左右。而银行与保险公司签署的违规协议却将这一免赔率去除了，由银行担当的一块责任和风险也完全转给了保险公司，从而使银行放松了审贷的责任心和要求，也加大了保险公司的赔付压力。保险公司为争抢业务还向银行及经销商支付高额手续费，并且以协议

7、的形式确定下来，有的手续费竟高达30%~40％，影响了保险公司维持正常经营的能力。(3)有的保险公司业务操作程序混乱。不按程序办理业务现象普遍存在，导致管控薄弱，风险加大。部分保险公司在办理业务过程中，不按监管机关要求的经审批的单位才能做兼业代理的规定，一些银行分支机构不具备代理资格也在做此项业务。1.汽车骗贷行为日趋严重。购车人车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”，随即隐匿行踪，这种恶性车贷行为给保险公司带来巨大的损失。三、我国车贷险发展的相关建议1.整治社会信用环境,建立统一的社会主义市场信用体系。市场经济的运行基础是信用,没有信用的市场对经济发展是

8、不能起到积极作用的。目前,我国经济发展