商业银行小微企业贷款的成本分析

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1、上海交通大学MBA学位论文商业银行小微企业贷款的成本分析商业银行小微企业贷款的成本分析THERESEARCHOFTHECOSTFORSMALLANDMICROBUSINESSESLOAN学学专作导学班校：院：业：者：师：号：级：上海交通大学安泰经济与管理学院工商管理（MBA）孙骏潘英丽1111209406M1112094答辩日期：2013年12月22日1万方数据上海交通大学MBA学位论文商业银行小微企业贷款的成本分析上海交通大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果

2、。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：日期：年月日2万方数据上海交通大学MBA学位论文商业银行小微企业贷款的成本分析上海交通大学学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权上海交通大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行

3、检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于：保密□，在不保密□。（请在以上方框内打“√”）学位论文作者签名：年解密后适用本授权书。指导教师签名：日期：年月日日期：年月日3万方数据上海交通大学MBA学位论文商业银行小微企业贷款的成本分析商业银行小微企业贷款的成本分析摘要本文在导言部分分析了小微企业融资情况的现状，以及国内银行开展小微企业融资业务的难点等等，明确指出银行需要的是资金的盈利，而盈利的基础是，贷款成本的核算和控制。其次，本文以一般商业银行贷款的成本核算方法作为基础，同时结合小

4、微企业的特殊性引出针对小微企业的贷款成本分析，这其中包括资金成本、法定准备金、资本成本、风险成本、经营成本等。随后，在贷款经营成本分析中，提出了三种改进型的贷款销售模式，并且对这三种模式（便利店银行、金融终端机、网上贷款）结合某小型外资银行的实例数据，进行各自的成本分析，从而得出不同条件下这三种模式各自的销售成本。引进新加坡淡马锡金融控股集团的信贷工厂模式，对贷款审核流程进行优化分析，同时对信贷工厂模式做了一个SWOT分析力求以最优的结构、最少的成本，对贷款的信用管理审核流程，以及贷后管理模式进行详细的分析，结合某小型外资银行的数据，

5、分析得出一般小型银行拓展小微银行业务，在销售、管理、贷后等各个步骤所需进行的改进，同时通过贷款成本的分析，最终得出适合小微企业贷款的经营成本。然后，对贷款的风险溢价成本进行分析，将小微企业客户的的风险溢价分为四种类型，即信用评分型、关系型、资产保证型、供应链融资型分别加以介绍和分析，这一分析是鉴于贷款产品的成本不应该仅仅考虑之前的销售、审核、营运成本，鉴于贷款产品的风险性较高，必须加上这一部分风险溢价成本，以保证银行在发生任何对于贷款不利的风险事件时，可以得到必要的补偿。最后，文章对以上各项小微企业贷款的成本及实例数据进行总结，以某外

6、资银行的实际案例作为样本，分析得出在银行当前的市场利率水平和营运成本下应该给予小微企业的成本定位，在此基础上的贷款定价既是小微企业可以接受的，银行又有一定的利润空间。关键词：商业银行，小微企业，贷款，成本4万方数据上海交通大学MBA学位论文商业银行小微企业贷款的成本分析THERESEARCHOFTHECOSTANDPRICEFORSMALLANDMICROBUSINESSESABSTRACT↓Thisthesisanalyzedthebasiccircumstanceofsmallandmicrobusinessfinancing,

7、andintroducethedifficultyforlocalcommercialbanktoexpandthefinancingbusinesswithsmallandmicrobusinesscompaniesfirst.Andthisthesispointoutthatthemostimportantthingforcommercialbankisprofitearning.Andthebaseoftheearningmoneyisthecalculationofloancost.Thistopicleadstothecos

8、tanalysiswhichincludingTransferPricing,RequiredReserveCost,CapitalCost,Salescost,creditriskcheckingandoperatin