浅析民间借贷纠纷原因及对策

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1、浅析民间借贷纠纷原因及对策[摘要]近年，民间借贷成为融资市场不可替代的重要部分。因民间借贷引发的纠纷案件更是逐年增长。究其原因就是我国金融领域投资渠道窄，投资产品少使得闲散资金大量涌入民间借贷市场。本文究其民间借贷产生的原因给予对策，希望能够完善民间借贷相应规范。[关键词]民间借贷；融资；诚信一、民间借贷概念及现状（一）概念民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。民间借贷是除了金融机构贷款以外的发生在公民之间、公民与其他企业及其他组织之间的借贷。民间借贷在刚刚兴起时是多发生在一个

2、公民对另一个公民发放贷款的情况，但是，随着经济的发展，民间资本的增多现在比较常见的除了公民之间的借贷还包括一个公民向一个企业发放贷款和多个公民向一个企业发放贷款的情况。它与银行借贷的区别在于民间借贷是一种直接的融资形式，而银行借贷是间接的融资形式。（二）现状目前我国民间借贷分为两部分，一部分是熟人之间的借贷，另一部分是通过金融公司的借贷。熟人之间的借贷包括亲朋好友，同事同学之间的与自己关系较为亲密的人之间发生的借贷。这部分借贷大部分涉及金额较少，多为口头约定；一小部分金额较大的则签订借条或者借款合同，多

3、数情况下还有双方均熟悉的人作为证明人。熟人之间的借贷期限一般不超过两年，借贷利率不超过银行贷款利率的四倍或因熟人碍于情面根本不收取利率的情况，不以营利为目的，用途一般用于生活支出。近年来，随着经济的迅猛发展和国家对贷款规模的宏观调控，现在越来越多的人通过金融公司进行借贷，这部分借贷主要发生在经济发展相对较快的地区，这部分借贷均以牟利为目的，有通过中间人介绍向认识的借贷人借贷的，涉及职业放贷人、企业法人、个体经营者等。有直接向金融公司借贷的，这些金融公司包括：寄卖行、小额贷款公司、融资公司、典当行等。而借

4、款人也从因生活困难或资金周转需要而借款的个人扩展到融资经营的个体工商户、中小企业等等，一些企业以法定代表人或者股东个人名义向社会融资，成为了民间借贷的主力军，这些借款的用途主要用于生产经营。这些都是不能通过正规渠道贷款，除极少部分能够按照银行贷款利率、遵守法律规定的合法的贷款利率外，大多数借款利率均在10%～15%之间不等，因权利处分的自由性以及形式的灵活性，由此引发的民间借贷案件数量增多，主要涉及《合同法》、《担保法》和《物权法》等相关法律。二、民间借贷纠纷的原因（一）民间资本增多，投资渠道较窄我国社

5、会发展至今，经济发展水平不断提升，企业和个人的财富在逐步积累，民间资本逐渐增加。在我国，融资的环境非常不利于民营企业。以国有银行主导的信贷投放明显不合理，政策长期倾向于国有企业，歧视民营企业，使民营企业在融资、投资的过程中得不到平等的机会。民营企业中的中小企业缺乏有效的信用担保，从银行借贷的审批时间长，手续繁杂；一些银行不敢轻易放款。而我国存款利率较低，加上利息税的开征，私人部门从正规银行存款中获得的收益非常有限。即使提高存款利率，但就我国通货膨胀的情形来看，仍然不能满足储户期望的利率。这样就导致民间大

6、量资金闲置。而这些闲置资金要进行投资则较为困难。民间投资要受到政府一层层的行政审批、手续繁杂、准入条件过高、效率低下、耗时耗力，这令民间投资者望而却步。另外，政府对民间投资在技术、信息、法律等方面的服务存在严重的缺陷，民间投资者的合法权益不能得到充分保障，严重制约了民间资本的积累和民间投资的增长。民间投资的信息渠道不畅，投资政策透明度不高，市场信息不灵，投资者无法正确选择投资项目。大量闲置资金无法得到投资的畅通渠道，需要资金的民营企业从银行借贷困难。所以，融资难、投资难是产生民间借贷的首要原因。而民间借

7、贷的快捷、方便、高效，则有效的弥补了银行贷款手续繁琐、贷款困难的缺点。（二）公民法律意识淡薄，民间借贷手续欠缺借款人与出借人对相关方面的法律知识非常匮乏，法律意识非常淡薄，对基本的法律常识也缺乏了解。这样就提高了借贷行为的风险。民间借贷的手续有的不尽完备、有的完备但有重大瑕疵。自然人进行借贷时，因大多是亲戚、朋友等熟人关系，碍于情面不签订书面字据，或者立有字据但是寥寥数笔，写的相对简单。中小企业进行借贷时，有的出借人认为手持借款人的产权证照即可成立抵押担保，而根本不知道法律规定，抵押物需要到房管、交通等

8、相关部门办理抵押登记手续抵押担保才能成立。大部分的借款合同内容对重要条款约定不清或者根本没有约定。而最容易引起矛盾的地方就是对于利息方面的约定，利息约定不清，法院难以界定；违反法律超出银行同期利率的四倍，根本不受法律的保护。还有一部分案件，双方在结算时把结算之前的利息计入本金，再次计算利息，出现利滚利的现象，这时，即使双方都同意这部分利息的存在，也不受法律保护。（三）民间借贷市场缺乏相应的管理及规范中央财经大学专家此前做的一项调查显示，我国