民间借贷风险的法律规制

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1、第４１卷第１期四川师范大学学报（社会科学版）Ｖｏｌ．４１，Ｎｏ．１２０１４年１月ＪｏｕｒｎａｌｏｆＳｉｃｈｕａｎＮｏｒｍａｌＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（ＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅｓＥｄｉｔｉｏｎ）Ｊａｎｕａｒｙ，２０１４民间借贷风险的法律规制———以风险的类型化为视角刘志伟（西南政法大学经济法学院，重庆４０１１２０）摘要：民间借贷样式繁多、表征多样，其背后隐藏的风险亦尽显独特性，因此，民间借贷风险的法律规制需要通过风险的类型化来保证风险规制的有效性、体系性及完备性。法学视野下民间借贷风险类型化规制方法建立

2、在对典型民间借贷风险类型化研究方法进行反思的基础之上，将民间借贷风险划分为主体风险和行为风险两种类型，并要求追溯民间借贷风险发生的根源，进而在类型化框架内探寻民间借贷风险法律规制的路径，即民间借贷主体范围扩宽下的分类差异注册、民间借贷行为分类引导规制以及主体分类差异注册与行为分类引导规制的耦合，以构筑有效规制民间借贷风险的完备体系。关键词：民间借贷；风险类型化；法律规制中图分类号：ＤＦ４３８文献标志码：Ａ文章编号：１０００⁃５３１５（２０１４）０１⁃００４５⁃０９从温州到鄂尔多斯再到珠三角，民间借贷

3、资金差异注册、民间借贷行为分类引导规制以及主体分链断裂引发的“跑路潮”现象愈演愈烈，说明民间借类差异注册与行为分类引导规制的耦合，以保证民贷风险暴露已不是个别现象、局部问题。在“两多间借贷自身以及整个金融市场的安全与可持续发两难”问题———中小企业多、融资难，民间资本多、展。投资难———缓解过程中，民间借贷起到了一定的积一典型民间借贷风险类型化划分方法的反思极作用，然而，其背后也隐藏着巨大的风险。面对风风险二象性———不确定性与暴露，表明风险是起云涌的民间借贷危局，如何合法、有效地规制风险客观实在与

4、主观预期相背离的矛盾性关系，亦即因已成当下的重大课题，笔者思考再三，认为类型化研客观存在的不确定性而诱致实在与预期相悖的机会究方法不失为最优选择。故而，笔者在对典型民间和可能性。鉴于主观认识上的有限理性与客观信息①借贷风险类型化研究方法进行反思的基础之上，将获取的不完全性，风险规制（ｒｉｓｋｒｅｇｕｌａｔｉｏｎ）的意旨表征多样、种类繁多的民间借贷风险划分为主体风要求“主体”须寻求方法论上的突破来弥补主观与险和行为风险两种类型，并探寻民间借贷风险发生客观的先天不足，类型化研究方法不失为最优选择。的根源

5、，进而在类型化框架内寻求民间借贷风险的之所以有此功能，是因为“‘类型化’方法的引进打法律规制路径：即民间借贷主体范围扩宽下的分类破了‘抽象’与‘具体’在法学方法论上的二元对立，收稿日期：２０１３⁃０９⁃２５基金项目：西南政法大学岳彩申教授主持的教育部哲学社科重大课题攻关项目“民间借贷与非法集资风险防范法律问题研究”（项目编号：１２ＪＺＤ０３８）；西南政法大学盛学军教授主持的国家社科基金重点项目（编号：１２－ＡＦＸ０１２）；西南政法大学盛学军教授主持的教育部新世纪优秀人才计划项目（编号：ＮＣＥＴ－１１

6、－１０８３）；笔者主持的西南政法大学校级科研重大项目（２０１０－ＸＺＺＤ０２）；西南政法大学２０１２年度研究生科研创新计划重点项目（２０１２－ＸＺＹＪＳ０２１）。作者简介：刘志伟（１９８６—），男，山东滨州人，西南政法大学中国市场经济法治研究中心研究人员，经济法硕士生在读。４５四川师范大学学报（社会科学版）［１］３８９并迅速成为连接两者的中介”。具体而言，类型因此，可将市场风险排除于本文分析之列。其次是化具有抽象具体化、具体抽象化的功能，可打通主观有关操作风险内涵界定的问题。在《巴塞尔新资本与客观的

7、“任督二脉”，缩减客观与主观的背离，进协议》中操作风险的最初定义就是一些市场风险与而有效地规制风险。又，民间借贷样式繁多、表征多信用风险之外的其他风险，此种定义方法具有模糊样，其背后隐藏的风险亦尽显独特性，因此，民间借性，缺乏针对性。既然操作风险是市场风险与信用贷风险的法律规制需要以风险的类型化为基石，以风险之外的风险，这必然要求市场风险与信用风险保证风险规制的体系性、完备性及有效性。的定义必须是明晰的。然而，不同机构对信用风险从目前的研究来看，许多学者已经采用类型化与市场风险的范围划定存在较大差异

8、，这便进一步研究方法对民间借贷风险进行研究。譬如，诸多学加大了操作风险的不确定性。退一步讲，即使操作者认为，正规金融是民间借贷不断深化发展，并对其风险的定义在金融机构内部是确定的，然而“银行进行规制的结果，究其根源，在货币资金融通方面来自身对操作风险的定义也许不同于监管部门对于操讲，两者几无差异。因此，在对民间借贷风险进行类作风险的定义（监管部门的定义可能更广［５］１０７型化划分的过程中，可借鉴《新巴塞尔协议》的规泛）”。从某种意义上说，现实生活中对承诺的定，将民间借