关于建立适合中国国情支付清算模式思索

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1、关于建立适合中国国情支付清算模式思索摘要：支付清算体系变革，尤其是第二代支付系统即将上线，对支付清算体系改革提出了诸多新要求。从“两级中心、两级网络和分级管理”到“一点接入、集中清算、集中管理”，根据发展的要求，研究、建立科学合理的清算模式，适应新支付清算业务的发展，满足社会各种支付结算活动的需要具有非常重要的现实意义。关键词：支付清算；模式；不足；构建措施一、现行支付清算模式概述国际上通用的支付清算模式有两种，分别是中央银行直接主持和组织的支付清算模式和在中央银行领导下独立运作的支付清算模式。我国采用的是中央银行直接主持

2、和组织的支付清算模式。、现行支付清算模式的不足1•技术方面不够完善现行的支付清算系统，CCPC处理能力强大稳定，但毕竟CCPC要连接本地的所有商业银行，所以每天要检查商业银行是否登录、网络是否畅通、银行的清算资金是否足够、是否进行了查询查复。在实际操作中，对银行机构的MBFE管理也存在着诸如清算管理体制不畅，难以对MBFE行使有效的管理、协调、指导职能；部分商业银行MBFE系统设备未做到双机热备份；MBFE系统的技术支持服务不到位；MBFE运行的制度建设和管理维护工作不够完善等问题。2.业务机制的设计使得管理存在难度清算账

3、户由清算账户管理系统统一管理，采用“物理上集中摆放，逻辑上分散管理”的模式；非清算账户物理上和逻辑上都存放在中央银行会计集中核算系统。清算账户管理系统方便了人民银行采集和统计支付清算信息，但是这种管理模式人为地割裂了清算账户、非清算账户之间的业务联系，也没有充分考虑到商业银行资金管理与资金运用方面的问题，在现实工作中存在账务处理流程复杂，而且容易造成日终账务核对不一致甚至差错；在支付系统日间状态下，ABS也无法对商业银行通过前置机发起和接收的支付往来信息进行动态监测，基层央行营业部门对清算账户头寸的监测、管理难度较大。3.

4、支付清算系统流动性风险管理有待加强由于支付清算系统参与机构结算量无法控制，支付清算系统又缺乏相应的融资机制和便利，容易引发流动性风险。人民银行未真正启用支付系统日间透支功能，获取高额罚息贷款在实际操作中困难重重，自动质押融资和小额支付系统质押业务限于法人机构及小部分授权分支机构，使支付系统参与者实际上无法在清算窗口规定时间内便利的筹措资金。4.支付清算系统监督管理水平尚待提高(1)行使支付清算系统监管权利的法规基础不够健全。由于对监督考核的工作要求散见于各相关业务制度和管理文件当中，人民银行各分支行在支付系统的日常监督管理

5、方面缺乏统一的做法和标准，损害了人民银行对支付清算系统监管的整体性，相关规章制度没有形成对《中国人民银行法》的良好补充和解说，也因此造成人民银行在实际工作中，对支付清算系统的监管难以全面落实。(1)配套的监管系统仍不完善。我国推广运行了一系列配套的监管系统，如行名行号管理系统、支付管理信息系统、查询查复管理系统等。但是，中国的监管系统与国外发达国家相比尚有一定距离，还无法实现风险管理规则的自动化，同时仍存在着对这些配套监管系统支付信息认识匮乏、利用率较低的问题。2.收费定价机制尚未健全目前金融机构对客户收取大小额支付系统的

6、业务费用标准并不统一，不利于支付业务的发展。现有法律制度仅就人民银行在支付系统业务定价方面的主导地位、大小额支付系统交易费用等方面进行了简要规定。在内容和制度上缺乏具体说明和制度保障。作为央行提供支付结算服务过程中的基础环节，支付系统定价机制的不健全、对进一步提高央行金融服务能力，规范支付结算服务体系，促进支付结算服务发展不利。三、构建适合我国支付业务发展的清算模式1•不断引进先进技术，强调自主研发能力从现实问题着手，争取在技术层面上对我国支付清算系统的硬件软件设施进行改造，不断完善其功能，解决运行中的问题与矛盾，为支付清

7、算系统的正常运作创造良好的环境。支付数据的庞大，可考虑利用云计算技术和架构建立支付清算数据处理平台，提供大容量存储和高效数据处理能力，提供包括IT监控、业务监控、客户服务、结算支持在内的运营服务。2.进一步完善业务机制（1）第二代支付系统和中央银行会计数据集中核算系统将核算数据集中到国家处理中心，会计账务处理模式与清算账户的处理模式完全相同，实现核算系统与清算账户管理系统的整合，清算账户改为会计核算系统管理，银行资金实现法人统一集中调配，可以彻底改变频繁开启清算窗口这一缺陷。另一方面各级人民银行营业部门也能通过核算系统进行

8、账务查询，准确掌握辖内开户行的账户余额，同时也简化了会计业务处理流程，提高核算效率。（2）调整小额支付系统日切时间，增加资金补充渠道。在目前的支付清算规则下,同城交换差额和小额清算差额当天必须清算，考虑到小额日切和大额支付业务截止的时间差，建议修订支付系统清算规则，调整目前同城交换差额和小额清算差额的排