关于支付机构跨行资金清算模式的研究

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1、关于支付机构跨行资金清算模式的研究摘要：近年来，支付机构借助自建的支付系统并连通多家商业银行网络接口，为社会公众提供多样化、个性化、便捷高效的支付服务，较好地满足了零售支付市场服务对象多、单笔数额小、交易频率高的支付需求。支付机构的蓬勃发展是金融深化、技术进步、分工细化的必然结果，也是对我国支付体系的有效补充。本文主要针对支付机构在互联网支付业务中的跨行资金清算模式进行研究，分析其现状及存在的问题，探索支付机构解决问题的多种方式。关键词：支付机构;跨行清算一、支付机构跨行资金清算模式的现状经调查，收付款人不在同一法人银行开户的情况下，支付机构

2、跨行资金清算主要有以下几种模式：（一）支付机构在收付款人开户银行均开立有备付金银行账户（模式一）。8在付款人进行付款操作后，资金清算流程（见图1）主要为：1.付款行将付款人账户内资金划转至同行支付机构备付金银行账户A;2.收款行将支付机构备付金银行账户B内资金划转至同行收款人账户;3.支付机构定期或不定期通过备付金存管银行在收款行和付款行之间的进行客户备付金头寸调拨。该模式实质上把收付款人的跨行支付活动分解为收款人开户行和付款人开户行的行内支付，仅在客户备付金不足以完成支付时才涉及支付机构客户备付金的跨行调拨。该模式大大降低了跨行资金清算的频

3、率，由于支付机构只需支付头寸调拨所涉及的跨行转账手续费，节省了跨行资金清算成本，成为目前我国支付机构主要采取的跨行资金清算模式，在全部跨行支付业务中占比最大。（二）支付机构在付款人开户行开立有备付金银行账户，但未在收款人开户行开立备付金银行账户（模式二）。在付款人进行付款操作后，资金清算流程（见图2）主要为：1.付款行将付款人账户内资金划转至同行支付机构备付金银行账户A;2.备付金存管银行将支付机构备付金银行账户B内资金划转至收款行的收款人账户。该模式下支付机构需按笔向备付金存管银行支付跨行转账手续费。（三）支付机构在收款人开户开立有备付金银

4、行账户，但未在付款人开户行开立备付金银行账户（模式三）。8在付款人进行付款操作后，资金清算流程（见图3.1）主要为：1.付款行将付款人账户内资金通过银联或其他清算机构的跨行资金清算渠道划转至支付机构指定的某一备付金银行账户A;2.收款行将支付机构备付金银行账户B内资金划转至同行收款人账户。该模式需要支付机构将自建支付系统接入银联或其他清算机构的跨行资金清算系统，向银联或其他清算机构支付跨行资金清算手续费，并且支付机构的自身业务发展和自建支付系统的功能扩张均将受到其他机构的制约。此外，在未接入银联或其他清算机构的跨行资金清算系统的情况下，支付机

5、构通常采取与付款行协议约定的方式，资金清算流程（见图3.2）主要为：1.付款人进行支付操作后，由付款行将付款人账户内资金转入银行内部开设的待清算账户;2.付款行与支付机构对应收应付资金定期批量轧差;3.付款行将轧差净额资金一并划转至支付机构指定的某一备付金银行账户A;4.收款行将支付机构备付金银行账户B内资金划转至同行收款人账户。该模式下，支付机构需要在每次轧差转账时向付款行支付跨行转账手续费。（四）支付机构在双方银行均未开立备付金银行账户（模式四）。在付款环节，支付机构要么借助银联或其他清算机构的跨行资金清算系统，要么与付款行约定定期批量轧

6、差后转账，从而实现资金从付款行向备付金银行账户的划转，在收款环节，备付金存管银行将支付机构备付金银行账户内资金划转至收款行的收款人账户。支付机构在收付款环节均需支付跨行转账手续费。这种模式在支付机构全部跨行支付业务中占比很小。二、存在的问题8分析可见，支付机构提供的跨行资金清算服务，实质上是将收付款人之间的直接支付业务分解成支付机构分别与收款人、付款人的支付业务，支付机构在其中担当了支付中介的角色，很好地解决了在支付机构跨行资金清算问题。由于将直接的支付过程进行了分解，也给支付机构开展支付业务创新、寻找新的利润增长点拓展了空间。但是，进一步研

7、究表明，支付机构的跨行资金清算模式也存在一些问题。（一）技术与设备投入成本高由于模式一能够做到支付机构系统与银行机构系统的直接对接，业务处理自动、快捷，涉及的环节少，还借助银行机构的管理力量较好地控制风险，因此成为支付机构在跨行资金清算时首选的模式。这种模式需要支付机构系统与尽可能多的银行机构系统进行对接，由于各银行机构支付业务处理流程和系统技术标准并不统一，加之在与支付机构的合作中处于强势，因此，采取这种模式需要支付机构按照不同银行机构的业务、技术标准对自己的系统进行接口开发和改造，导致技术、设备投入成本高，而且，不同的支付机构接同一家银行

8、机构仍然要各自进行接口开发和改造，造成一定程度上社会资源的浪费。（二）易产生支付安全问题8由于不同的支付机构人员素质、管理能力、技术力量有高低，面对同样的系统接口标