关于支付机构跨行资金清算模式的研究-论文.pdf

《关于支付机构跨行资金清算模式的研究-论文.pdf》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、FINANCE&ECON0MY金融经济关于支付机构跨行资金清算模式的研究喻启红(中国人民银行成都分行，四川成都610041)摘要：近年来，支付机构借助自建的支付系统并连通多在付款人进行付款操作后，资金清算流程(见图2)主要家商业银行网络接口，为社会公众提供多样化、个性化、便捷为：1．付款行将付款人账户内资金划转至同行支付机构备付高效的支付服务，较好地满足了零售支付市场服务对象多、金银行账户A；2．备付金存管银行将支付机构备付金银行账单笔数额小、交易频率高的支付需求。支付机构的蓬勃发展户B内资金划转至收款行的收款人账户。

2、该模式下支付机是金融深化、技术进步、分工细化的必然结果，也是对我国支构需按笔向备付金存管银行支付跨行转账手续费。付体系的有效补充。本文主要针对支付机构在互联网支付(三)支付机构在收款人开户开立有备付金银行账户，但业务中的跨行资金清算模式进行研究，分析其现状及存在的未在付款人开户行开立备付金银行账户(模式三)。问题，探索支付机构解决问题的多种方式。关键词：支付机构；跨行清算付款行(付J．J银联或其他1．1支付机构指定的备教人账户)r—]清算机构r—1付金银行账户A一、支付机构跨行资金清算模式的现状经调查，收付款人不在同一

3、法人银行开户的情况下，支麓付机构跨行资金清算主要有以下几种模式：图3．1模式三(接入银联或其他清算机构】流程图(一)支付机构在收付款人开户银行均开立有备付金银行账户(模式一)。在付款人进行付款操作后，资金清算流程(见图3．1)主要为：1．付款行将付款人账户内资金通过银联或其他清算机构的跨行资金清算渠道划转至支付机构指定的某一备付金银行账户A；2．收款行将支付机构备付金银行账户B内资金划转至同行收款人账户。该模式需要支付机构将自建支付系统接入银联或其他清算机构的跨行资金清算系统，向银联图1模式一流程图或其他清算机构支付跨

4、行资金清算手续费，并且支付机构的在付款人进行付款操作后，资金清算流程(见图1)主要自身业务发展和自建支付系统的功能扩张均将受到其他机为：1．付款行将付款人账户内资金划转至同行支付机构备付构的制约。金银行账户A；2．收款行将支付机构备付金银行账户B内资此外，在未接入银联或其他清算机构的跨行资金清算系金划转至同行收款人账户；3．支付机构定期或不定期通过备统的情况下，支付机构通常采取与付款行协议约定的方式，付金存管银行在收款行和付款行之间的进行客户备付金头资金清算流程(见图3。2)主要为：1．付款人进行支付操作寸调拨。该模式

5、实质上把收付款人的跨行支付活动分解为后，由付款行将付款人账户内资金转入银行内部开设的待清收款人开户行和付款人开户行的行内支付，仅在客户备付金算账户；2．付款行与支付机构对应收应付资金定期批量轧不足以完成支付时才涉及支付机构客户备付金的跨行调拨。差；3．付款行将轧差净额资金一并划转至支付机构指定的某该模式大大降低了跨行资金清算的频率，由于支付机构只需一备付金银行账户A；4．收款行将支付机构备付金银行账户支付头寸调拨所涉及的跨行转账手续费，节省了跨行资金清B内资金划转至同行收款人账户。该模式下，支付机构需要算成本，成为目前

6、我国支付机构主要采取的跨行资金清算模在每次轧差转账时向付款行支付跨行转账手续费。式，在全部跨行支付业务中占比最大。(二)支付机构在付款人开户行开立有备付金银行账户，但未在收款人开户行开立备付金银行账户(模式二)。二支付机]I构=备二付>[亟l黧银熊行账毒户B雾)lL坚2j一、金锻行账户AI一图3．2模式三I未接入银联或其他清算机构)流程图152固圜固(四)支付机构在双方银行均未开立备付金银行账户的要求。另一方面，备付金银行账户中沉淀的客户备付金越(模式四)。多，资金风险越大。可能存在支付机构擅自挪用客户备付金的风险，以

7、及客户备付金划转过程中的丢失、盗用等风险。此外，采取待清算账户的方式存放客户备付金的情况下，会造成该部分客户备付金短期不能被纳入监管范围，引起较大的风险隐患。(四)不利于第三方支付市场公平竞争图4模式四流程图在现有的模式下，由于缺少统一、公平的跨行资金清算在付款环节，支付机构要么借助银联或其他清算机构的平台，支付机构在合作中需要与银行机构、银联或其他清算跨行资金清算系统，要么与付款行约定定期批量轧差后转机构进行一对一的商业谈判，谈判能力的强弱直接取决于支账，从而实现资金从付款行向备付金银行账户的划转，在收付机构市场占有

8、情况，并决定谈判的结果。由于第三方支付款环节，备付金存管银行将支付机构备付金银行账户内资金市场具有明显的先发特征，在商业谈判中，处于先发优势的划转至收款行的收款人账户。支付机构在收付款环节均需支付机构能够获得更有利的谈判结果，可以为收付款人提供支付跨行转账手续费。这种模式在支付机构全部跨行支付更廉价、更快速的跨行资金清算服务，可能