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时间:2019-03-03
《【7A版】信用联社不良贷款形成原因及化解措施.doc》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、7A版优质实用文档ⅩⅩ区信用联社不良贷款形成原因及化解措施一、不良贷款形成原因(一)国内外经济形势因素。公司类贷款不良率增长幅度远大于贷款增长速度,这类贷款反弹的主要原因是:ⅩⅩ区属国家老工业基地、国有企业主要有ⅩⅩ公司、银光公司,各行各业都是围绕这两大国有企业展开的。由于全球及国家经济放缓,煤炭、有色金属等产品价格市场持续走低;国家经济结构调整,环保标准提高,高污染、高耗能企业关停;ⅩⅩ地区资源枯竭,成本增加,产品滞销,导致两大国有企业效益下滑,也直接影响其他各行各业经营效益,也影响了地方政府税
2、收,政府项目资金难以保证,下游企业、个人资金相互拖欠,经营困难,最终将风险转嫁给银行,造成借款人无法按期归还贷款本息,形成大量不良贷款。(二)国家政策因素。农户不良贷款增长幅度远大于农户贷款增长幅度,不良贷款反弹原因是:国家和地方政府为了加大市场宏观调控,连续出台了许多干预市场刺激性政策,如要求银行发放草食畜牧业贴息贷款、日光温室大棚种植贴息贷款等,信用社为了积极配合政府工作,大量投放这类贷款。由于中国农业人口较多,很快日光温室种植、养猪、养羊、养牛业异军突起,市场饱和,产品价格下滑,最终给种植户
3、、养殖户造成巨大经济损失,甚至破产倒闭,无力归还银行贷款本息,将风险再一次转嫁给银行,使大量此类贷款形成不良。国家及地方政府为了做好扶贫工作,出台了许多优惠政策,其中为了支持妇女和下岗职工创业,我联社为了配合政府,做了大量工作,也投放大量妇女创业贷款和下岗职工再就业贷款,但由于个人经营、市场变化等多方原因,少部分人创业没有支持起来,资金困难无力归还贷款,贷款形成不良,(三)地方信用环境因素。ⅩⅩ-5-7A版优质实用文档7A版优质实用文档地区同国家发达地区相比经济发展速度缓慢,经济比较落后,老百姓的
4、法律意识淡薄,信用观念较差,总有一些人认为银行的钱是国家的,不贷白不贷,贷了也白贷,老是存在骗贷,赖债思想,甚至存在转移个人资产,逃避债务现象。这种不健康风气的存在与蔓延,直接影响整个地区的社会信用环境,也减弱老百姓的还款主动性,加剧了银行不良贷款形成。(四)内部信贷管理因素。基层社主任、客户经理责任心不强,在经营贷款中贷前调查不细、贷时审查不严、贷后检查不到位,长期粗放经营,缺少合规的信贷文化和风险文化,贷款没有从源头进行风险控制,从源头上就埋下了风险隐患,这是不良贷款形成的内部原因。(五)统计
5、口径变化因素。自20GG年全省农村信用信贷管理系统上线以来,为适应外部监管要求,省联社对不良贷款实行了内外有别的“双轨”运行模式,对内按照静态不良贷款统计,对外按照动态不良贷款上报数据,过渡期已达6年,为了强化信贷管理,规范统计口径,2017年5月份省联社下达通知,全省农村信用社取消不良贷款动态管理,统一实行不良贷款静态管理,由于我联社不良贷款静、动态数据5月初静动态相关较大,动态不良贷款余额为22797万元,静态不良贷款余额138351万元,两系统实际差额为15554万元,由于统计口径调整,导致
6、不良贷款指标严重不达标。二、不良贷款化解措施(一)创新不良贷款清收化解措施为了提高信贷资产质量,加大风险防范力度,我社制定的不良贷款全年下降目标为4500万元,目前离这个目标差距较大,为了完成这个奋斗目标,重点采取如下措施。1、责任清收。根据《甘肃省农村信用社2017年不良贷款清收处置方案》要求,我联社及时制定了《ⅩⅩ区联社2017年不良贷款清收处置方案》,并成立以联社主任高鸿鸣为组长,监事长李永旺、联社副主任韩国琴、高吉荣为副组长,李杰林、罗晓敬、马长平、杨世涛等为成员的-5-7A版优质实用文档
7、7A版优质实用文档排查认定小组,目前责任认定及违规排查已基本结束,联社修定完善《ⅩⅩ区联社责任人贷款追究管理办法》,将加大责任追究力度,确保责任清收取得成效。2、转贷清收。还旧借新。贷户经营正常,有还款能力的贷户,贷款到期,一次性贷款本息全额还清,继续需要信贷支持,在不增加贷款额度的条件下(在原贷款金额内,归还期限不超过一个月),在上报贷款档案中附还款单证,联社简化审批程序、缩短审批时间,争取两到三个工作日审批发放。借新还旧。归还本金10%的。贷户经营正常,有还款能力,但目前资金紧张,归还全部利息
8、和10%本金进行借新还旧;部分归还本金达不到10%的。贷户经营正常,有还款能力,但目前资金紧张,只能归还全部利息或部分本金,客户经理写出书面承诺,承诺还款金额及还款期限(必须在一年度内),然后上报联社审批进行借新还旧,信用社主任、客户经理及时督促贷户履行承诺,按期归还结欠本金。变保证为抵押清收。贷户经营正常,有还款能力,但目前资金紧张,能够提供足值抵押物,变保证为抵押可进行全额转贷。3、扣划工资清收。两年来,联社对职工、职工配偶的不良贷款及担保形成的不良贷款进行全面排查,采取扣划工
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