不良贷款形成原因

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1、中国证券网讯（记者高翔）中国工商银行行长易会满日前在上海证券交易所路演时表示，尽管上半年工行的不良贷款余额和不良率“双升”，但资产质量是基本稳定的。不良贷款目前没有蔓延的趋势，拨备覆盖充足，如果优化增量贷款，严控风险，对未来资产质量保持稳定是有信心的。　　工行半年报显示，截止今年6月底不良率为0.99%，比年初提高了5个基点，不良贷款余额比年初增加了220亿。关注类贷款占比为2.17%，比年初提高了19个基点。　　易会满表示在这样的经济形势下能保持不到1%的不良率实属不易。他分析道，个人经营性贷款占新增个人不良贷款的大部分，上半年发生了36亿不良。公司

2、类不良贷款主要集中在制造业和商贸服务业。制造业贷款中，新增不良主要集中在产能过剩行业和处在产业链末端、负债率较高的中小企业。商贸流通类的不良贷款主要体现在钢贸和煤炭贸易。这两大领域合计产生了62亿的不良贷款。　　易会满透露，个人经营性不良贷款、制造业不良贷款和商贸服务业不良贷款合计占新增不良贷款的80%左右，“集中度还是比较高的”。　　针对市场关心的房地产贷款，易会满表示总体满意。截止6月末，个人房贷余额约1万9千亿，开发贷余额约4800亿，总计不到2万4千亿。目前，开发贷的不良率为0.67%，比年初下降3个基点。　　如何防范开发贷风险？易会满列举了三

3、项措施：名单制（选最好的企业）、全封闭（个贷和开发贷严格封闭，不能挪用）和总额严控（主要通过收回再贷、存量盘活）。6月底开发贷的绝对值下降了40亿，但今年发放了970亿。他表示，尽管有压力，但开发贷总体趋势还不错。　　个人房贷目前不良率仅在0.17%，不良余额较年初仅增加4个亿。单户贷款不到25万，按揭贷的比例为59.4%，剩余的存储50%，首套房比例97%。易会满认为：“从这四个指标看，我对按揭是有信心的。只要严防假按揭，按揭贷款是没有问题的。”　　对于产能过剩行业，易会满透露钢铁、水泥、电解铝、造船和平板玻璃五大产能过剩行业的贷款总额为1370亿。

4、他表示：“我国的钢铁产能从1亿吨到10亿吨，工商银行的贷款就在1100亿，没有增加过。水泥、电解铝、造船的贷款都很少，造船的贷款只有62亿，最近冒了一些不良，但总额也就是62亿，影响不大。”　　关于处置，易会满表示今年上半年不良贷款单边增加550亿，绝对值上升了120亿。上半年工行通过处置、核呆，共处置了430亿，核销127亿，现金清收200多亿，转化100亿多一些。合计处置的430亿不良贷款中，40%靠现金清收，30%靠核呆，30%靠重组，“相当于1块钱的核呆发挥了3块钱的作用”。　　易会满认为：“处置成本整体不高，对拨备补充的需求得到比较好的控制，

5、因此信贷成本得到了较好的控制。信贷成本是银行经营的最大成本，我们上半年总体控制得还不错。”　　谈及拨备，易会满表示工行目前有超过2500亿拨备，大部分是在顺周期时计提的，所以目前经济形势发生变化，加大一些处置的力度也很正常。截止6月末，工行的拨备覆盖率为238%，而全球银行业的平均水平为96%。　　展望下半年，易会满表示压力仍较大，估计还会“双升”，但他判断不会有系统性风险。原因在于中国经济还是处于中高速发展阶段。经济形势总体平稳，银行的资产质量也能基本保持稳定。他表示，工行不良贷款形成70%的因素还是与宏观环境有关。今年以来，工行莱芜张家洼支行实施不

6、良贷款精细化管理，有效推进今年清收处置不良贷款工作，提升清收处置工作效率。一手抓经营发展，壮大业务规模，一手抓不良贷款清收处置，坚持“两手抓，两手都要硬”，并且始终把清收不良贷款工作放在一切工作的首位。截至日前，该行清收个人不良贷款70余万元，法人不良贷款50余万元。加强组织领导，提升保障支撑力。在不良贷款清收处置上，该行一是成立了不良贷款清收处置领导小组，由行长为组长，分管行长为副组长，客户经理任成员，明确行长为清收处置第一责任人，各管户客户经理为具体清收责任人，具体负责相关不良贷款清收处置管理、督导、通报、考核、汇总与上报工作。因地制宜，重点加强对

7、新增关注贷款的催收。该行重点加强对新增关注类贷款的催收，由于新进入关注类贷款逾期时间短，催收效果明显。并且严格按照对逾期贷款的催收管理要求，对于延期代扣日内的逾期、逾期1-15天、逾期16-30天、逾期31-70天、逾期71-90天的贷款，采取相应不同的催收方式。加强监测，抓好落实，严防发生新增不良，对于已形成的不良贷款，依法追索。按日通报，实行不良贷款责任分析报告制度。该行明确专人每日通过台账系统导出数据，按日通报不良贷款清收处置情况。并且要求支行贷后管理岗逐日电话或上门催收，做好催收记录，同时编写不良贷款责任分析报告，对不良贷款形成的原因和责任人进

8、行分析和报告。拓宽渠道，认真制定清收处置预案。该行积极探索清收处置方案创新，因地制宜制定“一户