分析不良贷款的形成原因及有效解决措施-论文.pdf

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1、圈团圆分析不良贷款的形成原因及有效解决措施张鹏(湖南省龙山县农村信用合作联社，湖南湘西州416800)摘要：贷款风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的的，政府并没有考虑到信用社的安全和利益，更没有对贷款风险形式，是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和做出明确的还款须知，国家的支持，导致企业不及时还款，最核心内容，银行信贷业务所带来的风险及其控制也一直是商终成为了不良贷款，以致无法收回欠款。业银行最为关注和棘手的问题。随着国际、国内金融市场的(三)农村信用社贷款管理机制不健全不断发展，我国商业银行不良贷款比重逐年增高，面临的风基层信用社在信贷投放时，存在重发放，轻管理，

2、重数量险有加大的趋势。本文立足于湖南省龙山县农村信用合作规模，轻质量效益，责任不清，管理不到位的现象；贷款责任联社实际情况，分析了目前联社不良贷款的表现，探讨了不追究制度得不到落实。在信贷投放时，缺乏系统的信息咨良贷款形成的原因以及防范措施。询，对借款人及担保人的调查不清，甚至会出现在借款人贷关键词：不良贷款；贷款风险；解决措施款时就不具备返还贷款的能力的状况。贷前调查和贷款审查不严：贷前调查和贷款审查是贷款业务的首要环节。信用随着我县农村信用社不断发展和进步，坚持服务“三农”社个别经办人员由于风险管理意识淡泊和警惕性不高，在贷宗旨不动摇，信贷规模不断做大，逾期贷款不能正

3、常收回，逐前调查和贷款审查中存在着很多问题。例如：对借款人、担渐形成不良贷款。Et前，我县农村信用社不良贷款占比大，保人的相关信息了解不详细，对贷款相关材料的真实性、合严重阻碍了我县农村信用社的改革和发展。现本文就当前法性审查不严，对有瑕疵的材料没有进行深入的调查核实，我县信用社中不良贷款这种状况的成因进行分析，同时为以等等。为今后形成不良贷款埋下了隐患。现有信用社的管后解决不良贷款提供有效的解决措施，。理人员及信贷人员素质参差不齐，市场意识、风险意识不强，一、不良贷款现状放人情债、关系债时有发生。信贷人员在工作过程中不按照我县农村信用社贷款投放方向主要是服务“三农”，支

4、持我国的法律法规和操作章程，在办理贷款业务时，设置的贷农村经济发展，增加农民收入为主，这是在国家的号召下服款期限不合理，贷款调查流于形式，资产证明真实性不强，而务三农的一项工作，为农民进行商业活动提供资金支持。但正是这些操作上的不规范、不细致导致近年来不良贷款占贷是在贷款中，有部分农民认识不够，信用观念差，行政干预手款的比重不下降。内控管理机制不完善。虽然稽核部门对段多，再加上自然灾害等，以及信用社自身原因，经常有农民信贷领域的违规行为进行查处，但由于存在处理处罚力度不因自身原因无法还清贷款。且基于农村信用社服务三农的够等问题，如发放关系贷款、异地贷款、多头贷款、大额信用

5、这种工作特点，导致信用社在出现不良贷款时，不能及时的贷款等，而这些贷款风险性较大，极易形成不良贷款，如果管对这一问题予以处理。理不到位，风险防范机制不力。二、当前不良贷款的形成原因(四)对信贷资产管理和风险防控不到位(一)当前的经济政策决定不良贷款的形成长期以来，农村信用社是粗放式经营，“重贷轻管”的现我们国家现在执行的是稳定的经济政策，实际就是紧缩象比较普遍，贷款投放出去后，信用社应加强贷后管理，调查的经济政策，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅发现，有的贷款到期了，借款人还不知道。平时的贷后管理增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，信贷流于形式，没有

6、管理到位，没有与贷户进行沟通和跟踪管理。人员就容易放宽贷款条件、降低贷款投放标准，信用社不良贷后管理不仅能控制资产质量，更能进行价值创造。一方贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而面，通过贷后管理有利于把风险主动控制在农村信用社可接当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良受的范围内。有的信用社几乎每人手中都有数百上千笔贷贷款“占比”重新回升，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水款，工作过于繁重，以致贷后管理工作根本无法跟上，更谈不面。上及时了解贷款客户经济及家庭变化的情况。当风险来临(-)政府对经济的干预也会对市场风向造成影响时，信用社往往处于被

7、动状态。从客户选择开始，在制订客政府对信贷投放进行干预，这种干预是为了我县的整体户授信业务方案时，就要做出与客户风险相匹配的贷后管理发展。为了促进县域经济的发展，经常会下令让信用社对一安排；在授信审查决策时，要权衡贷后管理措施对客户风险些企业进行资金支持，这种贷款有很多隐患。因为政府对企的化解与风险的可承担性；在授信发放时，要关注贷后管理业的栽培和支持是为了促进整体经济的大发展，处于这种目要求的具体落实；在授信业务发放后，要具体实施已确定的FINANCE&ECONOMY金融经济各项贷后管理措施。信贷人员应根据贷后检查情况，进行