中国农村银行业金融机构发展中的问题研究

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1、中国农村银行业金融机构发展中的问题研究张丽丽，谷书南，丁莹(辽东学院经济学院，辽宁丹东118001；辽宁省农村信用社联合社，沈阳110013)摘要：党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大命题，强调要把农村金融改革发展作为农村建设和金融3-作的重点，健全农村金融基础服务体系，充分发挥各类农村金融组织作用，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融机构体系。在中国社会主义新农村的建设中，农村银行业金融机构存在的覆盖率低、竞争不充分、服务存在缺陷、商业趋利性导致农村富余资金大量外流、信贷服务与落后的农村经济不相适应等问题已经严重阻碍了农村、农业的

2、发展。因此，对农村银行业金融机构存在问题的研究对于现实也具有积极的指导意义，必将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高。关键词：农村；银行业金融机构；金融服务农村银行业金融机构是现代农村金融的核心。建立满足农户和农村其他经营主体不断增加的资金需求角度现代农村银行业金融制度，创新农村银行业金融体制，引出发，中国现阶段尚缺乏一个完整意义的农村金融组织导更多的信贷资金和社会资金投向农村，这是对中国农体系。而银行业金融机构是农村金融组织的核心，虽然村银行业金融机构发展现状提出的针对性目标。因此，情况在朝着好的方向发展，但仍存在以下问题。构建符合现实发展之需的农村银行业金

3、融机构，推助农2．1农村银行业金融机构空白，覆盖率低村全面发展就成为当务之急。国有商业银行改革后，国有商业银行分支机构逐渐1中国农村银行业金融机构的现状退出农村市场，农村经济受到了农村银行业金融机构收中国农村地区主要有中国农业发展银行、中国农业缩的负面影响。在农村地区的机构网点较少，覆盖程度银行、中国工商银行、农村合作银行、农村商业银行、中国比较低，大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机邮政储蓄银行、村镇银行等银行业金融机构。其中，邮政构网点，一些偏远落后地区甚至存在金融服务空白。最储蓄银行的网点服务范围，覆盖了中国所有市、县和主要新的统计显示，在农村网点布局方面，中

4、国还存在2868乡镇，大部分设置在县及县以下地区，成为连接城乡经济个“零金融机构乡镇”，其中2645个在西部地区，占全国的最大金融网络。总数的80％。此外，有2个县(市)、8901个乡镇仅有1家在中国银监会于2008年8月5日向社会公布更新后金融机构”]。的《中国银行业农村金融服务分布图集》充分表明，农民2．2农村银行业金融机构竞争不充分拥有银行网点在不断的增多，农村存贷款余额也是在不目前为农村提供金融服务的组织机构虽然有农业银断的增加。行、农业发展银行、农村信用社、农村邮政储蓄所、农村合2中国农村银行业金融机构存在的问题作银行和农村商业银行等，但能向农村提供资金的金融

5、经过多年的改革与发展，中国已具备比较完备的农组织却非常有限。农业发展银行作为政策性银行，并不村金融组织体系。农村对国民经济的资金贡献远远大于面向一般涉农企业和农户贷款；农村邮政储蓄机构只提其从国民经济发展格局中获得的资金支持，从最大限度供一些小额贷款；农业银行虽然有涉农贷款，但主要是向基金项目：辽宁省教育厅高等学校科研项目“我国新型农村银行业金融机构发展中的问题研究”(2008Z100)。第一作者简介：张丽丽，女，1973年出生，辽宁阜新人，硕士，副教授，从事金融理论与实务的教学和科研工作。通信地址：118001辽宁省丹东市，辽东学院经济学院，E-mail：zhangl

6、ili730903@163．com。一12一中国农村小康科技2Ol0年第1期htp：／／www．eaaj．org地址：10ol25北京市朝阳区麦子店街20号楼农业部北办公区中国农学会农村基础设施和农产品加工企业等贷款，很少向农户贷展。通过税收减免等优惠政策鼓励、适当放宽商业银行款。而且，近几年在建设银行和中国银行撤出农村的金的农业贷款制度、并借鉴一些国家的经验和做法、制定专融网点之后，农业银行并未进行填补。可见，能够提供信门法律，或通过修改现行商业银行法来引导商业金融增贷服务的银行业金融机构非常有限，农村金融市场并不加农村机构网点设置。存在多少竞争。3．2积极全面推广村

7、镇银行2．3农村银行业金融机构服务存在缺陷村镇银行最主要的特点就是植根于农村，基于一定首先，农村金融服务组织缺位，大量农村金融机构网的地缘关系而成立，具有其他金融机构无可比拟的优点被撤并，服务面缩减，乡镇农民普遍感到农村金融服务势。首先，村镇银行风险识别能力较强，能在贷款中获得欠缺瞄。其次，支付结算票据化程度低，现金支付和汇兑更大的安全营利空间。其次，村镇银行的经营范围固定，等传统结算方式仍是农村支付结算业务的主体。再次，管理层次少，借贷手续相对简单。再次，村镇银行可以根支付结算产品供给不足。对于通讯、水电费用的代收等据农村企业和农户的个